Како се брже и паметније извући из дуга на кредитној картици

Укупна статистика дуга и штедње за просечно америчко домаћинство

Просечно америчко домаћинство има преко 155.000 долара дуга. Обавезе укључују хипотеке, зајмове за аутомобиле, студентске зајмове, стања на кредитним картицама, здравствене рачуне, зајмове са потписима, заостале порезе и трошкове прекорачења. Више од трећине земље је у проблемима када је у питању плаћање рачуна на време. Недавна истраживања открила су да просечно америчко домаћинство штеди око 3,5 процената годишњег прихода, док просечна азијска породица штеди преко 30 процената годишње зараде. Без обзира да ли годишњи приход америчке породице износи 20.000 или 200.000 долара, они ће вероватно потрошити већину, све или више зарађеног.

Према Монеи-зине-у, потрошачки дуг у САД износи 11.140 долара дуга за сваког мушкарца, жену и дете који живе у Сједињеним Државама. А ово не укључује дуг повезан са хипотеком.

Зашто су Американци толико дубоко у дуговима? Према недавној студији НердВаллет.цом:

Ако сте просечан Американац, трошите 1,26 долара за сваких 1,00 зарађених долара. На пример, ако је ваш годишњи приход 50.000 УСД, потрошите 63.000 УСД, што је разлика од 13.000 УСД. Ако је ваш годишњи приход 75.000 УСД, потрошите 94.500 УСД, што је разлика од 19.500 УСД. Ако је ваш годишњи приход 125.000 УСД, потрошите 157.500 УСД, што је разлика од 32.500 УСД. И тако даље. Према ЦредитДонкеи.цом, „Процењује се да 38 милиона домаћинстава у САД живи од уста до уста, што значи да троши сваки пени својих зарада. Изненађујуће, две трећине њих зарађује средњи приход од 41.000 долара, што их чини знатно изнад федералних ниво сиромаштва “.

Која генерација и која најбоље штеди? Према ЦредитДонкеи.цом:

Статистика дуга кредитне картице за просечно америчко домаћинство

Преко 70% америчких потрошача има најмање једну кредитну картицу.
Просечно америчко домаћинство има преко 16.000 долара дуга на кредитним картицама.
Преко половине америчких породица има стање на кредитним картицама из месеца у месец.
Просечно америчко домаћинство са дугом на кредитној картици сваке године плаћа скоро 1.300 долара камате.
Готово 10% америчких домаћинстава има преко 20.000 УСД дуга на кредитним картицама.
Неком ко има стање на кредитној картици од 5.000 америчких долара и високих 25% АПР-а и сваког месеца изврши уплату од 125 америчких долара требаће више од седам година и 5.800 америчких камата да исплати преостали износ.
Просечни потрошач има преко 7.500 долара дуга на кредитној картици која обично има равнотежу.
Према НердВаллет.цом, „Домаћинства која доносе више од 157.479 америчких долара годишње плаћају готово четири пута више камате на кредитне картице од домаћинстава која зарађују мање од 21.432 америчка долара“. Додају да домаћинство са ниским примањима дугује 3.611 долара дуга на кредитној картици, или 18% свог годишњег прихода. Стање на картици домаћинства са високим приходима износи 10.036 долара, или мање од 7% прихода.
Свака трећа одрасла особа у САД има дуговања у наплати. То укључује кредитне картице, личне зајмове, неосигуране кредитне линије, зајмове за аутомобил и до дневница, здравствене рачуне, уплате за издржавање деце, па чак и паркинг карте.
Државе са највећим дугом по кредитној картици по особи укључују Аљаску, Њу Џерси, Хаваје, Мериленд, Вирџинију, Конектикат, Калифорнију, Њујорк, Њу Хемпшир и Масачусетс.

Затражите од банке нижу каматну стопу

Овај центар ће вас научити како се брже и паметније извући из дуга на кредитној картици. Само да појаснимо, оно што ћете научити не укључује консолидацију дуга, намирење дуга или подношење захтева за заштиту од банкрота.

Ево стратегије дуга на кредитној картици:

Уместо да се упишете у програм консолидације дуга или измирења дуга, зашто не бисте затражили од банке нижу каматну стопу и такође повећали месечне уплате на кредитној картици. Ево неколико примера како добро функционишу ове две стратегије:

Прво, да ли сте знали да вам петоминутни телефонски позив издаваоцу кредитне картице може уштедети стотине или чак хиљаде долара на име камата? Љубазношћу ПБС.орг, ево примера колико овај приступ може да функционише:

Бусинесс.ХигхБеам.цом додаје да су растућа деликвенција и заостале стопе учиниле издаваче кредитних картица склонијим да прекидају уговоре са власницима својих картица. Можда ћете моћи да смањите каматну стопу или месечну уплату, да се ослободите пенала или чак постигнете поравнање за знатно мање од онога што сада дугујете.

Чак и ако ваша банка смањи проценат АПР-а на кредитној картици за само проценат, потенцијално бисте могли дугорочно уштедети стотине или чак хиљаде долара камате и брже се извући из дуга.

Ево неколико примера како добро функционише ова стратегија:

Рецимо да имате 25.000 УСД дуга на кредитној картици са 21,5% АПР-а. Под претпоставком да не извршите никакве додатне трошкове или аконтације у готовини, биће вам потребно 128 месеци да постанете без дуга ако месечно уплаћујете 500 УСД. Платићете 38.890,29 УСД камате и укупан износ од 63.890,29 УСД (главница + камата). Резимирајући:

Прво, претпоставимо да компанија која издаје кредитне картице снижава вашу каматну стопу са 21,5% на 20,5%, што је разлика од једног процентног поена. Под претпоставком да наставите да плаћате фиксно месечно од 500 америчких долара, 14 месеци ћете се раније задужити и уштедети 6.923,13 америчких долара на име камата. Резимирање свега:

Затим, претпоставимо да вам издавалац кредитне картице снижава каматну стопу са 21,5% на 19%, што је разлика од 2,5 процентних поена. Под претпоставком да и даље будете плаћали фиксно месечно од 500 УСД, 27 месеци ћете се задужити и уштедети 13.878,86 УСД на име камата. Резимирајући:

На крају, претпоставимо да компанија која издаје кредитне картице снижава каматну стопу са 21,5% на 17%, што је разлика од 4,5 процентних поена. Под претпоставком да наставите да плаћате фиксно месечно у износу од 500 УСД, 40 месеци ћете се задужити и уштедети 20.042,24 УСД на каматама: Резимирање свега:

Повећајте месечно плаћање кредитном картицом

Сада време је за тебе да видим како расте своју месечну кредитне картице плаћање драстично да смањи време које је потребно да плати свој дуг, заједно са укупно камата:

Рецимо да имате 15.000 УСД дуга на кредитној картици са 17,5% АПР-а. Под претпоставком да не извршите никакву додатну куповину или аванс у готовини, биће вам потребно 88 месеци да постанете без дуга ако минимално уплатите 300 долара. Платићете 11.281 УСД камате и укупни износ од 26.281 УСД (главница + камата). Резимирајући:

Повећавањем месечне уплате са 300 на 305 долара, 3 месеца ћете се задужити и уштедети 427 долара на каматама. Резимирање свега:

Повећавањем месечне уплате са 300 на 310 долара, постаћете без дуга 5 месеци раније и уштедећете 820 долара на каматама. Резимирајући:

Повећавањем месечне уплате са 300 на 325 долара, годину дана ћете се раније задужити и уштедети 1.838 долара на каматама. Резимирање свега:

Повећавањем месечне уплате са 300 на 350 долара, постаћете без дуга 21 месец раније и уштедећете 3.142 долара на каматама. Резимирајући:

Повећавањем месечне уплате са 300 на 400 долара, постаћете без дуга 34 месеца раније и уштедећете 4.885 долара на каматама. Резимирање свега:

Повећавањем месечне уплате са 300 на 500 долара, постаћете без дугова 49 месеци раније и уштедећете 6.795 долара на каматама. Резимирајући:

МонеиЦхимп.цом нам каже да „Чак и мала месечна жртва - купите мало мање, смањите дуг мало више - може направити велику разлику“. Они додају:

Како је пар у Калифорнији постао без дуга користећи ову стратегију:

До марта 2010. године, Мицхаел и Јеннифер (нису њихова права имена) нагомилали су скоро 40.000 долара дуга на кредитној картици. Након што су годинама користили пластику за финансирање свега, од побољшања куће до трошкова венчања своје ћерке, једва су успели да изврше минималне месечне уплате на пет кредитних картица. Мицхаел и Јеннифер нису држали буџет и живели су преко својих могућности. Позиви и писма поверилаца, уз сталну бригу, мотивисали су их да потраже помоћ од саветника за потрошачке кредите.

Мицхаел и Јеннифер се нису осећали пријатно због подношења захтева за банкрот или коришћења намирења дуга. Уместо тога, одлучили су да промене небрижне навике трошења и да додатни новац смање за смањење дуга на кредитној картици. Ево резимеа екстремне финансијске преобразбе Мајкла и Џенифер.

Демографски подаци:

Имена: Да би заштитио анонимност, пар са којим сам разговарао не жели да се користе њихова права имена. Уместо њих мислим на Мајкла и Џенифер.
Локација: Подручје залива Сан Франциска
Тренутно узраст: Мицхаел има 59, а Јеннифер 55 година.
Брачни статус: Ожењен више од 25 година, без издржаваних чланова.
Изнајмите или поседујте свој дом: Мицхаел и Јеннифер поседују дом и имају месечну хипотеку од 1.737,00 долара.
Статус запослења: Оба супружника раде на пуном радном времену.
Број година без дуга на кредитној картици: 3

Финансијски профил пре смањења дуга:

Комбиновани годишњи приход: Око 150.000 УСД
Износ дуга на кредитној картици: Скоро 40.000 УСД
Број кредитних картица: 5
Комбинована каматна стопа на свих пет картица: 16%
Укупне минималне месечне уплате на све картице: приближно 600 УСД

Наставком минималних месечних уплата, Мицхаел-у и Јеннифер требало би 13 година и 3 месеца да се извуку из дуга. Платили би 55.000 долара камата и укупно 95.000 долара (главница + камата).

План смањења дуга Мајкла и Џенифер:

После шест месеци пажљивог финансијског планирања, Мицхаел и Јеннифер почели су да виде светлост на крају дужничког тунела. Уштедећи новац на свему, од превоза до пореза, удвостручили су месечне исплате кредитним картицама са 600 на 1.200 долара. Мајкл и Џенифер постају без дуга за 44 месеца и уштедели су преко 40.000 долара на каматама.

Ево неколико мера смањења трошкова које су спровели у дело:

Оба супружника су променила планове мобилних телефона и месечно уштедела преко 50 долара.
Смањили су годишњи рачун за намирнице за око 1.200 америчких долара.
Уместо да једу неколико пута недељно, јели су једном или два пута месечно и уштедели преко 2000 долара годишње.
Из свог годишњег рачуна за порез смањили су преко 3.500 америчких долара. На пример, Мицхаел је повећао свој годишњи допринос од 401 (к) са 6% на 15%, а Јеннифер је повећала свој износ са 7% на 10%.
Мајкл је одвео БАРТ (брзи транзит у области залива) из Источног залива на посао у финансијски округ Сан Франциска и уштедео преко 4.000 долара годишње у бензину, паркингу и путаринама.