Све што сте икада желели да знате о хипотеци на куће, али сте се плашили да питате

Да ли треба да направите потез за бољи посао или да бисте били ближи породици? Или је само време за нешто ново? Можда први пут у животу желите да купите кућу.

Ако је на помолу куповина новог дома, имаћете на располагању много опција. Пре свега, која је цена коју тражите? Како знати да ли се добро договорите? Ако је ово ваш први дом, вероватно ћете имати много питања о хипотеци. Можда сте већ купили дом и имате хипотеку, али заправо не разумете шта значе ваши услови плаћања или које су друге врсте кредита доступне купцима кућа.

У овом чланку желео сам да опишем многе од тих детаља и опција како бих вам пружио бољу представу о ономе у шта улазите дајући вам јаснију слику како напредујете. Ако на то гледате на овај начин, што сте упућенији у процес, то је мање вероватно да ћете касније бити искоришћени или ући у невољу због нечега што нисте знали. Ускочимо право!

Фото: равпикел на Унспласх-у

Шта је хипотека?

Почнимо са дефинисањем шта је хипотека. Хипотека је систем позајмљивања новца који омогућава купцу да положи мању количину новца од оне која унапред кошта дом. Рецимо да желим да купим кућу за 130 000 УСД, али имам само 10 000 УСД за одлагање или понекад уопште ништа.

Банка или приватни зајмодавац тада вам омогућава да позајмите остатак трошкова куће и извршите им плаћања са каматама у унапред утврђеном временском периоду. Време када позајмите новац познат је као „рок“ зајма и може трајати и 30 година. Да бисте били сигурни да ћете одржати крај договора и вратити новац назад, ваш дом је осигуран. Другим речима, ако престанете да вршите плаћања по зајму, банка или зајмодавац могу вам одузети дом у поступку заплене.

Делови вашег одређеног зајма укључују главницу, камате, порезе и осигурање. Укупно се та четири дела обично називају „ПИТИ“, што је једноставно прво слово сваког дела ваше хипотеке (главница, камате, порези, осигурање). Али шта значи свака од тих речи и од чега се састоје? Одлична питања!

Куицк Куиз

За свако питање одаберите најбољи одговор. Тастер за одговор је испод.

Који проценат становништва су купци кућа?
- 90%
- 82%
- 67%
- 48%
- 32%
- 17%

Кључ за одговор

Фото Фернандо Лавин на Унспласх-у

Делови хипотеке

Дакле, четири дела ваше хипотеке били су главница, камата, порези и осигурање. Прођимо кроз сваки део како бисмо вам помогли да их боље разумете.

Главни

Рачун је износ који сте стварно позајмили за плаћање нове куће. То је цена куће, умањена за износ који сте платили из џепа. Ако нисте положили новац, главница је целокупна цена куће. На пример, ако сте купили дом за 300.000 америчких долара и положили 60.000 америчких долара (чаробних 20%, што је често оно што зајмодавац воли да види и чини их мање ризичним купцем за њих), тада је хипотека (ваша главница) 240.000 америчких долара.

Говорећи о мање ризичним купцима, ако имате најмање 20% од набавне цене за свој дом, обично добијете бољу каматну стопу, а затим ћете имати мање обруча за прескакање да бисте се квалификовали за кредит који желите. Банка / зајмодавац вас у том тренутку сматра квалификованијим јер имате мало коже у игри.

Ако одлучите да смањите мање од 20%, банка / зајмодавац вас вероватно неће квалификовати за најнижу могућу каматну стопу и вероватно ће тражити да купите приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). ПМИ штити банку / зајмодавца у случају да не извршите уплату хипотеке. НИЈЕ исто што и осигурање власника куће које ВАС штити у случају пожара, поплаве, провале итд.

Сиденоте: Ако немате или не желите да унапред уложите 20% и морате да купите ПМИ, у неком тренутку када платите износ довољан банци / зајмодавцу (обично тих магичних 20%), можете отказати ПМИ и месечна уплата ће вам мало пасти.

Фото Леа Бохм на Унспласх-у

Камата

Камата је оно што вам банка наплаћује да бисте позајмили главницу, баш као и на вашој кредитној картици. На пример, ако стање хипотеке започиње са 100.000 америчких долара, а зајам је отписан уз камату од 5%, 30-годишњи рок захтева месечну уплату од 536,83 америчких долара. Током 30-годишњег зајма, укупан износ свих ваших уплата износи нешто мање од 193.259 УСД. То је 93% премије у исплати камата поврх хипотеке!

Многи власници кућа са хипотеком од 30 година не схватају колико плаћају у каматама. То је проблем. Решење за многе је убрзање плаћања, било плаћањем веће главнице сваког месеца или склапањем краћег уговора о отплати. Међу њима је најпознатији петнаестогодишњи мандат. Топло предлажем да ово додатно истражите и упоредите месечну уплату са уплатом током целог периода позајмице како бисте били сигурни да ћете добити најбољу понуду.

Порези

Порез је износ пореза на имовину за који је процењен дом који купујете. Овај износ представља проценат вредности вашег дома и заснива се на подручју на којем је дом изграђен за подршку граду, школама и округу и / или државној инфраструктури тог подручја. Та вредност се може повећавати и спуштати у зависности од вредности куће у окружењу током трајања вашег кредита.

То је обично део ваше уплате и биће извучено и стављено на Есцров рачун како бисте уштедели за вашу уплату на крају године, али то је нешто што морате одабрати током процеса куповине. Можда чак имате могућност да смањите месечну уплату и уштедите за порез. Још једна сјајна тема коју треба потражити.

Фото Мицхаел Бровнинг на Унспласх

Осигурање

Осигурање се плаћа компанији по вашем избору да осигура свој дом од крађе, пожара или било које друге катастрофе у облику кућног осигурања. Можете одустати од плаћања тог дела хипотеке и сами га уплатити осигуравајућем друштву ако тако одлучите. Међутим, ако вас банка / зајмодавац сматра ризичним зајмопримцем, можда ће захтевати да га укључите у отплату хипотеке. Већина људи се одлучује да то уплати месечном хипотеком само зато што је то лакше.

Иако ће ваше уплате по фиксној стопи од 30 година (фиксна стопа значити да не могу мењати износ вашег плаћања сваког месеца) хипотека остати иста током века трајања зајма, у почетку је структурисана тако да се већина износа дистрибуира према камати коју плаћате на зајам. То значи да је традиционалном зајму на 30 година потребно више од 20 година да отплатите половину главнице, јер углавном плаћате камате. Друга половина се плаћа током последњих 10 година. У ствари, рок од 30 година амортизује се тако споро да након пет година (60 уплата) још увек дугујете око 92% првобитног стања.

Срећом, с временом ће те промене и већи део плаћања који вршите почети да иду према главници. У том тренутку ћете изградити „капитал“ или власништво над својом кућом и то је циљ! Али узмите у обзир да просечни купац први пут задржава свој дом мање од пет година када потпишете те папире. Истражите!

Дакле, хајде да разговарамо о врстама хипотека или начинима на које можете платити свој нови дом.

Фото Јаред Рице на Унспласх-у

Традиционалне врсте хипотека

Прва опција коју бисте могли узети у обзир је готовина, јер бисте то временом уштедели брод бродова! Ако сте сачували гомилу теста, имућног рођака који жели да вам да гомилу новца или сте освојили Повербалл, уопште не морате да узимате хипотеку. Можете убрзати куповину, опустити се и почети паковање. Не морате ни да се квалификујете за кредит. Честитам!

Међутим, ако као и сви ми други морамо да подигнемо хипотеку за целокупну или делимичну куповину, ево најчешћих врста кредита данас:

30-годишња фиксна хипотека је далеко најчешћа врста стамбеног кредита. Преко 75% свих куповина финансира се овом врстом кредита. То значи да каматна стопа коју добијете приликом узимања кредита остаје иста током наредних 30 година. Ови зајмови су најбољи када су камате ниске или ако стопе расту јер не можете да предвидите колико би високе могле ићи. Они су такође први избор за људе који желе предвидљиву уплату и планирају да живе у кући дуже време, попут 5 до 7 година. Ваша месечна уплата ће вероватно бити нижа са овим планом, али с временом ћете плаћати више камата.

Фиксна хипотека на 15 година исто је што и фиксна хипотека на 30 година, али кредит ћете отплатити у пола времена и платити 1/3 камате. Ови зајмови обично имају ниже каматне стопе, али месечна отплата је виша (очигледно) него за зајам на 30 година. Очигледна предност ових кредита била би у томе што кредит отплатите раније и брже градите капитал у кући. Мана би могла бити већа месечна уплата ако вам је буџет прилично ограничен.

Хипотеке са подесивом стопом (АРМ) су зајмови који се прилагођавају у унапред одређеним интервалима како би одражавали тренутне хипотекарне стопе у то време. Можете се одлучити за једну од најпопуларнијих: 3-годишњу, 5-годишњу или 7-годишњу. Предности АРМ-а су у томе што су почетне каматне стопе обично ниже него код 30-годишње фиксне стопе, а ако не планирате да живите у кући дуже од прилагодљивог временског периода, то може значити много нижу месечну уплату док живи тамо.

Очигледан ризик / недостатак могао би бити ако се на крају АРМ-а нађете у немогућности да се преселите, а каматне стопе су знатно веће него када сте купили. Уплата би се такође могла знатно повећати без упозорења за месец дана или на одређено време, што онемогућава плаћање. Ово није најсигурнији избор за новог купца куће.

Имајте на уму да су ово само најтрадиционалније врсте хипотека, али постоји неколико других опција које треба размотрити. Увек имате могућности!

Фото цхристиан коцх на Унспласх

Нетрадиционалне опције хипотеке

Ако су сви ови разговори о хипотеци превише и требају вам неке друге опције, на срећу вам је на располагању више.

Власник Царри

Да ли сте икада чули за „ Овнер Царри “ или „ Селлер Царрибацк “? Ова врста аранжмана значи да ће продавац куће сам или потпуно финансирати куповину имовине. У овој врсти финансирања постоје предности за обе стране. Купац плаћа мање трошкова затварања, лакше је квалификован и има потенцијал за боље услове и ниже учешће на кући. Ово такође отвара више могућности за флексибилност плаћања.

Предности продавца / власника су у томе што је имовину коју је тешко продати лакше продати овом врстом финансирања, посебно на слабом тржишту, посебно ако је кућа нетрадиционална. Али такође поставља Продавца да временом прима уплате уместо једне велике паушалне суме, истовремено уклапајући новац у џепове по каматама.

У замену, продавац преузима велики ризик да ћете му платити као што сте обећали. Међутим, ако не испуните своју реч и не извршите редовна плаћања, у уговору су предвиђене клаузуле да он може вратити имовину натраг, слично као што би то учинила банка у поступку заплене.

Једна напомена : продавац мора да поседује дом бесплатно и подаље од банке како би извршио Царрибацк.

Фотографија Сопхиа Бабоолал на Унспласх-у

Изнајмите сопственим

Још једна нетрадиционална опција за куповину куће била би изнајмљивање. У овом аранжману одлучујете о делу станарине који плаћате станодавцу и који ће бити додељен капара за куповину куће на крају наведеног рока. Ако ипак одлучите да не купите дом, у ствари ћете изгубити тај уштедети новац на крају закупа. Закупнина за некретнине у том аранжману обично би била већа како би се надокнадио додатни новац за учешће.

Само камате и балонске хипотеке

Постоје и хипотеке само на камате, где плаћате камате на зајам за првих 10 година зајма и ниједну од главнице, а такође и балонске хипотеке, где месечно плаћате ниско током одређеног временског периода (обично од 5 до 7 година) и тада преостаје зајам у једном паушалном износу. Ове врсте кредита је теже добити, ризичнији су за вас, па би требало да се обратите квалификованом финансијском саветнику пре него што узмете у обзир било који од њих.

Фото Бриан Бабб на Унспласх

Када први пут разматрате хипотеку за кућу, може изгледати помало компликовано и готово сигурно неодољиво. То је за свакога, па дефинитивно нисте сами. Али не мора бити сложено. Уз мало истраживања, можда мало прегледавања на мрежи и постављања пуно питања, ускоро ћете се и сами осетити као стручњак за ту тему.

Надамо се да су вам ове информације мало рашчистиле поступак и одговориле на нека од ваших питања о хипотекама. То може бити релативно лак процес ако знате шта радите, али људима често изазива велику забринутост. Уз ове чињенице, надам се да ћете моћи да ублажите свој страх и пређете на забавни део, одабиром и усељењем у свој нови дом!