Пронађите одговарајући хипотекарни зајам за вас

Ауторска права Мариан Цатес

Врсте зајмова

Постоје конвенционални зајмови и државни зајмови. Две врсте државних зајмова су ФХА и ВА. Постоје различите квалификације и правила за различите врсте зајмова.

Ако сте ветеринар, прва врста кредита који желите да погледате је ВА кредит.

Не ветеринари морају да бирају између конвенционалног зајма и зајма ФХА. Добар службеник за зајам може вам помоћи да изаберете.

Бавио сам се хипотеком 10 година и као службеник за кредите помогао сам многим власницима кућа да пронађу најбољу врсту хипотекарног кредита за њих. Идем детаљније о правилима у доњим пасусима.

Општа правила

Избор између хипотеке са фиксном стопом и хипотеке са подесивом стопом (АРМ) нешто је о чему можете паметно размислити пре састанка са службеником за хипотекарне кредите.

Избор негативне стопе амортизације увек је грешка. Разлог је тај што се стање на вашем зајму наставља градити, чак и када извршите потребна месечна плаћања. Када идете да продате кућу, можда ћете открити да је преостали износ већи од продајне цене коју можете тражити.

Одабир шестомесечне хипотеке са подесивом стопом захтева проблеме, осим ако нисте сигурни да ћете отплатити кредит у року од 6 месеци. У лошој нормалној економији, стопа ће највероватније расти сваких 6 месеци.

Одаберите фиксну стопу ако можете

Са подесивом стопом, можда ћете имати врло ниску уплату на почетку периода плаћања.

Али када се прво прилагоди, увек се прилагоди нагоре. Зашто? Зато што вам се као подстицај нуди нижа уводна стопа која ће истећи при првом прилагођавању. Тада је велики скок.

Предности и недостаци једногодишњег АРМ-а

Главни фактор који треба узети у обзир је да ће у време вашег првог прилагођавања стопа порасти. Сасвим је могуће да ће вам стопа порасти сваки пут када се прилагоди. Испод ћу изложити како да израчунате да ли је АРМ добар избор за вас.

Ако сте у тесној финансијској ситуацији и имате зајам са фиксном каматном стопом, размислите о рефинансирању на једногодишњи зајам са променљивом стопом (АРМ).

Прве године ваше месечне уплате биће знатно ниже. То вам може дати довољно времена да пребродите финансијски изазов.

Постоје и трогодишњи и петогодишњи АРМС, али те стопе могу бити близу фиксне стопе коју већ имате. Ипак, оне су исплативе опције.

Избегавајте 6-месечно оружје

Постоје и хипотеке са подесивом стопом које имају краћи рок од годину дана. Избегавајте ове производе. Прилагођавање хипотеке сваких 6 месеци је формула за катастрофу. Као што сам горе рекао, ваше прво подешавање биће навише и то за добар износ.

Одуприте се жалби на 15-годишње зајмове

Да бисте уштедели новац, можда ћете желети да отплатите хипотеку раније. Али постоји бесплатан начин за то.

Као што можда знате, плаћања хипотекарних зајмова су учитана унапред. Односно, на почетку кредита плаћате много више камата него главнице. За месечну уплату од 800 америчких долара можете платити око 50 америчких долара главнице (оквирне цифре).

Зато сваког месеца или у интервалима плаћајте додатну главницу заједно са редовним износом хипотеке и писмено наведите да ће тај додатни износ ићи према главници . Морате ово написати. Ако не наведете да додатни износ иде према главници, хипотекарни зајмодавац ће га применити и на главницу и на камате, а ви нећете уштедети ништа.

Додавањем 50 долара на месечну уплату од 800 долара (грубе цифре) платићете не само плаћање у текућем месецу, већ и плаћање у следећем месецу унапред. Камате повезане са плаћањем следећег месеца биће уклоњене. Уштедели ћете 750 долара на каматама.

То не значи да можете да прескочите месец дана плаћања. Сваког месеца морате да пошаљете заказану уплату хипотеке или ћете заостати.

Ако месечно плаћате главницу унапред, то ће мало додати вашој уплати и уштедећете све камате повезане са следећом уплатом. Да бисте сазнали износ главнице, погледајте изјаве зајмодавца коме шаљете уплате. Извештаји би требали поделити ваше исплате на главницу и камате.

Заправо, можете послати било који додатни износ. Не мора бити тачан износ ваше следеће уплате главнице. Али увек морате писмено навести да ће додатни износ ићи према главници.

Негативна амортизација је замка

Шта год да радите, никада се не пријављујте за хипотекарни зајам који укључује негативну амортизацију. (Амортизација само значи да се исплате временски распоређују и израчунавају на одређени начин.)

Зајам само на камате негативан је по томе што сваког месеца нагомилавате дуг који не плаћате главницу већ само камате.

Чак и месечна уплата која укључује главницу и камате створиће дуг ако не покривате целокупно месечно плаћање главнице и камата.

Никада не плаћајте мање од пуне месечне уплате

Неке хипотекарне компаније нуде зајмове који не захтевају да сваког месеца плаћате целокупно месечно плаћање. Они то могу представити као корист за вас.

Не насједај на ово.

Сваког месеца када не платите пуну главницу и камате - плус друге месечне накнаде попут пореза, осигурања власника куће и хипотеке - улазите у рупу.

Неки од ових зајмова називају се зајмови само на камате. Односно, плаћаћете само камате сваког месеца.

Ово може звучати сјајно кад први пут чујете за то. Али ако не покривате целокупно плаћање главнице и камата сваког месеца, кад-тад ћете морати да надокнадите мањак.

Откуд новац за надокнађивање пропуштених главница? Ако тржиште стамбеног простора падне, можда ћете се захвалити