Пет врста грабежљивог позајмљивања: знајте знакове да бисте избегли њихове замке

пхото1

Пет врста замки грабежљивог позајмљивања

Предаторско позајмљивање је у основи неправедна, обмањујућа или обмањујућа пракса која се дешава током отварања и резервирања кредита или других финансијских трансакција. То се дешава када се несумњиви потрошачи намерно наведу да плаћају таксе или прихвате зајам који има уграђене недостатке који могу нанети финансијску пустош на породични буџет и кредит. Да бисте се заштитили, морате знати знаке предаторског позајмљивања.

1. Замке за зараду

Један од најчешћих и најочитијих предаторских зајмова је такозвани „паидаи“ зајам, где се потрошачима дају мали зајмови загарантовани будућим примањима. Ови зајмови се обично дају у продавницама за наплату чекова или у специјализованим продавницама за позајмљивање.

Недавна студија нестраначког Центра за одговорно кредитирање показује да Американци сваке године плаћају преко 3,4 милијарде долара зајма. Ови зајмови се промовишу као краткорочни зајмови - обично у трајању од две недеље - али су заправо дизајнирани да потрошаче на дужи временски период заокупе гомилама накнада непрекидним обнављањем или „разбијањем“ кредита. У ствари, годишња процентуална стопа (АПР) на зајмове до дневница је често 400% или већа. Законодавство о овим зајмодавцима и даље заостаје и мање од половине држава тренутно пружа било какву заштиту потрошача против њих. Најједноставнији могући савет је да не узимате један од ових кредита. Опције које могу више одговарати вашим потребама укључују личне кредите и финансирање од банке или кредитне уније.

2. Замке власника кућа

Према америчком Министарству за становање и урбани развој, предаторско кредитирање власника кућа укључује зајмодавце, проценитеље, хипотекарне брокере и друге који користе уверљиве тактике високог притиска да би:

Продајте некретнине користећи лажне процене како бисте вештачки надували вредност.
Реците зајмопримцима да лажу о својим приходима, трошковима или готовини доступној за полог како би добили зајам.
Позајми више новца него што знају да зајмопримац може да врати.
Наплаћујте више каматне стопе користећи зајмове испод премије, на основу расе зајмопримаца или националног порекла, уместо њихове кредитне историје. У ствари, према извештају Националног удружења адвоката потрошача, више од половине рефинансираних хипотека у претежно афроамеричким насељима су другоразредни зајмови, у поређењу са само 9% рефинансирања у претежно белим четвртима.
Наплаћујте накнаде за непостојеће или нежељене и непотребне производе и услуге.
Убедите потрошаче да прихвате зајмове са већим ризиком, укључујући оне са коначном балонском уплатом, исплате само са каматама (где се не постиже капитал) и зајмове који носе скупе казне пред плаћање.
Плијените на зајмопримце којима треба готовина због здравствених проблема, проблема незапослености или дуга због несавјесних послова „исплате“.
Охрабрите зајмопримце да у више наврата рефинансирају своје зајмове, на тај начин „одузимајући“ капитал власника кућа из својих домова када зајмодавац заправо нема користи. Свако рефинансирање додаје нове накнаде и троши сваки капитал који је можда постигнут.

3. Предаторски дилери аутомобила

То је стари стереотип, али наставља се и данас… неки продавци аутомобила су чести злостављачи потрошача и грабежљиви зајмодавци, са пажљиво скриптираном тактиком затварања зајма како би убедили купце да купе скупе додатке на благајни. Избегавање ових дилера може бити изазов. Будући да су ови додаци обично укључени у финансирање, они надувају износ зајма и плаћања. Према Биллу Голдбергу, председнику АутоАдвисорс-а, из Орланда, Флорида, „најмањи проценат добити коју дилер остварује је од набавне цене. Највећи удео у добити остварује се у пословној канцеларији у којој се нуде производи за финансирање и осигурање након договора о продајној цени. Купац верује да је поступак продаје готов када најважнији део тек треба да почне. “

Након што сте претукли неколико сати преговарајући о цени, продавац аутомобила креће у игру с високопрофитабилним додацима као што је осигурање заштите загарантоване имовине (ГАП) да покрије губитак када и даље дугујете више него што возило вреди. Многе кредитне задруге ће обезбедити ГАП осигурање за упола мање трошкова када се код њих позајмите.

Још један додатак који ће вас скупо коштати је инвалидско осигурање и животно осигурање. Ако већ имате такво осигурање, сигурно вам није потребна нова полиса за отплату возила у случају да бисте преминули или постали инвалид. Ово скупо осигурање (и други додаци) може бити укључено у ваш финансијски лист без ваше свести. Нека се уклони. Остали скупи додаци са којима ћете се вероватно сусрести укључују заштиту од рђе, уговоре о сервисирању возила, пакете за заштиту од крађе и нагризање прозора. То су све огромни профитни центри за дилере који се вама продају под тактиком високог притиска.

Популарна тактика финансирања је повраћај ауто дилера такозване „стопе куповине“ коју нуди банка. Зајмодавац (банка) може да вам одобри зајам од 3%, на пример, али продавац занемарује откривање ове стопе, уместо тога убеђујући вас да прихватите рецимо 5% и заправо, дилер добија 2% „повраћаја“ на зајам. Пре потписивања било каквих папира знајте за коју сте стопу заиста квалификовани. Такође, ако вам се понуди „условна“ продаја и возите свој нови аутомобил кући, немојте се изненадити када утврдите да је ваша условна стопа зајма убрзо нагло надувана и да вам је потребан нови, виши зајам, а успут и трговина -ин је одавно нестао, тако да нема прибегавања.

На крају, чувајте се обавезне арбитражне клаузуле у уговору о зајму. То поништава вашу прилику да затражите правни лек у случају спора.

4. Банке и кредитне уније такође имају замке

Поред краткорочних зајмова, други краткорочни грабежљиви зајмови укључују зајмове за заштиту од прекорачења које нуде банке и кредитне задруге у којима можете одбити чек или уплату ако су средства на вашем рачуну недовољна заузврат за високе накнаде које износе кратко -Дугорочни кредит. Ове накнаде могу достићи и више од 35 УСД по ставци у неким великим банкама, а накнада се наплаћује за сваку плаћену ставку, па ако одбаците неколико чекова знајући да ће прималац бити плаћен иако немате новац на рачуну, ви ћете могао на крају платити стотине долара хонорара за погодност ове предаторске тактике. Ове накнаде можете остварити и приликом подизања на АТМ-у или кориштења своје дебитне картице.

5. Замке за хитне кредите

Пазите се примамљивих зајмова за аутомобил, који вам се продају као мали „хитни“ зајмови, али који захтевају изузетно високе каматне стопе које вас могу ухватити у бескрајни дужнички циклус. А када у јануару и фебруару видите те огласе за зајмове за предвиђање поврата пореза, који се увелико продају онима који не желе да чекају неколико недеља на уобичајени повраћај, искључите телевизор или радио. Ови зајмови могу имати запањујуће високе годишње каматне стопе, до 700% АПР-а, плус можете уштедети само недељу или две у поређењу са једноставним чекањем на ваш уобичајени повраћај средстава.

За додатну помоћ

Едукујте се о својој кредитној способности схватањем стварне кредитне оцене као смернице о томе коју каматну стопу треба да очекујете да платите за кредит. Сазнајте више о тактима грабежљивог кредитирања код куће од америчког Министарства за становање и развој. Проверите њихов списак корисних ресурса за ваше локално подручје по државама.

Америчко правобранилаштво пружа списак упозорења „црвене заставе“ и свеобухватну листу ресурса који могу пружити додатну помоћ.

Искористите доступне ресурсе, схватите своју способност задуживања и, изнад свега, избегавајте тактике високог притиска, звучи превише добро да бисте били истинити, а које се често користе да би се ухватиле ваше жеље да поседујете нешто што заправо не можете да приуштите или да искористите своју финансијску невољу.