Студенти и криза на кредитним картицама

Читајте даље да бисте сазнали како кредитне картице доприносе потешкоћама студентима.

Пикабаи

Шта је проблем са кредитним картицама и студентима?

Кредитне картице су уобичајени део америчког живота. Већина људи ни не помишља двапут да превуче картицу чак и за најситније куповине. Није ни чудо што је толико Американаца у дуговима. Такође није изненађење да компаније које издају кредитне картице непрестано циљају на нове власнике картица, посебно на студенте који тек започињу свој живот због перцепције финансијске неовисности. Али да ли је уопште потребно да студенти имају кредитне картице или компаније са кредитним картицама једноставно искориштавају своју рањивост?

Како компаније са кредитним картицама циљају децу са факултета у кампусу

Студенти немају новца у готовини и лако постају жртве минималног начина плаћања који поседује кредитна картица. Компаније са кредитним картицама то знају и спремно то користе. Ученицима се нуде подстицаји попут бесплатних поклона за регистрацију и програма награђивања за коришћење картице. Карте специјално дизајниране за студенте могу да нуде функције као што су „није потребан минимални приход“ или „није потребан косац“. Ове картице обично почињу са уводном стопом од 0%, након чега следи АПР који се може кретати од 0% до 19,24% (Отто).

Компаније за издавање кредитних картица често су осуђиване због њихове бескрупулозне тактике намамљивања наивних студената у бескрајан циклус дуга пре него што уопште дипломирају и обезбеде свој први посао са пуним радним временом. Студенти једва кроче ногом у кампус, а да их не бомбардују понудама кредитних картица сваке врсте. Неки универзитети заправо потписују уговоре са компанијама које издају кредитне картице како би зарадили додатни новац („Они желе вашу децу!“). Чак и са колеџима на страни компанија које се баве кредитним картицама, студентима је тешко да не постану жртве кредитних картица и дуговања.

Млади се лако могу намамити да се пријаве за кредитне картице ако постану жртве маркетиншких кампања на друштвеним мрежама.

ПЕКСЕЛС

Оглашавање на друштвеним мрежама

У даљем покушају циљања студената, популарна веб локација за друштвене мреже ФацеБоок удружила се са ЈП Морган Цхасе у августу 2006. године. Партнерство је Цхасеа учинило ексклузивним спонзором кредитне картице веб странице, коју су у то време још увек углавном користили студенти. ФацеБоок је на својој веб локацији објавио натписе који позивају кориснике да се придруже посебној групи „Цхасе +1“ ФацеБоок, што је било мало више од промотивног корака за нову Цхасеову +1 картицу. Регистрацијом за картицу, позивањем пријатеља у групу и предузимањем других повезаних радњи, студенти су могли да зараде наградне бодове који ће се користити за ДВД-ове, другу робу или добротворне прилоге („Цхасе, Фацебоок Маркет Студент Цредит Цардс“). Чини се да нигде није сигурно од тактике компанија које издају кредитне картице да циљају младе људе.

Да ли су кредитне картице потребне студентима?

Али да ли студентима факултета уопште требају кредитне картице? Неки критичари тврде да су кредитне картице неопходне студентима да би што пре изградили добар кредит. Иако је „главни успех маркетиншке кампање индустрије кредитних картица у наговарању ученика да добру кредитну историју могу створити само са кредитним картицама“, постоје и други начини успостављања добре кредитне способности, као што су регистрација за телефонске и комуналне рачуне као картице за малопродају (Синглетари). Постоје и родитељи који мисле да су њиховој деци потребне кредитне картице да би се научила финансијској одговорности, док је у стварности вероватно да ће кредитне картице омогућити ученицима да постану финансијски неодговорни (Рамсеи). Просечан додипломац на факултету дугује преко 2000 долара дуга на кредитној картици,а преко 20 процената свих власника кредитних картица са нижим нивоом дуга има између 3000 и 7000 америчких долара („Они желе вашу децу“). Ако се студенти наставе навикавати на такву финансијску неодговорност, читава економија може бити у невољи.

Кредитне картице чине прекомерно трошење превише.

ПЕКСЕЛС

Зашто кредитне картице могу бити проблем

Како кредитне картице омогућавају људима да „и плаћају касније“, људи обично троше више него што могу приуштити на кредит. Америчка домаћинства су 1999. почела да троше више новца него што су зарадила. Почео је као мали дефицит од око 50 милијарди долара, али се дефицит брзо проширио на преко 350 милијарди долара. „Будући да потрошачи чине две трећине економије, они морају да наставе да троше како би економију одржали здравом“ (Валкер). Можда се чини у реду да потрошачи троше више од својих могућности, јер то више новца улаже у економију тренутно, али ако људи не промене своје потрошачке навике, остаће дужни и биће приморани на банкрот, што је дефинитивно није добро за економију.

Историја кредитних картица

Идеја коришћења кредита за куповину постоји од 1800-их, мада се тек 1950-их први пут појавиле кредитне картице какве данас познајемо. Раних 1900-их, нафтне компаније и робне куће издавале су картице са наплатом које су се могле користити само у предузећима која су их издала. Ове картице су развијене као начин стварања лојалности купаца и побољшања корисничке услуге, док се данашње кредитне картице користе првенствено ради погодности (Герсон). Кредитне картице које су се могле користити само за куповину бензина и нафте биле су прве кредитне картице које су прихваћене у целој земљи, а први пут су се појавиле пре 1924. године („Порекло и историја кредитних картица“). Прву банковну картицу представио је 1946. године банкар у Бруклину по имену Јохн Биггинс. Картица је добила назив „Цхарг-Ит“ и могла је да се користи само локално.Власници картица Цхарг-Ит морали су да имају рачун у банци Биггинс-а, који је трговцу надокнађивао новац и од купца добивао уплату за сваку куповину обављену помоћу картице (Герсон).

Следећи напредак у потрошачком кредиту био је Динер'с Цлуб, који је 1950. године покренуо Франк МцНамара, када је 1949. године схватио да је заборавио новчаник када је рачун стигао док је био у ресторану за пословну вечеру и одлучио да тамо треба бити алтернатива готовини (Герсон). Годишња накнада за Динер'с Цлуб износила је пет долара и прихватала се у 28 ресторана. Динер'с Цлуб је постао прва национална кредитна картица („Порекло и историја кредитних картица“). Компанија Америцан Екпресс, која је започела 1850. године и првобитно се специјализовала за испоруке, новчане налоге и путничке чекове, такође је створила сопствену кредитну картицу 1958. године, приметивши успех Динер'с Цард (Герсон). Ово је био почетак кредитних картица какве данас познајемо.

Године 1951. Франклин Натионал Банк оф Нев Иорк понудио је картицу коју би одобрени могли користити за куповину код трговаца који учествују (Герсон). Прихваћен је код великог броја трговаца, за разлику од Динер'с Цлуб картице која се могла користити само за ресторане, хотеле и авионска путовања. Друге банке су брзо следиле знак Франклин Натионал Банк и створиле сопствене програме кредитних картица. Банк оф Америца на картици Сан Франциска, БанкАмерицард, еволуирала је у кредитну картицу која је данас позната као Виса, док су кредитни програми других калифорнијских банака постали МастерЦард.

Напуни га!

ПЕКСЕЛС

Утицај кредитних картица на амерички живот

Још од увођења кредитне картице у амерички живот, лични дуг је главно питање многих Американаца. Будући да рачуни на кредитним картицама не морају да се плаћају до краја месеца, људи имају тенденцију да троше више када користе кредитне картице. Неке компаније нуде грејс периоде након датума наплате да би рачун био плаћен пре наплате камата, мада се многе компаније одмичу од нуђења овог грејс периода. Ако ималац картице не може да плати рачун на кредитној картици на време, камате ће се почети збрајати, због чега ималац картице дугује више него што је наплатио („Како се израчунавају трошкови финансирања кредитне картице“). главни проблем ако наплаћују више него што прво могу да приуште.

Како компаније са кредитним картицама одређују каматне стопе

Постоји неколико метода које компаније за кредитне картице користе за одређивање каматних стопа. Прилагођено стање је метода у којој се стање на почетку обрачунског циклуса прилагођава наниже за плаћања извршена током циклуса, а не прилагођава навише за трошкове извршене током истог циклуса. За ову методу није важно када се салдо плаћа, све док је током циклуса. Други метод који компаније које користе кредитне картице могу да користе за израчунавање камате је просечно дневно стање у којем се стање на рачуну власника картице током сваког дана обрачунског циклуса сабира, а затим дели бројем дана у обрачунском циклусу. Све уплате извршене током циклуса одузимају се од износа дуга. Просечно дневно стање у два циклуса је слична методи просечног дневног биланса . Овим методом, стање на рачуну власника картице се сабира сваког дана током два обрачунска циклуса, при чему се зброј дели бројем дана у два обрачунска циклуса. Претходно стање је метода у којој се периодична каматна стопа примењује на почетно стање обрачунског циклуса. Уплате и куповине извршене током обрачунског циклуса се не узимају у обзир. Пети метод који компаније за кредитне картице могу користити за израчунавање камате је крајњи биланс , у коме се периодична каматна стопа примењује на салдо на крају обрачунског циклуса. Периодична каматна стопа се одређује дељењем АПР-а (годишње процентуалне стопе) са бројем обрачунских периода у години, обично дванаест („Како се израчунавају трошкови финансирања кредитним картицама“). Камате које наплаћују компаније са кредитним картицама заиста могу да се зброје и гурнуће вас још више у дугове.

Кредитне картице могу бити добар начин за изградњу кредита уколико сте у могућности да их отплаћујете сваког месеца како бисте избегли плаћање додатних камата.

ПЕКСЕЛС

Размотрите дугорочне ефекте пре него што превучете по кредитној картици

Иако су кредитне картице критични део америчке културе више од пола деценије, банке и банке које постају кредитне картице постају неодговорне када су у питању њихова циљна тржишта. Компаније за издавање кредитних картица не брину што ће навести студенте да се задужују и пре него што заврше факултет, нити их брину могући дугорочни ефекти које ће неизбежни раст дуга и банкрот због употребе кредитних картица имати на економија.

Белешка

Овај рад сам првобитно написао 2008. године током завршне године средње школе као део пријаве за пројекат економских истраживања за америчке пословне професионалце. За овај рад сам освојио прво место у регионалима.

Извори

• „Цхасе, студентске кредитне картице на Фацебоок тржишту.“ МаркетингВОКС. 2008. 2. јануара 2008.
• Герсон, Емили Старбуцк и Бен Воолсеи. „Историја кредитних картица која није тако бреифова“. ЦредитЦардс.цом. 18. децембра 2007. 21. децембра 2007.
• „Како се израчунавају трошкови финансирања кредитним картицама.“ Финанциал Веб. 2007. 3. јануара 2008
• „Порекло и историја кредитних картица.“ Финанциал Веб. 2007. 11. новембра 2007.
• Отто, Степхен. „Колико је непромишљен маркетинг кредитним картицама за студенте?“ Мрежа закона о банкроту. 6. новембра 2007. 12. новембра 2007.
• Рамсеи, Даве. „Истина о тинејџерима и кредитним картицама.“ ДавеРамсеи.цом. 2007. 11. новембра 2007.
• Синглетар, Мицхелле. "Да ли студентима факултета требају кредитне картице? Тешко." Тхе Васхингтон Пост. 28. августа 2003. 11. новембра 2007.
• „Они желе вашу децу!“ Финанциал Веб. 2007. 11. новембра 2007
• Валкер, Сусан Ц. „Амерички дуг потрошачких кредитних картица може да пропадне.“ Фок Невс. 31. децембра 2004. 11. новембра 2007.

© 2018 Јеннифер Вилбер