Пет практичних начина пензионисања у фискалној форми

Пет практичних начина пензионисања у фискалној форми

Недавне студије показале су да преко 50% америчких домаћинстава ризикује да нема довољно прихода да би одржало свој животни стандард пред пензију након што се повуку. Сви смо чули приче о пензионерима који из месеца у месец живе на финансијској траци и никада не виде светлост на крају тунела. Без обзира да ли имате миленијум или сте педесете, већ сада можете предузети превентивне мере да бисте се пензионисали. Овај чланак ће вас научити пет практичних начина да остварите своје снове о пензији.

Преглед садржаја

• Допринесите максимуму свом плану од 401 (к)
• 15 чињеница о 401 (к) плановима
• Можете уштедети пуно новца са 401 (к)
• Размислите двапут о превременом прикупљању пензија за социјално осигурање
• И даље ће вам требати фонд за хитне штедње током пензионисања
• Исплатите све своје кредитне картице
• Размислите о раном отплати хипотеке

Љубазношћу водича Вангуард 401 (к)

1. Доприносите максимуму свом плану 401 (к)

401 (к) је одложени порески план пензионисања који вам омогућава да добровољно доприносите делом своје зараде на основи пре опорезивања. Када се пензионишете, ваш план 401 (к) може бити ваш главни извор прихода.

Да бисте током пензионисања живели фискално добро, будите сигурни да редовно доприносите 401 (к) вашег послодавца, јер већина планова 401 (к) такође укључује одговарајући допринос ваше компаније (звани бесплатни новац).

Пожељно је да сваке године доприносите максимално дозвољеном доприносу у својих 401 (к). То ће вам омогућити да живите по истом животном стандарду какав сте живели током пред пензије и да ублажите бол због трошкова џепне здравствене заштите, као и трошкова дуготрајне неге. Према новој анализи компаније Фиделити Инвестментс, здравом шездесетпетогодишњем пару који се повукао 2017. године требаће 275.000 долара за покривање трошкова здравствене заштите у пензији. То је за 6% више у односу на 250.000 америчких долара у 2016. години.

Ако не можете да додате максимум за својих 401 (к), додајте довољно да добијете одговарајући допринос вашег послодавца (звани бесплатни новац). Према Центру за помоћ за 401к, „Просечни допринос компаније у 401к плановима је 2,7% од плате. Најчешћи тип фиксне подударности, о којем извештава 40% послодаваца, је 0,50 УСД по 1,00 УСД до одређеног процента плате (обично 6%). “

Рецимо да зарађујете 50.000 УСД годишње, доприносите 10% на 401 (к) и од послодавца добивате 50% подударности до 6% ваше плате. Ево како се распада ваш годишњи допринос и подударање:

• 50.000 долара - годишњи приход
• 5.000 УСД - 10% доприноса за 401 (к)
• 1.500 УСД - 50% одговарајућег доприноса вашег послодавца у износу до 6% ваше плате
• 6.500 УСД - Укупан годишњи допринос на пензиони рачун

Ево још једног примера:

Претпоставимо да годишње зарађујете 100.000 америчких долара, доприносите 12% на 401 (к) и од послодавца добивате 25% подударања до 10% ваше плате. Ево како се распада ваш годишњи допринос и подударање:

• 100.000 долара - годишњи приход
• 12.000 УСД - 12% доприноса за 401 (к)
• 2.500 УСД - 25% одговарајућег доприноса вашег послодавца до 10% ваше плате
• 14.500 УСД - Укупан годишњи допринос на пензиони рачун

Ево трећег примера:

Рецимо да годишње зарађујете 150.000 УСД, доприносите 10% на 401 (к) и од послодавца добијате 100% подударања до 3% ваше плате. Ево како се распада ваш годишњи допринос и подударање:

• 150.000 долара - годишњи приход
• 15.000 УСД - 10% доприноса за 401 (к)
• 4.500 УСД - 100% одговарајући допринос вашег послодавца до 3% ваше плате
• 19.500 УСД - Укупан годишњи допринос на пензиони рачун

15 чињеница о 401 (к) плановима

Ево 15 чињеница о 401 (к) које бисте требали имати на уму.

1. Доприноси које унесете у износ од 401 (к), као и одговарајући доприноси послодавца, третирају се као приход пре опорезивања. Када се повучете и почнете повлачити новац из свог плана, бићете одговорни за плаћање савезних, државних и локалних пореза на дистрибуцију.
2. План 401 (к) не сме се мешати са Ротх ИРА-ом. За разлику од 401 (к), доприноси у Ротх ИРА дају се доларима након опорезивања. Међутим, све ваше дистрибуције при одласку у пензију су неопорезиве.
3. У свој 401 (к) за 2018. можете да додате до 18.500 УСД. То је више од 18.000 УСД за 2017. годину.
4. Ако имате 50 или више година, можете да додате додатних 6.000 УСД у својих 401 (к) за 2018. То доноси максимално дозвољени допринос за годину до 24.500 УСД.
5. Не постоји старосна граница за допринос 401 (к). Све док још увек радите за компанију која спонзорише план, можете учествовати у 401 (к) и давати доприносе.
6. Допринос вашег послодавца не убраја се у максимални износ који можете сваке године да додате у план.
7. Ако превремено повучете износ од 401 (к) пре 59. године живота, платићете 10% савезне казнене накнаде на износ расподеле. Ово је додатак свим савезним, државним и локалним порезима које можда дугујете на износ.
8. Можете одустати од својих 401 (к) без плаћања пореза од 10% савезне казне почев од 59 година½. Међутим, дистрибуција се сада третира као редовни приход и ви ћете бити одговорни за плаћање савезних, државних и локалних пореза на повучени износ.
9. Можете ли да пребаците 401 (к) у још 401 (к)? Када завршите потребне папире, можете да преместите 401 (к) са старог послодавца на пензиони план новог послодавца. Ако уместо тога одлучите да уновчите, од вас ће се тражити да платите савезне, државне и локалне порезе на дистрибуцију.
10. Многи планови 401 (к) нуде само прегршт заједничких фондова у које можете уложити.
11. Морате почети узимати дистрибуције са својих 401 (к) у доби од 70 година.
12. Шта је „правило 55“ и како утиче на ваших 401 (к)? Према Мелисси Пхиппс, „Правило ИРС-а од 55 дозвољава запосленом који је отпуштен, отпуштен или који напусти посао између 55 и 59 година 1/2 да извуче новац из својих 401 (к)… без казна. Ово се односи на раднике који напусте посао било када током или после године од 55. рођендана. "
13. Ако се превремено пензионишете због инвалидитета, можете се повући са својих 401 (к) без плаћања 10% савезне казнене таксе.
14. Колико траје одузимање права? Сваки допринос који дате у 401 (к) увек је ваш. Међутим, одговарајући фондови вашег послодавца углавном се додељују по стопи од 25% или 33% годишње, или одједном након периода од три до четири године.
15. Припазите на скривене накнаде од 401 (к), јер ови трошкови можда исцрпљују ваш рачун и потенцијално уништавају ваше снове о пензији. Недавно истраживање открило је да преко две трећине Американаца верује да не плаћају „скривене накнаде и заостала плаћања“ у својим плановима од 401 (к). Инвестопедиа потврђује:

Можете уштедети пуно новца са 401 (к)

Рецимо да на 401 (к) током 25 година доприносите 5.000 УСД годишње уз камату од 8%. Допринос вашег послодавца за сваку од 25 година износи 1.000 УСД. Ваш 401 (к) салдо при одласку у пензију био би 473 726,49 УСД.

Претпоставимо да доприносите 12.000 УСД годишње на 401 (к) током 20 година уз камату од 8%. Допринос вашег послодавца за сваку од 20 година износи 3.000 УСД. Ваш 401 (к) салдо при одласку у пензију био би 741.343,82 УСД.

Рецимо да на 401 (к) током 30 година доприносите 10.000 УСД годишње уз камату од 8%. Допринос вашег послодавца за сваку од 30 година износи 2.500 УСД. Ваш 401 (к) салдо при одласку у пензију био би 1.529.323,35 УСД.

2. Двапут размислите о превременом прикупљању пензија за социјално осигурање

Пензијске бенефиције социјалног осигурања можете почети да примате са 62. године. Ако почнете да их примате пре „пуне старосне границе за пензионисање“, месечна накнада биће смањена. Сходно томе, морате двапут размислити о томе да прерано почнете да прикупљате накнаде за социјално осигурање, посебно ако немате 401 (к) или Ротх ИРА као додатни извор прихода.

Пре него што се пријавите за бенефиције, требало би да сазнате своју пуну старосну границу за пензионисање. На пример, ако сте рођени 1955. године, ваша пуна старосна граница за пензионисање је 66 година и два месеца. Ако сте рођени 1957. године, ваша пуна старосна граница за пензионисање је 66 година и шест месеци. Ако сте рођени 1960. или касније, ваша пуна старосна граница за пензионисање је 67 година.

Према Управи за социјално осигурање, накнада се смањује за 5/9 од једног процента за сваки месец пре нормалне старосне границе за пензионисање од 67 година, до 36 месеци. На пример, ако се пензионишете са 62 године, добићете само 75% пуне месечне накнаде. Ако се пензионишете са 65 година, добићете 93,3% свог пуног износа накнаде. Ову табелу можете користити од Управе за социјално осигурање да бисте видели ефекте превремене пензије.

(Напомена аутора: Просечна месечна накнада за социјално осигурање за 2018. годину износи 1.404 УСД, а максимална месечна накнада је 2.788 УСД. Имајући то на уму, предлажем да максимално додате својих 401 (к).)

3. И даље ће вам требати фонд за хитне штедње током пензионисања

Колико пута током последњих 10-20 година морали сте да замените главни уређај попут веш машине, сушилице, бојлера, фрижидера или машине за прање судова? Шта је са надоградњом грејне или расхладне јединице у вашем дому? Шта кажете на замену крова на вашој кући? Већ знате да је замена крова једна од најскупљих надоградњи коју власник куће може икада направити. Да ли сте знали да је просечна цена новог крова око 12.000 УСД, а врхунски они могу коштати и 25.000 УСД?

Да бисте се задовољили ове врсте финансијских хитних случајева током пензионисања, морате имати најмање шест месеци нето месечног прихода на располагању на рачуну штедње или новчаног тржишта осигураном од стране ФДИЦ-а. Уштеде у хитним случајевима увек можете заменити дистрибуцијама својих 401 (к), Ротх ИРА-е итд. Коришћење кредитних картица за овакве трошкове и њихово временско исплаћивање није најисплативија опција на планети.

4. Исплатите све своје кредитне картице

Да бисте током пензионисања живели фискално добро, исплатите све кредитне картице и почните да плаћате за све. Просечно америчко домаћинство има 15.983 долара дуга на кредитним картицама и више од половине америчких породица има стање на кредитној картици сваког месеца. Али то није све: Просечно америчко домаћинство сваке године плаћа скоро 1.300 долара камате на кредитне картице за робу и услуге које немају трајну вредност.

Рецимо да имате 15.983 долара дуга на кредитној картици са 21,5% АПР-а. Под претпоставком да не извршите никакву додатну куповину или аванс у готовини, биће вам потребно 52 месеца да постанете без дуга ако месечно уплаћујете 480 долара. Платићете 8.693 долара камате и укупно 24.676 долара (главница + камата). Резимирајући:

• Фиксна месечна уплата: 480 УСД
• Број месеци до ослобађања од дуга: 52
• Укупна плаћена главница: 15.983 УСД
• Укупна плаћена камата: 8.693 УСД
• Укупан уплаћени износ (главница + камата): 24.676 УСД

Сада је време да видите како повећање месечне исплате кредитном картицом може драматично смањити време потребно за отплату дуга, заједно са укупним плаћеним каматама.

• Уплаћујући месечно 500 УСД, биће вам потребно 49 месеци да исплатите стање на кредитној картици од 15.983 УСД. Укупни трошак камате износиће 8.082 УСД.
• Уплаћујући месечно 600 УСД, биће вам потребно 37 месеци да исплатите стање на кредитној картици од 15.983 УСД. Укупни трошак камате износиће вам 616 УСД.
• Уплаћујући месечно 700 УСД, требаће вам 30 месеци да исплатите стање на кредитној картици од 15.983 УСД. Укупни трошак камате ће вам износити 4.815 УСД.
• Ако месечно уплаћујете 1.000 УСД, требаће вам 20 месеци да отплатите стање на кредитној картици од 15.983 УСД. Укупни трошак камате износиће 3.049 америчких долара.

МонеиЦхимп.цом нам каже да „Чак и мала месечна жртва - купите мало мање, смањите дуг мало више - може да направи велику разлику“. Они додају:

5. Размислите о превременом отплати хипотеке

Ако имате ниску стопу хипотеке, можда бисте желели да размотрите могућност отплате хипотеке пре времена. Пре него што извршите додатну уплату хипотеке, уверите се да испуњавате све следеће критеријуме:

• Већ доприносите максимуму са својих 401 (к) или улажете додатни новац у своју Ротх ИРА.
• Већ сте издвојили довољно готовине за покривање најмање шест месеци основних животних трошкова за финансијске хитне случајеве. Основни животни трошкови укључују становање, режије, трошкове превоза, намирнице, трошкове личне неге (шишање итд.), Осигурање, здравствену заштиту и бригу о деци, порез на имовину, неопходну одећу и негу кућних љубимаца. Ова готовина би требала бити лако доступна на рачуну штедње или на тржишту новца осигураном од стране ФДИЦ-а.
• Већ сте отплатили сав неосигурани дуг (кредитне картице, кредитне линије итд.).
• Већ сте исплатили заостале зајмове за аутомобиле.
• Ако је примењиво, већ имате новца одвојеног за факултетско образовање ваше деце.

Ако сте у могућности да додатно платите хипотеку, ево три примера колико бисте дугорочно могли да уштедите:

Пример 1:

Првобитни износ зајма - 300.000 УСД

Оригинална дужина хипотеке - 30 година

Датум позајмице - март 2010

Каматна стопа - 4,140%

Датум прве доплате - април 2018

Износ додатне уплате - 250 УСД

Учесталост плаћања - месечно

Повећавањем месечне уплате за 250 УСД, отплатићете стање зајма четири године и девет месеци раније. Уштедећете 31.379 долара на каматама током трајања зајма.

Пример 2:

Првобитни износ зајма - 250.000 УСД

Оригинална дужина хипотеке - 30 година

Датум позајмице - март 2000

Каматна стопа - 5,550%

Датум прве доплате - април 2018

Износ додатне уплате - 100,00 УСД

Учесталост плаћања - месечно

Повећавањем месечне уплате за 100 УСД, отплатићете стање зајма годину дана раније. Уштедећете 5.439 УСД на каматама током трајања зајма.

Пример 3:

Првобитни износ зајма - 430.000 УСД

Оригинална дужина хипотеке - 30 година

Датум позајмице - јун 1999

Каматна стопа - 6,0%

Датум прве доплате - април 2018

Износ додатне уплате - 300,00 УСД

Учесталост плаћања - месечно

Повећавањем месечне уплате за 300 УСД, отплатићете стање зајма десет месеци и седам месеци раније. Уштедећете 89.718 УСД на каматама током трајања зајма.