Како одредити процењену уплату пореза на главницу и осигурања пре него што купите кућу

Обично агент за продају некретнина или кредита процењује главницу, камате, порез и осигурање за кредит. Али, можете и ви!

марленеб

Позив за буђење

Било је 02:00 у недељу ујутро када је зазвонио телефон. "Здраво?" Јавио сам се на телефон, једва будан. "Здраво… Марлене? " Позиватељ на другом крају линије није препознао мој глас. Гроггинесс је оштетио мој говор. Ипак, особа са другог краја реда морала је бити сигурна да сам то ја пре него што сам наставила да говорим. "Да. Ово је Марлене. " Потврдио сам, постајући потпуно будан кад сам препознао да је глас на другом крају линије клијент. Очи су ми угледале ЛЦД бројеве на ноћном сату који поносно приказују доба дана. Одједном схватам да је ово смешан час бити с неким у телефону, а још смешније бити у контакту са клијентом. "Марлене, ово је Јое." (Име је промењено ради заштите невиних.)

Зашто сте Јое звали агента за некретнине у 2:00 ујутро, питате се? Па зато што смо раније (дан раније) Јое и ја били вани и разгледавали имања. Јое је закључио да му се свиђа једно од имања и желео је да зна колика ће бити његова месечна уплата ако понуди понуду за то имање, па је Јое позвао свог агента за продају некретнина - мене. Напокон сам рекао Јоеу да ако му затреба више информација о неком од имања може ме назвати. Нисам знала да је требало да дам изјаву о одрицању одговорности да ме Јое не би требало звати у бизарна времена, штавише, код моје куће.

Да бисте детаљније истражили ПИТИ и шта ПИТИ значи купцу, прочитајте мој чланак под насловом „Главница, камата, порез и осигурање - најважнији број који купац мора знати“.

Јое је желео да зна о порезу на главне камате и осигурању

Моје искуство са Јоеом учинило је да схватим да, иако можда нисам будан у свако доба размишљајући о куповини свог првог дома, моји клијенти су размишљали о томе читаве сате дана. Устала сам и радо сам дала Јоеу информације које су му биле потребне, али тај позив ме подстакао да покажем клијентима како да добију информације које су им потребне ван радног времена.

Јое је размишљао да понуди 200.000 долара за дом који је видео и желео је да зна које ће му бити месечне исплате. Јое је желео да зна колика ће бити његова главница, камата, порез и осигурање или ПИТИ ако стави 40.000 долара на кућу.

Као агенти за продају некретнина и кредита не очекујемо да купци израчунају ПИТИ, али добро је показати им како то учинити, у случају да то желе сами.

Тип кредита

Највероватније сте квалификовани за кредит, тако да је ваш агент за продају некретнина или агент за кредите можда већ предложио врсту кредита за куповину.

Једноставан начин израчунавања ПИТИ-ја

За сваки елемент израчунавања ПИТИ-ја показаћу вам алат или формулу коју ћете користити и где да потражите информације које су вам потребне за израчунавање вашег ПИТИ-ја.

Прво, морате знати коју врсту кредита ћете користити за куповину куће. Ове информације ће добити ваш зајмодавац. Постоји много врста кредита. Овде су објашњене најчешће врсте кредита за купце кућа:

• Амортизовани зајам је план отплате који се састоји и од главнице и камате. Исплате се обично деле на једнаке износе за дужину кредита. У основи, ваша коначна отплата зајма биће иста као и прва отплата зајма током читавог периода зајма.
• Зајам само за камате је план плаћања који покрива само износ камате главнице. Код кредита само са каматама плаћате само камате на зајам, стога ваше месечне уплате не смањују главницу. Главница се отплаћује на крају зајма.
• Делимично амортизовани зајам је план отплате где зајам није у потпуности амортизован током трајања зајма, тако да на крају рока зајма постоји равнотежа принципа који ћете морати да платите. Преостали износ на крају зајма познат је као балонско плаћање.

Ако не знате коју врсту зајма ћете користити и желите да сами порадите на генерисању процене, онда је зарад ове вежбе сигурно да претпоставите да ћете користити амортизовани зајам.

Главница и камата

Да бисте израчунали главницу и камате на зајам, мораћете да користите финансијски калкулатор. Будући да се финансијски калкулатори разликују у начину на који се користе, топло вам препоручујем да користите мрежни финансијски калкулатор који за вас израчунава главницу и камату. Скоро свака интернетска банка или хипотекарна компанија има интернетски финансијски калкулатор који помаже зајмопримцима да израчунају главницу и камате на предложени зајам. Интернет калкулатор за који сматрам да је најједноставнији за употребу налази се на ЗимплеМонеи.цом. Ова веб локација је једноставна за употребу, омогућавајући вам да видите информације без потребе за достављањем личних података.

Да бисте користили финансијски калкулатор на мрежи, мораће вам бити при руци следеће информације:

• Износ зајма (Износ новца који посуђујете за куповину куће.)
• Каматна стопа (Ваш кредитни агент вам је можда већ рекао шта је ово. Ако не, посетите веб локацију вашег зајмодавца да бисте открили вероватну каматну стопу за тај дан.)
• Врста зајма (на пример: амортизовано, само камате или делимично амортизовано)
• Рок зајма (у месецима или годинама)
• Уплате (на пример: месечно, тромесечно или годишње)
• Датум почетка камате (За зајам са фиксном каматном стопом ово је датум када ћете добити зајам. За остале зајмове ове податке ћете морати добити од зајмодавца.)
• Датум почетка плаћања (Ово је датум када ћете извршити прву уплату.)

Пример: Главница и камате помоћу ЗимплеМонеи.цом

Пример израчуна главнице и камате који се користи на ЗимплеМонеи.цом.

Унесите своје податке који одговарају вашем сценарију плаћања куће.

Рок зајма	Вредност
Износ позајмице	160.000 долара
Каматна стопа	4,5%
Врста зајма	Амортизовано
Рок зајма	30 година
Уплата извршена	Месечно
Израчунај камату од	1. новембра 2013
Датум почетка плаћања	1. новембра 2013

За горњи сценарио, следеће информације су резултат након коришћења ЗимплеМонеи.цом финансијског калкулатора на мрежи:

1. Периодично (месечно) плаћање: 807,66 УСД
2. Коначна уплата: 807,66 УСД
3. Крајњи рок : 1.10.2043

Ако радите са агентом за промет некретнинама, ваш агент за промет некретнинама можда вам је већ дао представу о томе која је стопа пореза на имовину за подручје у којем желите да купите кућу.

Порез

Порез је порез на имовину који ћете морати платити порезнику сваке године. Можете да процените месечни порез на имовину, али прво морате знати колика је стопа пореза на имовину за подручје у којем желите да купите кућу. Сваки град, округ и држава су различити, па ћете те податке морати прво открити пре израчунавања износа пореза на имовину.

Да бисте сазнали колики је порез на имовину за кућу, прво треба да имате адресу имовине. Затим, постоји неколико начина за проналажење стопе пореза на имовину за ту имовину.

Израчунајте месечну уплату пореза:

(Пореска стопа Кс Вредност имовине) ÷ 12 = Месечна уплата пореза

Идите у канцеларију жупанијског проценитеља или канцеларију записничара у којој се налази кућа. Службеник може тражити адресу и дати вам податке лично. Или вам информације могу послати поштом. Неке жупаније имају пореске евиденције на мрежи, тако да ћете информације моћи да преузмете на мрежи.

Да бисте пронашли пореску стопу на мрежи, најбржи начин је да одете до Гоогле-а и укуцате име округа и речи „жупанијска стопа пореза на имовину“. Затим, померите се кроз резултате странице тражећи страницу која садржи информације о процени .

Сада када имате стопу пореза на имовину:

Помножите ову стопу са набавном ценом, а затим поделите резултат са 12 да бисте добили месечну цифру. У овој фази, купопродајна цена ће бити процена, јер још увек нисте дали понуду за кућу.

Израчунајте месечно осигурање власника куће

(, 0050 Кс вредност имовине) ÷ 12 = Месечно осигурање власника куће

Осигурање

Осигурање власника куће

Осигурање власника куће, које се назива и осигурањем од опасности, је осигурање које плаћате у случају да је кућа оштећена, на пример земљотресом, пожаром, поплавом и крађом. Да бисте проценили месечно осигурање власника куће, требаће вам вредност имовине. У овом случају то је цена коју процењујете да ћете купити дом. Затим помножите ту вредност са, 0050. Резултат ће вам дати разумну апроксимацију колики ће бити годишњи трошак осигурања за дом. Затим резултат поделите са 12 да бисте добили месечну цифру.

Приватно осигурање хипотеке (ПМИ)

Ако улажете 20% или више новца за куповину куће, не морате да рачунате приватно хипотекарно осигурање. Ако, међутим, стављате мање од 20% на куповину куће, тада морате да израчунате приватно хипотекарно осигурање.

Процена приватног хипотекарног осигурања је помало незгодна. Дио израчунавања заснива се на зајму вриједности и било којој врсти откупа или другим замршеним стварима вашег зајма.

Кредит вредности

Зајам у вредности односи се на износ зајма у поређењу са вредношћу куће. Наводи се у процентима. На пример, ако ставите 20% на кућу, зајам у вредности би износио 80%; исто тако, ако ставите 5% на кућу, зајам у вредности би износио 95%. Израчунајте зајам у вредности тако што ћете износ зајма поделити са вредношћу имовине.

Пример: Ако уложите 40.000 УСД готовине за куповину куће у вредности од 200.000 УСД, зајам би износио 160.000 УСД. 160.000 УСД ÷ 200.000 УСД = 80%.

Када добијете зајам у вредности, мораћете да користите ПМИ графикон да бисте генерисали поуздану процену. Овај графикон се може наћи на мрежи. Веб локација вашег зајмодавца ће вероватно имати ПМИ графикон који ћете моћи да користите.

Израчунајте месечно приватно хипотекарно осигурање

(.0052 Кс износ зајма) ÷ 12 = Месечно приватно осигурање хипотеке

Али, будимо једноставни

Само ради генерисања процене, дозволите ми да наведем функционални број. Само имајте на уму да је овај број само за приближне вредности. Да бисте добили тачнију слику, мораћете да затражите од зајмодавца "прави" број.

Дакле, употребимо.0052 као стопу ПМИ без обзира на зајам у вредности. Користећи ову стопу, израчунајте ПМИ множењем ПМИ стопе са износом зајма, а затим поделите резултат са 12 да бисте добили месечну цифру.

Преглед табеле алата и формула

Следећа табела је компилација елемената потребних за израчунавање главнице, камата, пореза и осигурања. Омогућен је за једноставну употребу код израчунавања ПИТИ-ја.

Молимо користите податке под претпоставком да ће резултати дати процену ваших месечних уплата. Да бисте добили тачне информације, мораћете да се посаветујете са кредитним агентом.

Преглед табеле алата и формула

Овај графикон пружа једноставну референцу за алате и формуле које се користе за израчунавање процене за главницу, камате, порез и осигурање.

Елемент ПИТИ	Формула за месечна плаћања	Где пронаћи информације
Главница и камате	Користите финансијски калкулатор на мрежи	ЗимплеМонеи.цом
Порез	(Пореска стопа Кс Вредност имовине) ÷ 12 = Месечни порези	Обратите се окружном уреду порезног проценитеља или Гоогле-у „Пронађите стопу пореза у округу“.
Осигурање власника куће	(, 0050 Кс вредност имовине) ÷ 12 = Месечно осигурање власника куће	Користите.0050. Ово је број који се обилато користи у целој хипотекарној индустрији.
Приватно хипотекарно осигурање	(.0052 Кс износ зајма) ÷ 12 = Месечно приватно осигурање хипотеке	Преузмите ПМИ стопу од зајмодавца или пронађите ПМИ табелу на веб локацији зајмодавца. У међувремену користите.0052.

Финансијски калкулатори

Финансијски калкулатори олакшавају проналажење ваше месечне уплате.

марленеб

Коришћење финансијског калкулатора за проналажење ПИТИ-ја

Ако сте заиста амбициозни, можете да користите финансијски калкулатор да бисте утврдили ПИТИ без употребе пуно формула. Помало је изазовно, али калкулатори се испоручују са корисничким приручником, плус постоје изврсни водичи на мрежи. У следећем видеу под насловом Како израчунати плаћање зајма видећете како пронаћи уплату хипотеке помоћу финансијског калкулатора БА ИИ Плус компаније Текас Инструмент. По мом мишљењу, БА ИИ Плус је најјефтинији и најједноставнији финансијски калкулатор за употребу.

Финансијски калкулатор Текас Инструментс

Да! Можете сами да израчунате своју месечну уплату хипотеке

Сада када знате како да израчунате процењену главницу, камате, порез и осигурање - вашу месечну уплату хипотеке на кућу коју мислите да купите, поставља се питање: „Зашто бисте то желели да урадите?“ Ох, знам… тако да не морате пробудити свог агента у 2:00 ујутру. Схватам!

"Информације о некретнинама; јасне и једноставне!"

Марлене Бертранд је брокер / РЕАЛТОР®.

Калифорнија, Биро за некретнине Лиц. # 01056418.