Како израчунати годишњу процентуалну стопу (апр)

Кад год желите да подигнете кредит, банке имају тенденцију да другачије котирају стопе. Банка А може да наведе месечну стопу додатка, Банка Б може да наведе годишњу стопу, док Банка Ц може да наведе дневну стопу. У зависности од тога одакле посуђујете новац, морате да имате стандардни начин мерења каматних стопа како бисте лако могли да упоредите различите зајмове и пронађете прави за вас.

Ту долази годишња процентна стопа (АПР). Пружа стандардни начин упоређивања трошкова различитих зајмова у процентуалном облику.

Овај чланак се бави АПР-ом - шта је АПР, зашто користимо АПР, нека ограничења АПР-а и пример како израчунати АПР.

Зашто користити АПР?

Запамтите када сте учили додатак у школи, учитељ вам увек каже да не додајете „јабуке“ и „поморанџе“ јер су то различите врсте воћа. Овај концепт важи и када се упоређују две различите ствари. Уместо да о њима мислите „јабуке“ и „поморанџе“, било би боље да о њима размишљате као о „воћу“.

То је оно што концепт АПР покушава да постигне. Њиме се стандардизују „јабуке“ и „поморанџе“ процентуалних стопа које цитирају банке и претвара их у „воће“. Ово је у корист зајмопримца јер ће вам помоћи да пронађете оног који одговара вашим потребама. У већини случајева то значи зајам са најнижим годишњим износом.

Шта је АПР?

АПР описује каматну стопу за годину (на годишњем нивоу), а не само месечну или дневну стопу. Ако су све ствари једнаке (накнаде, трошкови итд.), Желите да изаберете зајам са најнижим годишњим износом. Кредит са најнижим годишњим износом подразумева да је исплата камата коју вам банка наплаћује у одређеном временском периоду најмања међу осталим могућностима.

Како израчунати АПР

Постоје три различита начина израчунавања АПР-а:

1. Комбиновање каматне стопе за сваку годину без узимања у обзир накнада;
2. Накнаде се додају на дуговање, а укупан износ се третира као основа за проналажење сложене каматне стопе; и
3. Накнаде се амортизују као краткорочни зајам.

Претпоставимо да улазите у зајам од П1.000 са месечном каматном стопом од 4% и накнадом за обраду П100 која ће се платити на крају једног месеца. Ево прорачуна за сваки начин израчунавања АПР-а:

1. Пошто 100% представља главницу, сложена каматна стопа за сваку годину без накнада је (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 или 60,10%;

2. Додавањем накнаде на салдо добијамо П1.000 + П100 = П1.100. Узимајући фракцију П100 до П1,100, добијамо 1/11 = 0,0909. Дакле, да бисмо пронашли сложену каматну стопу, добијамо (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 или 333,45%; и
3. Трећи метод укључује додавање накнада у временском оквиру који креирате приликом проналажења временске вредности новца. Овако би то изгледало:

Свака ознака на графикону представља 1 временски период (било да је то дан, месец, година).

дезалик

Накнада је одузета од биланса. Затим да бисте пронашли АПР, само прикључите вредности за формулу за проналажење временске вредности новца.

Формула за садашњу вредност са ануитетом

дезалик

са ПМТ = исплате које треба извршити за сваки период; и = годишња каматна стопа; м = не. периода годишње; и н = не. године.

Ограничења АПР-а

У стварном свету нису све ствари једнаке. Постоје и друге накнаде које треба узети у обзир кад год желите подићи зајам. На пример, код хипотекарног зајма могу постојати накнаде за осигурање, накнаде за обраду и други попусти које вам даје брокер. Због ових фактора израчунати АПР можда неће бити тачан.

Вредност ових додатних погодности такође ће варирати за различите људе. Рецимо, на пример, моја кућа поплави се током јаког тајфуна. Желео бих да се осигурам како бих вратио новац када поплава уништи мој намештај. Али ако ми кућа никад не поплави, само бих трошио новац тражећи осигурање за нешто што се никада не догоди.

Дакле, кад год желите да упустите зајам, уверите се да погледате сваку поједину накнаду или трошак у вези са зајмом како бисте могли сами да утврдите да ли постижете добру понуду.

Такође размотрите временски распоред зајма. Појединачни предујмови могу повећати трошкове зајма, иако би израчун за АПР могао претпоставити да се они временом распоређују, што би АПР учинило нижим него што стварно јесте. Иако се балонска плаћања или било које друге шеме плаћања могу узети у обзир приликом израчунавања АПР-а, већина мрежних калкулатора то не може учинити. Стога се исплати знати како ручно израчунати АПР.

Пример: Како израчунати АПР

Претпоставимо да улазимо у зајам у износу од П100.000 који ће бити исплаћен за 6 месеци. Месечна уплата је израчуната на П17.970. Месечна стопа додавања је 1,30%. За улазак у зајам наплаћује се накнада за обраду од 1.300 П1.

Урадимо сваки метод израчунавања АПР-а.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. П100.000 + П1.300 = П101.300. Узимајући накнаду као делић овог новог салда, добијамо П1.300 / П101.300 = 0,01283. Дакле, (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Будући да је П1.300 почетна накнада, садашња вредност у тренутку 0 је П100.000 - П1.300 = П98.700; ПМТ = П17,970; н = 1/2 (за пола године); м = 12 месеци. Дакле, користећи формулу за садашњу вредност ануитете и решавајући за и, добијамо:

дезалик

Нажалост, не постоји могући начин да се изолује и. Ако имате редовни калкулатор, мораћете да погодите и проверите да ли постоји и. Подизање каматне стопе ако је ПВ (ануитета) нижа од 98.700, а снижавање каматне стопе ако је ПВ (ануитета) већа од 98.700.

Ако желите да ме лакше пронађете, можете да користите Мицрософт Екцел-ову формулу или финансијски калкулатор. Користећи Екцел, инпут = Рате (6, -17970, 98700) да бисте добили 2.5851%. Ово је месечна стопа или и / 12. Да бисмо добили АПР, треба да помножимо стопу са 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Закључак

Иако би трећа метода могла бити сложенија, сматрам да је то најбоља доступна метода јер узима у обзир када се плаћају таксе, периоди месечних плаћања и сви други фактори који могу утицати на АПР.

Дакле, приликом израчунавања АПР-а, само узмите у обзир да мрежни калкулатори АПР-а неће моћи да узму у обзир сваки појединачни трошак и могу вам дати погрешну вредност. Само следите овде приказану методу и прикључите је у свој Мицрософт Екцел да бисте добили тачнији АПР.

Не заборавите да прочитате све друге накнаде које ћете настати преузимањем кредита, као и бенефиције написане ситним словима пре него што потпишете.