Преглед садржаја:
Овај чланак објашњава зашто је орочено животно осигурање најкорисније за вашу породицу.
Тилер Ник
Постоји толико много могућности када је у питању добијање животног осигурања за вашу породицу. Може вам се завртјети у глави. Већина инвеститора ће вриштати „Купите рок и уложите разлику“. Осигуравајуће компаније ће вам рећи да ви и ваша породица заслужујете „трајну заштиту“. Ако претражите на Интернету, видећете жестоке расправе између две стране, од којих свака оптужује другу да само тражи ваш новац. Ако већ поседујете полису, можда ћете се запитати због неких нових информација које сте добили да ли је то заиста најбоље за вас. Правилна заштита породице не би требало да буде тешка одлука.
Зашто је орочено животно осигурање најповољније за породицу
По мом мишљењу, орочено животно осигурање је најповољније за породицу у 95% случајева. Због тога већина независних стручњака, као што су Даве Рамсеи и Сузе Орман, имају тенденцију да подржавају БТИД (Буи Терм и Инвест тхе Дифференце) филозофију. На несрећу, ако вам је пријатељ или рођак продао животно осигурање или ако сте потражили животно осигурање од агента, шансе су да имате полису готовинске вредности. Осигуравајуће компаније имају тенденцију да гурају ове производе, понекад чак и када клијентима није у најбољем интересу да то учине. Од животних политика новчане вредности, цео живот је вероватно најбољи (држите се даље од универзалних или променљивих животних производа, они су апсолутно ужасни, а ако имате неку од ових полиса, изађите одмах, постављени су да се самоуниште, али то је беседа за другу сапуницу). Сваки појединац има различите потребе,и сваки случај је различит, али ви момци немате разлога да ми верујете на реч. Стога ћу вас оснажити да то сами схватите, показујући вам како сам пронашао своје и шта радим за клијенте. Потребан је само калкулатор, неколико цитата и мало знања.
5 ствари које ћете морати знати
- Колико осигурања вам треба и колико дуго (ако имате уговор са роком)?
- Који је максимум који могу да потрошим у буџету?
- Узмите неколико цитата за упоређивање.
- Процените: у ком случају ће моја породица имати највише користи ако ми се нешто догоди пре истека рока?
- Процените: У ком случају ће моја породица имати највише користи ако ми се нешто догоди након истека рока?
1. Колико осигурања вам треба и на колико дуго (ако имате уговор са роком)?
Свака особа је различита и постоји много фактора за утврђивање којих ће вам можда требати помоћ стручњака (попут дуга, дужине хипотеке, старости ваше деце, колико зарађујете итд.) Добро правило палац би био 10-20 пута већи од вашег годишњег дохотка и приближавао вам се што је могуће ближе пензији. У мом случају сам имао 32 године са мало уштеђевине када сам добио животно осигурање и осећао сам се као да ми треба 30 година да би ми пружио шансу да стварам приход. Требало ми је 500 хиљада долара за моју, а 400 хиљада за моју супругу.
2. Који је максимум који могу да потрошим у буџету?
Ако купујете читав живот, то је скупо. Ако нисте имућни, можда нећете моћи приуштити 10-20 пута већу годишњу плату, па ће важан фактор у одабиру ваше политике бити откривање колико близу можете доћи до свог потребног износа и да ли је то за вас прихватљиво. Знао сам да не могу платити више од 200 долара месечно за животно осигурање.
3. Узмите неколико цитата за упоређивање.
Препоручио бих да добијете најмање 3 цитата за сваки тип, и то само од компанија које носе оцену А + са АМ-овом најбољом. Живот на термину је врло директан, али требате питати које су опције доступне на крају рока. Ово је само у случају да ствари не функционишу онако како планирате. Већина појмова се може претворити у цео живот, што је у реду, али најбоља опција је она која се претвара у опадајући термин (или мање осигурање за исти износ новца). Шансе су да ако вам и даље треба осигурање, можда вам неће требати толико, а термин у, у близини или након пензионерског доба је скуп. Такође морате бити сигурни да добијате термин на фиксном нивоу (што значи да ваше исплате неће расти током трајања рока) и да га можете обновити без обзира на здравствено стање.
Са Вхоле Лифе-ом морате да питате колика је камата на рачуну готовинске вредности. Такође морате знати колики ће износ вашег новца ићи на штедни рачун сваког месеца и колико брзо ће почети. Већина ваше месечне премије одлази на трошкове осигурања, а током првих неколико година новац који би требало да иде у уштеду уствари се троши на накнаде и провизије.
Када сам тражио своје, узео сам најатрактивније (не најјефтиније) из сваке категорије и упоредио их:
- Могао бих да добијем 500 хиљада долара за себе и 400 хиљада за супругу (са 10 хиљада долара за свако дете) у 30-годишњем року са фиксним нивоом током 30 година за 85 долара по месецу. ИЛИ
- Могао бих да добијем 150 хиљада долара на себе и 100 хиљада долара на супругу у Вхоле-Лифе-у за @ 200 америчких долара месечно. Ова политика имала је загарантовану каматну стопу од 4%. Сваког месеца отприлике 110 долара платило је моје осигурање, а 90 долара је ушло у компоненту штедње. Прве три године, међутим, 90 долара је отишло на име провизија и накнада.
За мене су ово биле све информације које су ми требале за доношење информисане одлуке. Најважнији фактор у осигурању животног осигурања је добијање одговарајуће количине осигурања, све остало је споредно од тога. Моја породица мало користи за мене што кроз нос плаћам животно осигурање које неће трајати дуго у породици ако ми се нешто догоди. Ако си не могу приуштити пристојно покриће током читавог живота, онда ми је боље због термина. Ако сте млађи од 55 година и имате породицу у зависности од прихода и не можете себи приуштити 10 до 20 пута већи приход од целог живота, онда заправо не морате даље читати, орочено животно осигурање је ваша најбоља опција. Али, само да бих објаснио поступак утврђивања, показаћу вам како да употпуните поређење.
4. Процените: у ком случају ће моја породица имати највише користи ако ми се нешто догоди пре истека рока?
Ово је врло једноставно, погледајте своју номиналну вредност и месечне трошкове. Овде је одговор готово увек термин. Добит ћете више новца за свој новац. Чак и ако је готовинска вредност такође доступна (а у већини случајева није), то још увек није довољно да покрије распон између номиналних вредности. У мом случају, то није било нимало паметно: 500 000 УСД @ 85 УСД месечно наспрам 150 000 УСД 200 УСД месечно. Као што сам већ споменуо, ако сутра умрем, 150 хиљада долара не би учинило много за моју породицу, оставило би ме жалосно подосигурано. 500 хиљада долара би нам у потпуности отплатило хипотеку и дуг, а моју супругу би обезбедило @ 20 хиљада годишњег прихода током следећих 20 година. Терм је победио у тој рунди.
5. Процените: У ком случају ће моја породица имати највише користи ако ми се нешто догоди након истека рока?
Ово није само најизгледнији сценарио, већ и ово место почиње да збуњује већину људи. У овом случају морате се ослонити на пројекције и предвиђања. Ево како измерити предности и недостатке и једног и другог: Пре свега, морате знати како израчунати сложену камату. Формула је Главница к (1 + каматна стопа) у зависности од броја година улагања. Ако вам је ово сложено или једноставно не желите да проведете цео дан радећи ово, можете да користите овај финансијски калкулатор.
Цео живот: Не постоји начин да тачно знате када ћете умрети, па је најбоље да покушате да пуцате у 65. години (просечна старосна доб за пензионисање особе, када ће већина људи уновчити уштеђевину). Запамтите да се првих неколико година штедне компоненте не уплаћује, па их морате одбити од броја уштеђених година. Поново ћу се послужити својим примером: 90 долара моје премије ушло би у компоненту моје штедње и зарадило би загарантованих 4% камате. Будући да би прве 3 године потрошиле накнаде и провизије, имао бих око 30 година за улагање. У доби од 65 година имао бих 62 464,45 долара.
Куповање термина и улагање разлике: Ако купујете само орочена осигурања, а остатак не стављате у моју уштеђевину, одговор овде би такође био очигледан. Било би вам боље са целим животом. Животни век нема компоненту штедње, па би ваша уштеда и износ лица у доби од 65 година били 0 УСД. Међутим, имајте на уму да сам вам саветовао да видите за шта можете да планирате буџет (у кораку 2). Можете узети разлику у трошковима и уложити је у пензију и постићи прилично моћне резултате. На то се људи позивају када кажу „Купите термин и уложите разлику“. Снимајте за исту старост од 65 година и трчите своје резултате са 6%, 8% и 10% и погледајте шта ћете добити. Користићу свој пример. Разлика у трошковима између моје предложене целокупне животне политике и моје полите је била 115 долара месечно.
Обавезно одвагајте друге факторе
Сад ми је било прилично очигледно који начин штедње је за мене најбољи. Ниједна од ове опције неће ме одвести у пензију сама по себи, али кључно је да, чак и ако су тржишне перформансе страшне, а примам само стопу од 6%, већ ћу прикупити довољно новца само у уштеди од одабиром термина да имам најмање 142.763,26 долара које могу да одвојим на засебан рачун да бих се побринуо за порез на имање, трошкове сахране и оставио мало наслеђе својој породици када ми се нешто догоди. У том тренутку ми више неће бити потребно животно осигурање. Поред овога, више не бих морао да плаћам премије животног осигурања сваког месеца. Са опцијом Вхоле Лифе имао бих само 62.464,45 УСД уштеде и морао бих да плаћам премије све док политика не сазри, што је обично око 85. године.Требало би да направите слично поређење.
Сада, имајте на уму када упоређујете ове опције да је 4% од целокупне животне политике загарантовано, док пензиони фондови нису. Шансе су да ћете вероватно добити бољи повраћај уз „куповину термина и улагање разлике“, али постоје мале шансе да то можда не учините. Разлика мора бити довољно значајна да за вас вреди ризиковати.
Такође, још један фактор који треба узети у обзир је датум сазревања новчане вредности целог живота и како то утиче на накнаду за смрт. Већина политика за цео живот не плаћа готовинску вредност увећану за износ док новчана вредност не сазри. Другим речима, ако бих умро пре 85. године, моја породица би добила само 150 хиљада америчких долара, а осигуравајућа компанија би задржала било коју готовинску вредност коју сам стекао. Ако бих умро пре 63. године са ороченим осигурањем, моја породица би имала приступ и мојој смртној накнади и мојој уштеђевини. Ако умрем после 63. године са ороченим осигурањем, моја породица ће добити моју уштеђевину, која је много већа него што би била да сам сав тај новац трошио на цело животно осигурање.
Ако икада направите грешку када „позајмите“ новац од целокупне готовинске вредности, то постаје још горе. Наплаћује вам се камата од 8% док је не вратите, а ако и даље дугујете новац када умрете, одузимају вам је од ваше смртне накнаде. На пример, ако је моја номинална вредност износила 150.000 УСД, а имао сам 50.000 УСД готовинске вредности. Могао бих да „позајмим“ (ово је иначе мој сопствени новац) до 40 хиљада долара. Претпоставимо да позајмим 20 хиљада долара у 56 години, а умрем у 62 години, а да то не вратим. Сада бих дуговао 32.270,04 УСД, па би моја породица добила само @ 120 000 УСД. Ако бих узео истих 20 хиљада долара из своје ИРА-е, платио бих накнаду од 10% и подлегао порезу на капиталну добит, али моја смртна накнада од 500 хиљада долара остала би нетакнута.
Знам да је ово пуно информација, али надам се да ће вам помоћи у доношењу одлуке. Као што сам раније рекао, већини људи ће бити боље са термином, али не увек. У многим случајевима породице које годинама користе политике новчане вредности могу и даље имати користи од преласка на временске политике, иако бих саветовао да се пре тога посаветују са лиценцираним стручњаком. Нажалост, у данашњем свету се пуно полиса осигурања продаје са димом и огледалима, али бројеви не лажу. Ослоните се на бројеве и свака вам част.