Може ли микрофинансирање оснажити плаћене сиромашне?

Сримангал, Бангладеш

И. Ахмед

Кредитне ајкуле и финансијска неписменост: Радници са ниским примањима и предео позајмљивања новца у Бангладешу

Иако радници са ниским примањима чине значајан удео у радној снази у Бангладешу, запањујући број се бори да се њихови приходи протежу до следећег дана исплате. На пример, недавно истраживање велике, национално репрезентативне фабрике које је спровео Међународни центар за раст при Лондон Сцхоол оф Ецономицс показало је да 18% радника редовно мора да смањи оброке на крају месеца, а 50% извештава да да позајмљују новац најмање једном месечно за покривање животних трошкова.

Још више забрињава од ових бројки чињеница да „сиромашни сиромашни“ обично посуђују новац од неформалних лихвара или власника продавница када се нађу везани за готовину - од којих су многи „ајкуле на зајам“ и дају кредите по изузетно високим каматама. С друге стране, формалне микрофинансијске институције (МФИ) у Бангладешу - које заиста могу давати кредите по бољим стопама него на неформалном тржишту - претежно дају зајмове сиромашним предузетницима и укључују значајне препреке за позајмљивање врло малих сума новца за личну употребу у кратком року, на пример. Формалне финансије, дакле, очигледно не узимају у обзир легије фабричких радника у Бангладешу којима су потребни мали повољни зајмови да би их испразнили до следећег дана исплате.

Недостатак приступа одговарајућим и приступачним финансијским производима за раднике са ниским примањима представља кључни проблем у погледу циљева одрживог развоја земље, посебно искорењивања сиромаштва, утолико што задуживање на неформалном тржишту често постане узрок сиромаштва, за разлику од лек. Односно, услед недостатка финансијске едукације, многи радници истиснути са формалног тржишта често узимају зајмове под високим каматама не размишљајући - или чак не разумевајући - дугорочне штетне последице. Поред тога, многи зајмопримци узимају зајмове из више извора, чинећи њихово отплату још тежим за праћењем, а често је мало разумевања да би могле потрајати и деценије да би им се вратио зајам. Многи се такође задужују једноставно да би вратили раније зајмове и у суштини их преплави дуг, и као такви,тренутно стање кредитирања у земљи у основи закључава многе раднике са ниским примањима у круг сиромаштва.

Заиста, хорор приче око микрофинансирања толико су уобичајене у Бангладешу и другде у земљама у развоју да се негативни консензус створио око употребе микрофинансирања као праксе искорењивања сиромаштва у прогресивним међународним развојним круговима. Али све ово поставља питање - може ли се микрофинансирање револуционарисати на такав начин да заправо оснажи раднике са ниским примањима?

Финансијска писменост и финансијска инклузија морају ићи руку под руку како би се микрофинансирање показало корисним онима који су на првом месту.

АГАМ: Модел оснаживања микрофинансирања?

На полеђини широко распрострањених питања у зајмодавној клими у Бангладешу, оснивачи АГАМ-а схватили су да би микрофинансирање требало да буде средство за оснаживање радника са ниским примањима. Како сумира извршни директор компаније Схабнам Вазед: „АГАМ је основан са циљем да побољша сиромашнима плаћене услуге формалним финансијским услугама, истовремено им пружајући обуку из финансијске писмености како би се осигурало да они који раде на дну пирамиде неће остати закључани у дужнички циклус “. Другим речима, финансијска писменост и финансијска инклузија морају ићи руку под руку како би се микрофинансирање показало корисним онима који су на првом месту.

АГАМ - мобилна апликација за финансијску инклузију - у основи делује генеришући финансијске ИД-ове за раније небанкарске заједнице, као што су фабрички радници са ниским примањима, који затим могу да приступе својим "аконтацијама зарада" из банака као кредит, по фер тржишним ценама. Кључно је, међутим, да су ове финансијске идентификационе картице креиране по иновативном систему бодовања који је развијен у нашој земљи - Индекс индивидуалне независности (иии) - а оцена клијента на иии ће одредити његову подобност за кредит. Односно, да би купци прво морали да добију кредит, морају доказати да у потпуности разумеју услове и одредбе тог кредита.

Ипак, АГАМ не само да повећава приступ формалним финансијама за плаћене сиромашне кроз свој јединствени систем бодовања за небанкарске банке, већ такође пружа дигитализоване материјале за обуку - укључујући алате за финансијско управљање, буџетске савете и савете о банкарским услугама потрошача - за своје клијенте. како би побољшали свој укупни ниво финансијске писмености. Ова услуга у основи пружа онима на дну пирамиде алате прикладне за боље управљање њиховим трошковима у будућности, како би се избегло да се редовно окрећу кредитима како би уједначили потрошњу.

На овај начин, АГАМ је нови финтецх са племенитом друштвеном сврхом: да помогне у изградњи финансијског знања и самопоуздања купаца, истовремено повећавајући им приступ формалним финансијама. Тренутно АГАМ послује само у Бангладешу, али је његов утицај тамо већ био значајан, јер је компанија већ покренула пионирски програм финансијске писмености за раднике чајних газдинстава Дунцан Бротхерс Лтд, који је до сада утицао на 80.000 појединаца. Ипак, како компанија расте у обиму, њени оснивачи планирају да примене исти инклузивни модел финансирања на друга тржишта у развоју у Азији и Африци, водећи тако револуцију у оснаживању финансија за сиромашне.

© 2020 КатхЦ