Како одговорити на писмо о наплати дуга и шта укључити у писмо о потврди дуга

Због непредвиђених околности, многи потрошачи подмирују своје дугове. Као резултат тога, контактираће их сакупљачи дугова.

Срећом, постоје закони о заштити потрошача који помажу тим потрошачима. Један од тих закона је Закон о праведној наплати дуга (ФДЦПА). Свако ко је добио писмо о наплати дуга треба да прочита закон.

Нисам адвокат, али сам потрошач. Због својих прошлих искустава истражујем Закон о поштеној наплати дуга и друге законе о заштити потрошача већ 10 година.

Следећи чланак није заснован на мом мишљењу. Заснован је на језику ФДЦПА и судским пресудама.

У случају да не могу да донесем судске пресуде у знак подршке ономе што сам изнео, нећу само претпоставити да је моје мишљење валидно. Изјавићу да нисам успео да пронађем пресуду која би поткрепила моју тврдњу. Ако имате питања, питајте и ја ћу вам одговорити.

Такође сам отворен за пријатељску расправу с поштовањем. Дебата нам омогућава да учимо. Све док се поштује и тврдње подржавају законом, верујем да би дебата имала корисну сврху.

Постоје закони о заштити потрошача који помажу тим потрошачима. Један од тих закона је Закон о праведној наплати дуга (ФДЦПА). Свако ко је добио писмо о наплати дуга треба да прочита закон.

Шта је потребно у писму о наплати дуга и колико дуго морате да одговорите на њега

Исплатили сте дуг и примили сте писмо о наплати дуга од агенције за наплату.

Ово писмо је важно. Не занемарујте то.

Прво писмо о наплати које добијете од агенције за прикупљање треба да садржи обавештење о потврди. Законик закона Сједињених Држава, 15 УСЦ § 1692г уређује обавештења о валидацији и захтеве.

§11692г (а) наводи да у року од 5 дана од стварне комуникације, инкасант мора потрошачу доставити писмено обавештење које садржи (1) износ дуга, (2) име повериоца коме се дуг дугује, (3) да инкасатор може да преузме да је дуг валидан ако потрошач не оспори дуг у року од 30 дана од пријема обавештења, (4) изјава да инкасатор мора да верификује дуг ако потрошач затражи валидацију у року од 30 дана од пријема обавештења од 30 дана и (5) изјаве да потрошач може да затражи име и адресу првобитног повериоца, ако се разликује од тренутног повериоца.

У случају да добијете писмо о наплати од купца дуга који је купио ваш дуг, тај купац дуга сматра се „тренутним повериоцем“. То је због чињенице да се поверилац код којег сте отворили рачун обрачунао и продао ваш рачун купцу дуга.

Први ред говори о „почетној комуникацији“. То значи прва комуникација. Ако је прва комуникација писмо, обратите пажњу на оно што треба укључити у писмо. Требало би да садржи информације наведене у (1) - (5) горе наведеног одељка ФДЦПА.

И обратите велику пажњу на (3). Ако одлучите да затражите потврду дуга, МОРАТЕ то учинити у року од 30 дана од пријема писма које садржи то обавештење. То не значи 30 дана од дана писања писма. Тај временски рок заснива се на датуму када ПРИМИТЕ писмо поштом.

Ево неке помоћи ако сте тужени због дуга на кредитној картици

• Увек је најбоље унајмити адвоката ако је пред вама парница. Ако не можете себи приуштити адвоката и ако се не квалификујете за правну помоћ, на располагању су вам веб странице које ће вам помоћи.
• Молимо вас да не трошите свој тешко стечени новац на књиге које се продају на Интернету чији аутори тврде да се знају борити против тужби за наплату дуга. Не знате поуздано да ли су се тврдње аутора тих књига јеле тачно.
• Поред тога, те књиге не нуде више информација које можете бесплатно пронаћи на угледним веб локацијама. Угледне веб странице насељене су члановима широм земље који вас могу упутити, помоћи вам да пронађете потребне информације и неће вам наплатити ни цента.

Ако сте добили позив и жалбу због дуга на кредитној картици, препоручујем следеће две веб локације.

Ствари које не треба да укључите у захтев за валидацију

Ево листе ставки за које неке веб локације предлажу да их потрошачи укључују у захтев за потврду дуга.

• За шта служи новац за који кажете да га дугујем;
• Објасните и покажите ми како сте израчунали шта кажете да дугујем;
• Дајте ми копије свих папира из којих се види да сам пристао да платим оно што кажете да дугујем;
• Докажите да застара на овом рачуну није истекла;
• Покажите ми да имате дозволу за сакупљање у мојој држави;
• Дајте ми своје бројеве лиценци и регистрованог агента;

Те ставке нису потребне за потврђивање дуга. Наплатитељи дугова не морају да пруже детаљно рачуноводство, доказ да је застара истекла или доказ о дозволи за наплату дуга у вашој држави.

Неки окружни апелациони судови донели су пресуду по питању валидације / верификације дуга.

Ево неколико пресуда нижег савезног суда.

Постоје они који ће вам рећи да слање детаљног писма које садржи разне захтеве обавештава инкасатора да знате своја права. То је нетачно.

Слика Мицхал Јармолук са Пикабаи-а

Заблуде о валидацији дуга

На несрећу, неке веб локације које потрошачима препоручују шаљу детаљно писмо у којем траже документацију и информације које наплатилац не мора да пружи како би потврдио дуг. Иако потрошач може тражити све што одабере, инкасатор не мора да пружи ништа више од онога што закон захтева.

ФДЦПА не захтева од потрошача да затражи списак документације за прање веша. Од потрошача се само захтева да изјави да је дуг оспорен и да се захтева потврда.

Постоје они који ће вам рећи да слање детаљног писма које садржи разне захтеве обавештава инкасатора да знате своја права. То је нетачно. Захтевањем података који нису потребни обавештава се инкасатор да не знате своја права.

Ако знате своја права, да ли бисте затражили информације које законски нису потребне? Не. Свако ко вам саветује да уговарач дугова мора да пружи одређене информације када те информације нису потребне по закону, доказује да та особа није истраживала закон.

ФДЦПА не захтева од уговарача дуга да достави копију дозволе за наплату потраживања како би се потврдио дуг

Савезни закон не захтева да сакупљач дугова има дозволу за наплату дуга. То је државно питање. Неке државе захтевају дозволу за наплату дуга, док друге не.

Као резултат тога, ФДПЦА (који је савезни закон) не може захтевати од инкасатора да пружи доказ о лиценцирању када ваша држава нема такав закон. У случају да ваша држава има тај захтев, то не значи да је доказ о лиценци неопходан за потврђивање дуга.

До данас, Нити један суд није пресудио да је за потврђивање дуга потребан доказ о дозволи за наплату.

Не укључују претње у захтев за потврду

Не уврштавајте „претњу“ у захтев за валидацију.

Ево уобичајене претње која се налази у генеричким захтевима за валидацију.

Горе наведено је и нетачно и непотребно. Оно што заговорници тога не кажу потрошачима је да потрошач мора испунити одређене захтеве како би те тврдње имале зубе.

Да би имао потраживање према Закону о поштеном кредитном извештавању (ФЦРА) (15 УСЦ 1692), потрошач мора да оспори информације у свом кредитном извештају директно са агенцијом за кредитно извештавање (ЦРА). Видети 15 УСЦ 1681с-2 (б).

Прво, морате бити сигурни да инкасатор извештава о вашем кредитном извештају. Ако извештава, тада морате да оспорите информације са агенцијом за кредитно извештавање (ЦРА), а то би били Екуифак, Трансунион, Екпериан итд. Добављач мора добити обавештење од агенције за кредитно извештавање да су подаци нетачни.

У случају да водите спор са РАК-ом, једини начин на који имате потраживање према ФЦРА-и је ако су пријављене информације нетачне, а добављач не успе да их исправи или избрише.

Једноставно слање писма са претњом не даје право на захтев према ФЦРА.

Следи из 9. окружног апелационог суда.

Што се тиче ФДЦПА, имате захтев по закону само ако инкасатор пријави информације НАКОН што пошаљете захтев за потврду у року од 30 дана од почетне комуникације, али још увек нисте потврдили дуг.

Из ФТЦ-а и 8. окружног апелационог суда.

Коментар особља ФТЦ-а, 53 Фед.Рег. 50097-02, 50106 (13. децембра 1988.) (нагласак додат), праћено у предмету Блацк в. Ассет Аццептанце, ЛЛЦ, 2005. Дист. ЛЕКСИС 43264 у * 12-13 (НДГа.2005) и у Хилбурн против Енцоре Рецеивабле Мгмт., Инц., 2007 ВЛ 1200949 у * 4 (Д.Ор.2007).

Обавештење „Спор након пријаве“. Ако инкасатор већ пријављује ваш дуг пре него што оспорите дуг, он не мора да бележи ваш спор све док престане да ажурира унос док дуг не буде потврђен.

У вези са „клеветом лика“, требате контактирати адвоката јер би то могло бити засновано на државном закону. Без обзира да ли се захтев заснива на државном закону, клевету ћете морати доказати на основу закона.

Другим речима, осим у одређеним специфичним околностима, претње су бесмислене.

Позив и жалба суда нису „почетна комуникација“

Неке лоше саветоване особе ће вам рећи да упутите захтев за потврду након што примите позив и жалбу на тужбу.

ФДЦПА прецизира да се захтев за валидацију мора послати у року од 30 дана од почетне комуникације. Позив и жалба НИСУ почетна комуникација која покреће ваше право да затражите потврду дуга. Напомена 1692г (д) ФДЦПА:

Конгрес је изменио ФДЦПА 2006. године да би појаснио да се „комуникација у облику формалног изјашњавања у грађанској тужби неће третирати као почетна комуникација у сврхе пододељка (а) овог одељка. 15 УСЦ § 1692г (д). Царлин против Давидсон Финк ЛЛП , 852 Ф.3д 207, 213 (2д Цир. 2017).

Захтев за потврду можете послати након што примите позив и жалбу од агенције за наплату, али тужилац није дужан да одговори.

Када се од наплате дугова захтева одговор?

Неки дезинформисани појединци рећи ће вам да инкасатор мора да вам одговори у року од 30 дана од пријема вашег писма. То је нетачно!

1692г (б) ФДЦПА наводи:

Приметите да закон предвиђа да инкасатор мора да прекине напоре наплате ДОК НЕ верификује дуг. Налагач дугова не поставља захтев да одговори на захтев за потврду у року од 30 дана.

У предмету Грегг против Халлинан-а (МД, Пенсилванија, 2016.), савезни окружни суд Пенсилваније донео је следећу пресуду. „Одељак § 1692г (б) не захтева од сакупљача дугова да одговори на захтев за потврду дуга дужника у одређеном временском року.“

Ево неколико пресуда неких других судова.

Купци безвриједног дуга могу да положе купљене рачуне на кредитне извјештаје

Неки неупућени појединци изјавиће да купац смећа не може ставити унос у кредитни извештај потрошача. То је нетачно.

Закон о поштеном кредитном извештавању - 15 америчког законика, § 1681ц. Захтеви који се односе на информације садржане у извештајима потрошача

(4) Рачуни пласирани за наплату или наплаћени у билансу успеха који претходе извештају за више од седам година.

1692е (8) Закона о праведној наплати дуга (ФЦРА)

(8) Комуницирање или претња да ће било ком лицу саопштити информације за које је познато или за које би требало да се зна да су нетачне, укључујући пропуст да се саопшти да је спорни дуг оспорен.

ФДЦПА се односи само на инкасаторе. То показује да се спорни дуг односи на дуг пријављен на нечијем кредитном извештају.

Из Бироа за финансијску заштиту потрошача:

Од Екпериана:

Мидланд Фундинг је купац дуга. Следи декрет о сагласности који је издао Финансијски биро за заштиту потрошача са Енцоре Цапитал и Мидланд Фундинг.

Приметите да та два захтева наводе када Мидланд може, а не може да пријављује дуговања агенцијама за извештавање о кредитном стању. Ако купцу дуга није било дозвољено да извештава агенције за кредитно извештавање, зашто би ЦФПБ укључио захтев који показује да купац дуга може ДА пријави дуг агенцијама за кредитно извештавање?

Постоје они који тврде да је споразум између Мидланд Фундинга и ЦФПБ закон: То није тачно. То је споразум између Мидланда и ЦФПБ. Следи Врховни суд Сједињених Држава.

Врховни суд Сједињених Држава пресудио је да је уредба о сагласности извршна само када је између страна у уредби. Налог за сагласност ЦФПБ-а је између ЦФПБ-а и Мидланд Фундинг-а. Стога га може извршити само ЦФПБ када укључује Мидланд финансирање.

Узорак захтева за валидацију

Најбоље писмо за потврду је оно једноставно и тачно.

Ево примера писма писма које треба послати наплатиоцу дуга у року од 30 дана од пријема иницијалне комуникације.

Датум

Ваше име

Ваша адреса Име уговарача

дуга

Адреса

РЕ: Број рачуна ________________

Кога то може занимати:

Оспоравам горе наведени дуг и захтевам потврду.

Твоје име

То је то. Ништа друго. То је све што треба да урадиш. Оспорили сте дуг и затражили потврду која је све што ФДЦПА захтева од потрошача.

Опет, није дужност потрошача да обавештава инкасатора о закону. Дужност убиратеља је да зна шта закон захтева за потврђивање дуга.

Једном када агенција за наплату потраживања благовремено прими захтев за потврду, не може да настави са напорима за наплату док не одговори на ваш захтев.

Препоручио бих вам да писмо пошаљете овјереном поштом, тражи се повратница. То ће вам омогућити да имате доказ да сте писмо послали у року од 30 дана од пријема иницијалне комуникације. Повратница доказује да је инкасатор примио ваше писмо.

Питања и одговори

Питање: Ако пропустим рок од 30 дана за валидацију или никада нисам примио писмо или контакт од инкасанта и једини начин на који знам да постоји дуг је тај што је он наведен у мом кредитном извештају, која су моја права / опције онда? Такође, било ми је веома тешко да добијем пуни број рачуна за било који дуг. Шта да радим у том конкретном случају?

Одговор: Упоредите унос инкасатора са уносима првобитних поверилаца у вашем кредитном извештају. Погледајте да ли се делимични број рачуна који је дао инкасант подудара са делимичним бројем рачуна који је дао један од првобитних поверилаца. Такође, упоредите износе, датуме последње уплате итд.

Погледајте да ли вам то помаже да утврдите одакле рачун потиче. Ако то не успе, можете оспорити рачун код агенција за кредитно извештавање као „није мој“. Понекад ће то довести до тога да наплатилац дуга пошаље обавештење о рачуну.

Питање: Примио сам један телефонски позив и једно писмо од агенције за наплату потраживања. Одговорио сам у року од 30 дана да оспорим дуг. Ништа није на мом кредитном извештају, а ништа друго нисам чуо већ два месеца. Да ли је то нормално?

Одговор: Да, то је нормално. Будући да се од инкасатора не тражи да одговоре у одређеном временском року, могу потрајати (ако уопште желе да одговоре).

Што се тиче вашег кредитног извештаја, сви повериоци или наплатници дугова не извештавају агенције за кредитно извештавање. Међутим, с обзиром на то да се дуг тренутно не пријављује, инкасатор не може да пријави док вам не одговори са потврдом.

Питање: Пропустио сам рок од 30 дана да затражим доказ о кршењу дуга. Тражим да ми адвокати шаљу услуге због својих услуга јер је сада покренута парница, али још нисам уручена. Шта бих требао да урадим?

Одговор: Можете позвати суд да бисте видели да ли је против вас покренута парница. Ако јесте, све што сада можете да урадите је да сачекате да вам се сервира.

Питање: Прочитао сам да ако банка наплати дуг са кредитне картице и предузме одбитак пореза који не може наплатити на дугу или га продати компанији која купује дугове. Је ли то истина?

Одговор: То није тачно. Следи из америчког Кодекса савезних прописа.

26 ЦФР 1.166-1 - Лоши дугови

(ф) Наплата лоших дугова. Сваки износ који се може приписати наплати лошег дуга током опорезиве године или дела лошег дуга, који је био дозвољен као одбитак од бруто дохотка у претходној опорезивој години, укључује се у бруто приход за опорезиву годину опоравка

Приметите да горе цитирани савезни пропис каже „сваки износ који се може приписати ОПОРАВКУ“. Затим се наводи „шта је било дозвољено као одбитак од бруто дохотка у претходној опорезивој години“.

Те фразе показују да је предузећу које захтева одбитак пореза за лош дуг дозвољено да накнадно ВРАЋА део тог дуга. Једном када поврати део тог лошег дуга, мора да захтева износ опоравка као део свог прихода.

У следећој пресуди, савезни суд у Мичигену приметио је да су Цхасе и ВФНБ продали рачуне И смели да добију одбитак пореза на лош дуг.

Уместо да прикупе камате на безвредном рачуну, Цхасе и ВФНБ су покушали да продају рачуне и ризик од неплаћања пребаце на трећу страну за номиналну накнаду. Ова пракса је такође дозволила Цхасе-у и ВФНБ-у да уклоне рачун са финансијске евиденције и добију одбитак пореза на лош дуг. Видети ИРЦ § 166 (а) (2). МцДоналд против Ассет Аццептанце ЛЛЦ, 296 ФРД 513 (ЕДМицх.2013).

Питање: Чуо сам да ћу слањем писма признати дуг и поново покренути застару. Да ли је ово истина?

Одговор: То није тачно. Све док не признате да је ваш дуг, једноставно тражење потврде неће значити да дугујете дуг и нећете поново покренути застару.

Питање: Поверилац наставља да зове и шаље пошту да сам му дужан неплаћени салдо на кредитној картици. Овај рачун се никада није приказао у мојим кредитним извештајима, нити сам могао отворити „елитну“ картицу годину дана након што сам задао обавезе за 4 кредитне картице. Стално им понављам да то није мој рачун, а они једноставно кажу да јесте. Питао сам да ли сам можда додат као овлашћени корисник. Рекли су „не“. Према њиховим речима, ја сам био једино име на рачуну. Како могу да докажем да ово делинквентно стање на кредитној картици није за мој рачун ако је све што морају да кажу „да јесте?“

Одговор: Ако поуздано знате да нисте отворили рачун, полицији можете поднети Извештај о крађи идентитета. Такође бих попунио образац за крађу личних података који се налази на веб локацији Савезне комисије за трговину.

хттпс://ввв.идентититхефт.гов/

Питање: Како могу знати да ли је дуг купљен или уступљен?

Одговор: „Купљено“ и „додељено“ могу се користити наизменично. Другим речима, они могу значити исто у зависности од околности.

Међутим, ако је оригинални поверилац (ОЦ) продао ваш рачун, његов унос на вашем кредитном извештају треба да приказује или „продат“ или „пренесен“. То би значило да је ваш дуг откупио други ентитет.

Поред тога, улазак ОЦ-а морао би да покаже стање -0-, што указује да се ОЦ-у не дугује новац. То значи да ОЦ више нема никакве везе са рачуном и да је салдо сада дужан купцу рачуна.

Уместо да рачун одмах продају, неки ОЦ ће ангажовати агенције за прикупљање да би их наплатили. Те агенције не купују рачуне, већ само прикупљају за ОЦ. Ако је рачун додељен агенцији за наплату за прикупљање за ОЦ, унос ОЦ-овог кредитног извештаја НЕЋЕ приказивати стање да је рачун „продат“ или „пренет“ и наставиће да показује да се дугује салдо.