Најбољи начин за почетак улагања

Претпоставке

Имате посао, зарађујете више новца него што трошите. За хитне случајеве имате на располагању око четири месеца трошкова. Подијелили сте га између рачуна за штедњу без накнаде у локалној кредитној унији и рачуна за провјеру без камата у Интернет банци.

Разматрања

Следећи корак зависи од

Колико новца зарађујете.
Врсте погодности које нуди ваш послодавац, ако их има.
Зашто штедите. За шта ће се користити и што је најважније, када.

Износ новца који зарађујете одређује вашу пореску категорију. Ово је важно, јер ће један од највећих трошкова који ћете имати током живота вероватно бити порези, па на то има смисла обратити пажњу.

Уштеда наспрам улагања

Пре него што уђемо у то, подсетимо се на разлику између штедње и улагања. Док сте градили фонд за хитне случајеве, штедели сте. Ваша главна брига била је да имате додатни новац којем бисте могли приступити у било ком тренутку за сваки случај. Поврат новца био је ваша најмања брига. У ствари, драговољно сте прихватили да ћете загарантовано изгубити новац због пореза и инфлације. Када одлажете новац за краткорочне циљеве попут одмора, новог аутомобила или чак куће, штедите.

С друге стране, улагање је када вам је главна брига генерирати повраћај новца и учинити га растућим. Технички гледано, ваш штедни рачун представља инвестицију јер вам плаћа камате, али је врло лош јер не расте ни приближно довољно брзо да би могао пратити корак са инфлацијом и порезима.

Једноставно бисте могли да наставите да штедите на исти начин на који сте и раније били, али то ће бити изгубљена утакмица, јер ћете непрестано морати да превазиђете утицај пореза и инфлације само да бисте напредовали.

Неке основне дефиниције

Влада заиста жели да плаћате порез, нека у то не буде сумње, али такође жели и да штедите, па су направљена бројна правила која вас подстичу на то. Да бисмо то максимално искористили, започнимо са разумевањем пореских група и неких других концепата повезаних са порезом.

Да бисте доносили информисане одлуке, мораћете да се упознате са неким важним условима као што су:

Бруто приход
Опорезиви приход
Гранична пореска стопа
Ефективна пореска стопа

Ради једноставности претпоставићемо да сте слободни и немате деце. Информације које су вам потребне лако можете пронаћи на ирс.гов ако сте ожењени или носитељ домаћинства.

Бруто приход је оно што добијете када збројите све своје изворе прихода од зарада или зарада и камате са штедних рачуна.

Влада вам дозвољава да део свог прихода изузмете из опорезивања. Та изузимања наведена су на дну прве и врху друге странице обрасца 1040. Набавите копију обрасца 1040 и сазнајте шта су. Ваш опорезиви приход је оно што преостане након што одузмете сва изузећа од свог бруто прихода. То је оно што одређује вашу пореску групу, а самим тим и вашу најнижу пореску стопу.

Најнижа пореска стопа је стопа која се примењује на последњи долар који зарадите. Нису сви опорезиви приходи једнаки. За 2016. годину плаћате

10% на првих

9.275 долара, 15% на све између 9.276 и 37.650 долара,

25% на све између 37.651 и 91.150 долара,

28% на све између 91.151 и 190.150 долара и тако даље.

Највиша стопа је 39,6% на све преко 415.051 УСД.

Према томе, ако је ваш опорезиви приход 35.000 УСД, ви сте у 15% порезној групи. Не плаћате 15% на све, само на део између 9.276 и 35.000 УСД. Првих 9.275 долара опорезује се са само 10%. Ваша најнижа пореска стопа износи 15%, јер ће следећи долар који направите бити опорезован том стопом.

Да ли видите да је дошло до великог скока, 10%, са 15% на 25%. Сви остали скокови су или 3% или 5%, тако да се највише исплати када се потрудите да избегнете приход у порезном разреду од 25% или више.

Ефективна пореска стопа је када збројите све порезе из различитих пореских група и израчунајте проценат свог прихода који сте платили порезом. За наше сврхе овде је мање важно. Само желим да схватите да се разликује од најниже пореске стопе. Само желите да то буде што је могуће ниже док још увек радите у складу са правилима.

Основе погодности запослених

Друга ствар коју желите да узмете у обзир приликом доношења инвестиционих одлука су бенефиције које пружа послодавац. Послодавци су дужни да пруже одређене бенефиције, али могу да понуде и добровољне бенефиције. Неки послодавци нуде пензијске планове за своје запослене. Пензијски планови омогућавају запосленима да уштеде новац одузимајући их од њихове плате без плаћања пореза на њих. Новац се депонује на пензиони рачун запосленог. Запослени је власник, управља и контролише рачун и не подноси порез док се не повуче. Пензиони рачуни које спонзоришу послодавци називају се плановима 401к названим према пореском закону који њима управља.

Подударање послодаваца

Неки послодавци чак подударају неке од ваших 401к доприноса са чак 50% или више. Ово је најбоља понуда било где. То је као да повратите инвестицију од 50%. Неки кажу да је ово толико добро да ћете можда можда желети да позајмите новац да бисте га у потпуности искористили ако је потребно. Само ви знате колико сте дисциплиновани, па то радите по свом нахођењу.

Алтернативе плана послодаваца

Ако ваш послодавац не понуди план пензионисања, све није изгубљено. Индивидуални пензиони рачун (ИРА) је још један начин на који можете изузети приход од опорезивања. Постоје две врсте, традиционална ИРА и Ротх ИРА. Традиционална ИРА ради на начин сличан плану 401к. Порез плаћате кад извадите новац, а не када га уложите. Најбоље функционише када сте у вишим порезним разредима јер вам доприноси смањују опорезиви приход. Запамтите да ваша најнижа пореска стопа зависи од вашег опорезивог дохотка. Ротх ИРА ради супротно. Порез на доприносе плаћате када га ставите, али нема пореза на зараду када га извадите. Ово најбоље функционише док сте у нижим пореским разредима.

Па како вам ово помаже ако још увек морате да платите порез када извадите новац, питате. Помаже вам јер не морате сваке године износити новац да бисте платили порез на зараду. Кажемо да сте одложили порез. Сва зарада ће бити доступна за остваривање додатних повраћаја можда у деценијама које долазе. На пример, ако сте зарадили камате од 10 долара са редовног рачуна, морали бисте да извадите 2,50 долара да бисте платили порез под претпоставком да се налазите у пореском оквиру од 25%. То значи да ће за следећу годину бити доступно само 7,50 УСД. У 401к или ИРА целих 10 $ ће остати на рачуну и зарадити више камате. Камате зарађене на каматама називају се сложене камате.

После свега тога, још увек нисам објаснио како треба почети да улажете. Све о чему смо до сада разговарали су неки од начина за уштеду. Штедња је само први корак. Без штедње не можете улагати. Запамтите, циљ улагања је створити принос на новац пре свега да би се победио утицај пореза и инфлације, али и генерисати приход који у стварности можете потрошити у неком временском тренутку.

Постављање циљева

То нас доводи до моје следеће тачке. Када желите да потрошите новац? Уложили сте свој хитни фонд на штедни рачун јер вам је све потребно да бисте били тамо сутра, сутрадан и наредног дана. Да бисте зарадили већи принос од штедног рачуна, мораћете да ризикујете. Морат ћете прихватити да се инвестиција може краткорочно смањити, али дугорочно повећати. У заиста кратком року, попут једне до три године, ЦД-ови и рачуни на тржишту новца су добар избор. Сигурност је добра, али повратак је и даље мрачан. Желим да узмете у обзир узајамне фондове.

Избор инвестиција

Узајамни фондови удружују новац инвеститора и купују акције, обвезнице и понекад друге врсте инвестиција. На крају године зараду дистрибуирају инвеститорима. Али заједнички фондови могу да изгубе новац, кажете. Да, могу, али зато што тај ризик шире на много различитих врста имовине, могућност да ће пропасти потпуно је мала. Неке од основних хартија од вредности добиће на вредности, док ће друге изгубити.

Управљање ризиком

Према Риц Еделман-у, берза је генерално зарадила 70% свих година од 1926. године када су почеле да бележе ове ствари. Зарадио је новац 90% сваког петогодишњег периода који се може замислити и 100% сваког петнаестогодишњег периода. Шта ти то говори? Каже вам да ако је ваш временски хоризонт краћи од око 15 година, поред својих узајамних фондова морате имати барем још неку врсту фонда. Обвезнички фондови лепо служе у ту сврху. Током дужих временских периода, они такође зарађују респектабилне приносе сами по себи, али што је још важније, имају тенденцију да цикну када се залихе залиха повећају. Ако је ваш хоризонт кратак, рецимо, три до пет година, имат ћете више обвезница и мање залиха него када је ваш хоризонт дужи, рецимо, десет до 15 година.

Овде покушавам да вам кажем да смањујете ризик ширењем својих инвестиција на велики број различитих класа имовине као што су акције и обвезнице. Риц Еделман препоручује више од пола туцета различитих врста инвестиција. Поента је једноставна. Морате диверзификовати и не ослањати се ни на једну врсту улагања. Можда се чини контра-интуитивним, али увођење одређеног ризика заправо може учинити вашу укупну инвестицију сигурнијом.

Почетак је кључан

То је добро и красно, кажете, али имате само неколико стотина долара да уложите. То није проблем. ИРА обично имају ниже минимуме од редовних опорезивих рачуна. 401к планови можда уопште немају минимум. Сви посредници са попустима имају мрежне водиче за одабир средстава за скоро сваку ситуацију која се може замислити, тако да недостатак средстава не би требало да вас спречи да започнете. Кључ је започети рано. Сећате се шта сам раније рекао о сложеним каматама, зар не?

Иако не могу посебно да препоручим средства, рећи ћу да сам велики љубитељ индексних фондова из неколико разлога. Прво, њима се пасивно управља. Никоме не треба платити да бира акције или обвезнице у које ће инвестирати. То је све на аутопилоту. Они су веома ефикасни у погледу пореза, што је важно посебно изван одложеног рачуна за одлазак у пензију. Будући да треба да тргују само када се индекс промени, ретко продају било коју хартију од вредности која би могла да покрене опорезиви капитални добитак. Они имају тенденцију да шире широку мрежу како би обухватили велики број и разноврсне хартије од вредности. Постоје чак и фондови који улажу у друге фондове како би покрили што већи део тржишта. Један такав фонд је можда све што вам треба. Најбољи разлог за све је тај што су већину времена такође победили најактивније управљане фондове.

Ако су ваша средства ограничена, друга опција је такозвани фонд за циљни датум. Ово је добар избор ако имате на уму одређену сврху, попут куповине куће. Све што треба да урадите је да одлучите када то желите и фонд ће аутоматски прилагодити своју комбинацију хартија од вредности како би одговарао вашем временском оквиру.

На крају, потражите средства са „уравнотеженим“ именом. Уравнотежени фондови обично улажу у неколико класа имовине. Често генеришу угледан, али ретко спектакуларан повратак.

Већ сам споменуо опште трошкове и трошкове управљања као фактор приликом одабира средстава. Желите да стопа нето трошкова буде што нижа, дефинитивно мања од 1%. Такође погледајте и десетогодишњи повратак. Фондови би више волели да гледате најбоље перформансе, али то је грешка. Спектакуларни повратак у једној години или две није битан. Желите доследност из године у годину. Десетогодишњи повратак говори вам више о томе него било који други број који можете пронаћи. Изузетне краткорочне перформансе често су показатељ да ће фонд ускоро достићи врхунац. Тада је прекасно за улазак. Фокусирајте се на дугорочне перформансе.

Као и увек, слободно постављајте питања или постављајте коментаре у наставку, а ја ћу покушати да пронађем одговоре за вас.