Како функционишу кредитне картице?

Повећавају ли кредитне картице потрошњу?

Петр Кратоцхивил - Фотографија јавног власништва

Кредитне картице Једнако искушење

Многи људи питају: „Да ли кредитне картице доводе до непотребне куповине?“

Једноставан одговор је да, кредитне картице омогућавају људима да врше непотребне куповине: то је уграђено у цео концепт. Једноставни одговори, међутим, не говоре увек целу причу.

Зашто је то? Кредитне картице чине куповину импулса много лакшом за оправдање или рационализацију. Чак и људи који су обично пажљиви могу помислити: „Па, само овај пут; волео бих да узмем овај предмет, али тренутно немам готовину код себе и нећу имати времена за друго путовање касније." Они се уверавају да ће узети тај новац и додати га на свој текући рачун како би предмет платили остатком месечног рачуна.

Понекад су људи са изванредном снагом воље управо то способни. Нажалост, то није тачно за већину људи. Назовите ако је људска природа, ако желите. Можда је то та стара жеља да’наставимо са митским„ Јонесом “.

Током историје показало се да људи имају врло стечену природу. Ратови су започети безброј пута у жељи да се стекне још више, било робе или територије.

Кредит није бесплатан новац

Као што зна свако ко је икада имао кредитну картицу, кредит се не нуди бесплатно. На било који салдо који није плаћен у потпуности сваког месеца обрачунава се камата. Ако сте довољно организовани и дисциплиновани да управљате овим подвигом, честитамо! Ви сте у мањини. Да је већина људи то учинила, не би било кредитних картица - компаније би престале да послују.

Компаније с кредитним картицама зарађују зарачунавајући камате на салдо који је држан у последњих месец дана. Нема биланса преноса, нема прихода за њих. По закону им није дозвољено да обрачунавају камате краће од једног календарског месеца. (Међутим, занимљиво је да њихова „откривања“ камата представљају „просечна дневна стања“.)

Стога је у њиховом најбољем интересу да своје купце задрже у непрекидном дугу. Веома мали број кредитних картица одржава ниску и разумну накнаду за камате. Тачно, они могу почети да нуде „ниску уводну стопу“, да вас споје, али када тај уводни период истекне, припазите! Можда ћете бити у шоку кад видите колико је висока нова цифра! Пропустите уплату или две, или закасните с уплатом и гледајте како та стопа расте у двоцифрене вредности у високим двадесетим!

Ако нисте пажљиви, лако можете доћи преко главе до те мере да више не можете себи приуштити да сваког месеца у потпуности исплатите стање. Компаније са кредитним картицама ово једноставно ОБОЖАВАЈУ. Овде зарађују. Апсолутно мрзе купце који се верно исплаћују у потпуности сваког месеца, јер су тада дали зајам бесплатног новца!

Стварни трошкови кредита

Неформално поштовање навика готово свих највећих компанија са кредитним картицама открива врло занимљиву праксу која има потенцијал за личну финансијску пропаст. Наиме, ако своје уплате извршите на време, вероватно ћете добити писмо са честиткама на одличној евиденцији плаћања и као резултат тога, „наградити“ вас повећаним кредитним лимитом.

Ово није "награда", то је замка! Што вам је више кредита дозвољено, веће је искушење да „само једном“ купите нешто што ћете можда морати отплатити током неколико месеци или дуже. То је стопало за врата издаваоца картице! Успејте да исплатите тај салдо и / или наставите са најмање минималном уплатом, а убрзо ћете добити још једно писмо за награду, повећавајући још више свој лимит.

У овом тренутку постало је заиста лако искористити сав овај додатни „бесплатни“ новац. Напуните ону хотелску собу; тај викенд излет; та авионска карта; карте за концерт или велику трку аутомобила. Исплатићете то следећег месеца.

-Да. Наравно… рекао је паук муви. Управо то издавачи картица желе да верујете, а према широко доступним статистикама, већина људи заиста пада на њихову мрежу. Што више наплаћујете, више вам је дозвољено да наплатите. То је смртоносни плес у кругу .

Негде у позадини својих умова сви савршено добро знамо да ово није „бесплатан“ новац. Знамо да се мора отплатити; да је у основи зајам. Ипак, у већини случајева, на радост компанија које се баве кредитним картицама, ова основна чињеница се занемарује. Према овим картицама се односимо као према додатном новцу и користимо их за куповине које заправо не можемо приуштити.

Постављено на мало другачији начин, многи људи користе своје картице као средство за повећање животног стандарда. То значи да новац који им остане након плаћања свих уобичајених рачуна (становање, осигурање, превоз, режије и намирнице) није довољан да им омогући да иду у корак са онима који зарађују више новца.

Овај проблем чини чињеница да велики број људи има више карата, а не само једну, па се издање множи на свакој картици која је у њиховом поседу.

Купили сте га на акцији?

Велики! Ти злогласни комадићи пластике заиста могу замрзнути продајну цену док не стигне чек……. АКО их стварно исплатите! (Звучни ефекат знака за шкрипање кочница…)

Ако се уместо тога дода на месечни преносни дуг, не само да сте изгубили претпостављену уштеду, већ сте и вишеструко платили оригиналну цену за ставку. Зашто је то тако? Зато што се примењују уплате које извршите на преостало стање:

прво камате ,
онда према било ком принципу,
и тај износ иде прво против најстаријих оптужби .

То је ужасан психолошки трик на који су људи изнова и изнова рањиви.

Двоструко, троструко, четвероструко, шта год, умакање

У теорији се на куповину обрачунава камата. Ово је тачно само ако обавите неколико куповина које можете да отплатите у року од не више од два месеца, а не повећавате дуговање наплаћујући додатне ставке у међувремену.

Међутим, ако обично одржавате преносни биланс током целе године, обрачунавају вам се камате поврх камате поврх камате, јер се камате обрачунавају у односу на ваше укупно стање! Дакле, ако сте дуговали, на пример, 100 долара, а првог месеца платили само 50 долара, у другом месецу би вам се наплатило преосталих 50 долара плус камата. Све у реду.

Међутим, ако сте дуговали тих истих 100, а затим платили 50, а затим додатно наплатили 75, па платили још 50, па наплатили још 100, сада сте „пред вратима“ разлога због којег те називе називају „обртним“ рачуни. То је савршена аналогија, јер је потпуно као да сте заробљени у ротирајућим вратима без излазне тачке.

На примеру у доњој табели можете видети како ово функционише на врло основном нивоу, претпостављајући сваки пут исти месечни износ плаћања, како настављате да вишкате над каматама на старије куповине којих се можда и не сећате - као што су вечера и филм - где немате физичку посесију да вас подсећа. Куповине таквих ствари, познатих као „потрошни материјал“, чине велики дуг.

(Погледајте овај практични калкулатор за потпуну слику - можете унети сопствене бројке.)

Револвинг Цредит



Оптужбе	Плаћања	Равнотежа	Интересовање додато
100 долара	50 долара	50 долара	да
$ 0	$ 50 + камате	$ 0	не
100 долара	50 долара	50 долара	да
75 долара	50 долара	125	да
100 долара	50 долара	225	да
$ 0	50 долара	175 долара	да
85 долара	50 долара	260 долара	да
$ 0	50 долара	210 долара	да
$ 0	50 долара	160 долара	да
$ 0	50 долара	110 долара	да

Додатних накнада

Сад, шта ако наиђете на неку врсту потешкоће и више не можете да приуштите минималну месечну уплату? Заиста ћете тешко ударити. Многи издаваоци картица наплатиће неку врсту казне због тога што нису успели да поднесу минимални износ.

Ако је плаћање закаснило поврх тога што је било недовољно, додаје се и накнадна накнада. То су врло високе накнаде - понекад и до 46 УСД или више - и могу саме по себи избрисати целокупну уплату или већи део ње.

Тачно - закаснеле и казнене накнаде узимају одмах са врха ваше исплате, пре него што примене било коју од њих чак и на уобичајене камате. Затим, ако је нешто остало, иде према камати. Највероватније ће од ваше уплате преостати нулти салдо који ће се применити према принципу.

Погодите шта се даље дешава? Договорено! Те накнаде се додају директно на ваше стање, на које вам се обрачунавају камате за наредне и све наредне месеце док се картица не исплати. Набавите превише ових накнада и ускоро ћете потрошити све своје доступне кредите. Више не можете да користите картицу да бисте купили било шта, али ваше стање и даље расте.

У најокрутнијем преокрету од свих, банка сада додаје накнаду за „прекорачење“ да би вас казнила за коришћење више кредита него што су вам доделили. Сачекај минут! Не бисте прешли ограничење да није било њихових додатних накнада !!! Да - заиста окрутни преокрет, али очигледно легалан, јер се сви извлаче из тога. По мом мишљењу, то је крајње неетично, али технички легално.

Ако се ваше потешкоће ескалирају до те мере да једноставно не можете себи приуштити да исплатите картицу, у малим уплатама, као што је губитак посла, и немате друге опције него да задате обавезу на картици, само гледајте како започињу опомене долазећи у захтеву за плаћање.

Покушајте да уразумите особље одељења за обрачун и договорите ново плаћање које вам одговара. Покушајте да смањите каматну стопу. Не долази у обзир! Није их брига! Најниже каматне стопе имају само они којима вероватно уопште није потребан кредит. Нечувено високе стопе наплаћују се онима који најмање могу да приуште да плате. Нешто није у реду са овом сликом!

Најсигурније кредитне картице

Ако и мало сумњате у своју моћ воље, најбоље је да се у потпуности клоните кредитних картица. Најсигурнија кредитна картица није никаква кредитна картица. У доба наших бака и дека ови подмукли комадићи пластике нису постојали. Сада су се ове карте прошириле попут рака. Пословати само у готовини увек је најпаметније.

Постоје само два апсолутно сигурна начина кориштења кредитних картица. Прва је да их све исечете на ситне комаде и искористите за стварање мозаичног уметничког пројекта.

Друга је употреба унапред учитане картице коју можете добити код многих већих продаваца, и користите сопствени новац за пуњење / допуњавање ове картице било којим додатним износом који имате на располагању. Не постоје рокови плаћања, јер је новац већ присутан и једноставно се одузима од вашег првобитног стања. Не наплаћују се камате, јер је то ваш властити новац, а не зајам. У основи су ово дебитне картице, осим што имају сигурносну предност што нису повезане са вашим банковним рачуном.

Међутим, можда постоји још много других накнада, као што су накнаде за активацију, месечне накнаде за трансакције; где се наплаћује за сваку употребу; накнаде за разговор са представником сервиса итд. Ако за резервацију морате имати кредитну картицу итд., ово би могла бити добра опција, али прво пажљиво истражите различите како бисте постигли најбољу понуду.

Да не бисте имали проблема са кредитним картицама:

Запамтите и скандирајте ову мантру: