Финансије: како се извући из дугова

Пратите ове кораке и ви ћете такође моћи да се ослободите свог дуга.

Схарон МцЦутцхеон, ЦЦ0, путем Унспласх-а

Финансијска криза

Финансијска криза је нешто са чим ће се већина људи носити током свог живота. 2014. године Форбес је известио да је више од 10.000 самоубистава било повезано са финансијама сваке године (Хаикен, 2014). Питање број 1 око којег се парови свађају је новац (Рамсеи, 2018). Иако ваша финансијска криза можда није толико лоша, сурова стварност је да вас финансијска криза може бацити на колена. Шта радите када се нађете у финансијској кризи? Како изаћи из тога и што је још важније како променити навике које су проузроковале вашу кризу? Данас ћемо истражити неке идеје које ће вам помоћи да се извучете из финансијских проблема.

Како се финансијска несигурност односи на несигурност других врста

Сви смо чули изреку „ићи укорак са Јонесовима“. То је референца на покушај да изгледате као да живите на одређеном финансијском нивоу. Људи се непрестано труде да изгледају као да се крећу у свету.

Током пада куће, младе девојке су покушавале да ми продају своје дизајнерске ташне за новац за кирију. Зашто би неко ко не може да плати кирију имао торбицу од 500 долара?

Идеја која већину нас доводи у новчане проблеме - осим болничког дуга, на који ћемо се позабавити касније - је идеја да можете живети вишак иако то ваши приходи не подржавају.

Ако идете у корак са Јонесовима, то може да утиче на ваше финансије. Очигледно је да, ако сваког месеца бринете о новцу, не бисте требали планирати велике одморе или куповати нове аутомобиле.

Шта мислите о себи? Каква си ти особа? Са психолошког становишта, људи који купују више од платежне способности надокнађују несигурност. Зашто мислите да вам треба најбоље од свега? Ако торба за голф од 50 долара ради исто што и торба за голф од 500 долара, зашто бисте купили торбу од 500 долара? Мислите ли да то значи да сте бољи од других људи? Да ли то надокнађује несигурност у вашој личности?

Ако верујете да се морате појављивати за друге људе, време је да преиспитате своја уверења. Никада нисам био на сахрани и чуо да је неко рекао „Тони је увек имао најбоље, зато нам се и свидео“. Занимљива је динамика да друге судимо према њиховом карактеру, али себе према нашем световном имању. Размислите о тој чињеници. Желите пријатеље који су лојални, брижни и љубазни. Ипак, желите да будете пријатељ с новцем?

Ево ужасног дела о пријатељима из добре забаве: људи који се мотају око вас јер имате ствари и изгледа да имате новац нису ваши пријатељи. У свом животу познајем људе који су били имућни; истина је да им је тешко да пронађу праве пријатеље јер тамо има толико бесплатних утоваривача. Да ли сте икада срели некога са новцем, а затим упознали њихове пријатеље који су очигледно слободни играчи? Ако прочитате неке приче о добитницима на лутрији на мрежи, брзо ћете видети образац где се победници изолују након што схвате да постају машина за пуњење бесплатних утоваривача.

Поука је да нема срама живјети на свом тренутном нивоу. Нема срамоте рећи пријатељу: „Покушавамо да платимо рачуне како не бисмо могли ове недеље, можда следећи пут, изаћи на језеро.“ Финансијска одговорност почиње искреном према себи и другима. Скоро је немогуће уживати у одмору који си не можете приуштити. Финансијски стрес одласка негде и схватања да се задужујете може вам спречити уживање на одмору. Исто важи и за било коју активност која захтева да додате свој дуг.

Проналажење више новца унутар вашег буџета

Постоје две школе мишљења о новцу. Први приступ је јурити новац да бисте добили оно што желите. Други приступ је узети новац који зарадите и уложити га да зарадите више новца. Људи јурњавом за новцем не постају финансијски стабилни; добијају финансијску стабилност улажући оно што имају у подручја која ће им донети више новца. Ако можете да узмете долар и претворите га у пет, онда сте даље од особе која је управо потрошила 20.000 долара за аутомобил. Уместо да гледате свој новац и кажете „једноставно није довољно“, погледајте свој новац и реците, „како да вас удвостручим?“

Знам о чему размишљате: како удвостручити новац? Прво, морате да пронађете новац у свом буџету да бисте га удвостручили. Сваког месеца добијате новац и чини се да то не траје. Време је да искрено сагледамо своју потрошњу.

Места за уштеду

Започећу са нечим што људи стално спомињу, навиком кафе / доручка од 10 долара дневно. Ако особа доручкује свако јутро ван куће, тај износ лако може износити 3100,00 америчких долара годишње. Размотрите своје навике. Пушите ли или пијете? Те навике могу лако да вас доведу до убожнице. Иако одвикавање можда није тако лако као што сам га споменуо, можете напустити или успорити. Реално погледајте како проводите нерадно време. Гледате ли пуно ТВ? Ако не, размислите о отказивању кабла. Можда вам је заиста потребан интернет. Да ли имате претплате на часописе које не читате? Откажите претплате и добијте те информације бесплатно на мрежи.

Ево болног: мобилни телефони. Упоредите превознике да бисте постигли најбољу понуду или идите на фиксни телефон који је јефтинији, да, рекао сам. Такође, већина људи не користи своје телефоне за позивање људи. Ако не зовете људе, боље је да набавите таблет који можете да повежете на Интернет. И даље можете да видео ћаскате са људима преко Интернета без плаћања мобилног оператера (за то је потребна интернет услуга). Ево једног о коме већина људи никада не размишља: вртићи. Можда би вам било боље да радите код куће. Ако имате малу дјецу, јефтиније је остати с њима кући док не пођу у школу. Просечно домаћинство могло би ослободити око 14.690,00 долара годишње.

Ево листе могућих уштеда у вашем дому:

Дневна кафа: 3100,00 УСД
Пушење: 3650,00 долара
Кабл: 1200,00 УСД
Пиће: $ 3800,00
Претплате: 100,00 УСД
Мобилни телефон: 1800,00 УСД
Ресторани: 1040,00 УСД
Дневни боравак: 10.800,00 УСД
Смањење: 3.600,00 УСД

Кућиште

У 2010. години, НБЦ Невс известио је да је преко милиона људи изгубило дом због банака (Сцхоен, 2010). Сви смо познавали некога ко је пре кризе купио кућу. Знао сам да смо у невољи кад сам видео да продавци купују домове од 400.000 долара за мање новца него што сам зарађивао.

Било је време када сам желео велики дом. Ако имате велику кућу, реално погледајте како користите простор. Користите ли своје треће купатило? Да ли проводите време у својој соби за игре? Имате ли спаваће собе у којима нико не спава? Ваша станарина или хипотека не би требало да прелазе ¼ вашег нето прихода. То значи да ако зарадите 2000 УСД месечно, станарина / хипотека не би требало да прелазе 500 УСД.

Током година смо се много селили. Најбољи домови у којима смо живели биле су мале куће у којима је наша породица све време била заједно. Открио сам да што смо били већи, кућа смо се удаљавали. За пет људи чинило се да нас добра кућа од 1200–1300 квадратних стопа држи ближе. Такође постоји чињеница да већи домови више коштају бригу и чишћење.

Ако сте власник великог дома, можда је време да га смањите и добијете нижу уплату. Ако вас смањење броја кућа извуче из дугова, размислите о томе. Нико не би требало да држи кућу за трпезарију коју користи једном у две године.

Исто важи и за изнајмљиваче. Ако изнајмите велику кућу и не треба вам сав тај простор, размислите о смањењу и уштеди неколико стотина долара.

Живети добар живот на мање

У једном тренутку свог живота била сам мама код куће (док моја деца нису ишла у школу). Мој муж је зарађивао само око 35.000,00 долара годишње. Само наша кирија износила је преко 10.000 америчких долара годишње. То није оставило много за живот. Одгојен сам у малопродаји, поправљам га, сналазим се или одлазим без домаћинства. Једна од првих ствари које научите је да никада не платите пуну цену. Не говорим о купону, што је такође сјајно. Говорим о куповини ради договора. Наш породични мото постао је „Зарадите новац“. Узгред, то је и почетак многих наших лудих прича. Моја торбица за тренера била је 25 долара на еБаи-у. Чекао сам док нисам нашао добар посао. Ако стварно желите нешто, онда бисте требали да будете спремни да сачекате договор. Импулсне куповине су краткотрајна срећа. Добар посао је радост заувек.

Куповина за Божић и рођендан је процес током целе године који укључује пуно продаје царињења. Играчке са попустом су најбоље јер деца имају кратак период пажње за играчке. Ово морате имати на уму када су ваша деца мала, не трошите превише на празнике. Неће се сетити шта сте их добили два дана касније. Кад су моја деца била мала, проводили смо пуно времена у парку и у библиотеци. Такође смо провели доста времена са породицом. Запишите листу приоритета у свом животу и направите то као модел за трошење новца.

Положај мог супруга нам је омогућио да једемо бесплатно у многим ресторанима са пет звездица. Међутим, најбољи оброк који сам икад скувао припремио је мој супруг. Вођење доброг живота није у томе да си можете приуштити све, већ у уживању у свакодневном животу. Уживајте у стварима које су бесплатне. Догађаји у заједници, разгледање звезда, камповање, планинарење и истраживање. Ако трошите више времена на зарађивање новца, онда уживате у животу, он ће вас сустићи.

Давно сам схватио да можете потрошити много новца и још увек имати ужасно искуство. Ја то називам „јурњавом“. Кад год смо потрошили превише новца на путовање или прилику, никад није испало онако како сам желео. Пример јурњаве за забавом је поседовање чамца. Кајакарам више од десет година. Кајакарење је лако и практично. Могу да истоварим и лансирам кајак било где за мање од једног минута. Много пута док сам лансирао свој кајак видео бих људе са чамцима који су изгледали фрустрирано од чекања да се лансирају или узнемирени када су покушавали да претоваре свој чамац на приколицу. Истина је да свој кајак не бих мењао за невоље које имају са својим чамцима. Једноставнији живот је пријатнији. Признаћу да не могу да вучем унутрашњу цев иза свог кајака, али опет немам жељу да ударим у воду брзином од 35 км / х. Ако заиста уживате у свом броду, то је сјајно.Ако вам тај брод донесе више фрустрације него радости, можда је време да га продате.

Не позајмљујте новац

Крајем јануара 2018. године САД су достигле највиши ниво дуга на кредитној картици од 1,03 билиона долара (Маиер, 2018). Дакле, ако имате дуг на кредитној картици / зајму, нисте сами.

Престаните да позајмљујете новац. Долази до тренутка када вам ниједан новац неће поправити ситуацију, а задуживање више само ће бацити гориво на вашу финансијску ватру. Једном када се задужите, тешко је добити зајам за консолидацију дуга, јер вас однос дохотка и дуга чини висок ризик код већине банака. Консолидација кредитних картица никада не функционише ако не постигнете бољу каматну стопу и не промените навике трошења због којих сте ушли у финансијске проблеме.

Не позајмљујте новац од рођака. Увек ми је занимљиво да људима који проводе толико времена покушавајући да убеде друге да им иде добро изгледа да без проблема траже од породице новац. Ако имате теренско возило, чамац, кампер кућицу, додатно возило или друге играчке за одрасле, требало би да их продате пре него што затражите новац од рођака. НИТКО НИЈЕ ДРУГИ ОДГОВОРАН ДА ОДРЖИ ЖИВОТ. Ово је лекција о одраслости. Будите искрени према својој деци. Реците им истину да сте некада могли приуштити чамац, али си га сада не можете приуштити па га продајете. Ово их учи да је финансијска одговорност важнија од изгледа као да имате новца.

Имам још нешто да вам кажем о позајмљивању новца. Ово долази од 15 година службеника зајма у компанији за зајам аутомобила. Ни у ком случају не узимајте зајам или право на закуп аутомобила. Иако се обе ове врсте зајмова могу учинити као добра идеја у хитним случајевима, на крају шансе за исплату зајма не иду у вашу корист. Циљ ових кредитних компанија је да вас задрже у дуговима и да плаћају. Обмањујуће праксе као што је откривање само минималних уплата држе људе у дуговима. Иако људи могу помислити да ове компаније желе да вам узму возило, то је готово увек ситуација губитка / губитка. У девет од десет поврата аутомобила аутомобил се не продаје за оно што се дугује на зајму. У неким државама, ако продаја вашег возила не покрива зајам, зајмодавац може потражити разлику.Током година познајем неколико људи који су користили ове зајмодавце врло кратко. Већина људи на крају ископа себи већу рупу.

Хитни новац

Знак зрелости је имати новац, а не трошити га. Ваш први финансијски циљ је да уштедите 1.000 УСД на штедном рачуну за хитне случајеве. Могли бисте помислити да не постоји начин да добијете 1.000,00 долара. Први начин да га добијете је продаја неких или много ствари. Можете да распродате двориште или објавите своје ствари на мрежи. Да ли имате хоби за зарађивање новца? Свако може нешто да уради. Моји синови су викендом зарађивали 7 долара на прању дизел аутомобила од Ксбок-а. Ако мој 12-годишњак може наћи чудан посао, можете и ви. Понудите услуге чувања деце паровима у цркви. Можда сте добри у технологији и можете помоћи малим предузећима са њиховим рачунарима. Нађи тај додатни новац.

Сви имамо мало хитних животних ситуација. Механички предмети се кваре, дешавају се хитне здравствене ситуације. Имати тих 1.000 долара служи као сигурносно ћебе како бисте уловили мале животне незгоде. Ово вас спречава да користите кредитну картицу или лични зајам са високом каматом за решавање проблема. Спремност вам помаже да преживите без стреса.

Дијаграм прорачунске табеле 1

МДЈацксон

Буџетирање

Да бисте се извукли из дуга, морате знати које дугове плаћате. Ова формула за прорачун се може извести оловком и папиром. Више волим Екцел рачунарску табелу (види дијаграм 1). Већина људи је плаћена два пута месечно. Ако платите станарину / хипотеку једног дана, а све остале рачуне другог дана, то ће вам изједначити потрошни приход. Иако се рачуни за ваше подручје могу разликовати, можете видети како вам коришћење табеле тачно говори шта вам је остало за гориво, намирнице и додатне трошкове. Такође можете да уврстите свој бензин и намирнице у колону дуга, ако желите.

У првој колони су имена људи у домаћинству, изабрао сам Салли и Линус (од кикирикија). Затим десно од њихових имена видите њихов приход за ту недељу. На дну колоне је укупни укупан приход. Ружичаста (следећа) колона су њихови рачуни. Приметићете да је новац који иде у штедњу наведен као рачун, али такође има и текући рачун штедње са зеленом бојом удесно. Последња колона приказује преостала средства након плаћања рачуна. Можда имате више рачуна, али оно што вам показује ова прорачунска табела је како правилно прорачунати. Можда тренутно немате новац за уштеду или можда можете нешто смањити и уштедети новац.

Дијаграм исплате дуга 2

МДЈацксон

Како отплатити дуг

Моја бака ме је научила једноставној формули за излазак из дугова. То захтева жртву и планирање. Погледајте стање дуга и платите више од уплата почев од вашег најмањег дуга. Док то будете радили, и даље ћете вршити минималне уплате према вашем другом дугу. Додатни износ који плаћате може бити низак као додатних 10 УСД. Једном када се отплати најмањи дуг, прелазите на следећи дуг и радите исто док не исплатите све дугове. Како се дугови отплаћују, можете ре-буџетом ставити више новца за остале дугове.

Пример: Уплата износа дуга

Виса $ 500,00 $ 35,00
Зајам 5.500,00 $ 490,00 $
Аутомобил 11.000,00 долара 550.00 долара
Болница 60.864,00 долара 75,00 долара

Гледајући ове дугове, прво бисте ставили што више новца према дугу за визе. Једном када исплатите дуг за визу, на уплату зајма можете додати 35 долара које сте плаћали визу сваког месеца. Када исплатите зајам, можете месечно стављати додатних 524 долара на уплату аутомобила док се не исплати.

Ово ме доводи до болничких рачуна. Болнице ће примати уплате. Не морате одмах да изађете са 60.000 долара након изласка из болнице. Будите искрени у вези са оним што можете себи приуштити да платите. Обавезно им шаљите новац сваког месеца. Све док нешто плаћате, већина болница вас неће тужити.

Гледајући дијаграм 2 можете видети да сам израчунао рану исплату зајма. Можда нећете моћи да уплатите 1200,00 долара уплате, али вероватно можете смислити новац да ставите додатних 50 долара на зајам. Као што видите, рана исплата је уштедела 200 долара на каматама. То се можда не чини пуно, али такође је уштедело два месеца где можете да уложите више новца у други дуг. Што више радите на тим дуговима, брже ће нестати. Можда обично идете на одмор са пријавом пореза, ове године прескочите годишњи одмор и уплатите зајам.

Преговарачки дуг

Постоји занимљива динамика која функционише у свету дуга. Компанија за кредитне картице продаће ваш дуг за десет центи за један долар агенцији за наплату, али ће одбити да смањи вашу уплату или каматну стопу. То нема доброг пословног смисла. Многе компаније функционишу под теоријом „птица у руци је боља од две у грму“. Компанија би радије добила десет центи за долар него да чека свој новац. Такође, отписују вас као лош дуг како би се супротставили њиховој добити на крају године. Многи инкасанти неће преговарати с вама или вашом компанијом за консолидацију дугова.

Свака компанија која ће преговарати о консолидацији дуга, такође ће преговарати с вама. Из тог разлога вам не треба консолидација дуга. Све што морате да урадите је да напишете писмо дужнику нудећи месечни износ уместо редовног плаћања. Многе компаније имају задати поступак који омогућава плаћања. У неким државама постоје закони који захтевају да дужник нуди ниже исплате. Вреди погледати пре него што некога запослите као средњег човека. Ако можете да понудите паушални износ већи од онога што ће компанија добити да прода ваш дуг, они ће можда прихватити понуду.

Кад особа прође кроз тешка времена, чини оно што мора да би преживела. Већина људи не узима кредите с намером да не плати. Ипак долази тренутак када морате да одлучите између хране и плаћања тог зајма. Немојте се тући због тога што морате преживети. Не можеш некоме дати новац који немаш.

Банкрот

Банкрот је лична одлука. Пре неколико година човек је могао да покрене поглавље 7 о банкроту и да изађе из стечајног суда са чистом плочом. Данас то више није тачно. Ако имате стабилан и разуман приход, већа је вероватноћа да ћете морати проћи кроз поглавље 13 које захтева отплату већине дугова. Према америчком стечајном суду, поступак отплате може трајати 3 до 5 година. Седам година је ионако време за опоравак лошег кредита. Ако не успијете извршити плаћања по налогу суда, суд ће избацити ваш случај банкрота и ваши повјериоци могу кренути за вама. Једино када би банкрот могао бити опција је ситуација у којој је особа незапослена или је дуг толико превелик да спречава особу да се издржава.Ако размишљате о банкроту, можете контактирати угледног стечајног адвоката и разговарати о својој ситуацији.

Живети са смислом

Стара је изрека која каже „где постоји воља, има и начина“. Уместо да трошите новац, запишите списак ствари или људи у животу који вам доносе радост. То може бити било шта, од стварања уметности до играња карата са баком. Ставите ту листу тамо где је можете видети. Усредсредите се на ствари у животу које вам доносе радост, а отарасите се свега осталог. Живот је прекратак да би се живело са дугом, а живот је прекратак да бисмо се кајали. Усредсредите се и останите без дугова.

Референце

Хаикен, М. (2014), Више од 10.000 самоубистава повезаних са економском кризом, каже студија. Преузето са хттпс://ввв.форбес.цом/ситес/меланиехаикен/2014/06/12/море-тхан-10000-суицидес-тиед-то-ецономиц-црисис-студи-саис/#6фе4е417ае25

Маиер, Б. (2018). Статистика дуга кредитне картице за 2018. годину: Просечан амерички дуг. Преузето са хттпс://ввв.цардратес.цом/адвице/цредит-цард-дебт-статистицс/

Рамсеи, Д. (2018). Новац уништава бракове у Америци: студија Рамсеи Солутионс. Преузето са хттпс://ввв.даверамсеи.цом/пр/монеи-руининг-марриагес-ин-америца

Сцхоен, Ј. (2010). Студија: 1,2 милиона домаћинстава изгубљених од рецесије. Преузето са хттп://ввв.нбцневс.цом/ид/36231884/нс/бусинесс-еие_он_тхе_ецономи/т/студи-миллион-хоусехолдс-лост-рецессион