Како исламске банке зарађују новац?

Како банке на Блиском истоку зарађују новац?

Муслиманске банке (зване исламске банке) су финансијске институције које послују у складу са шеријатским законом и прописима. Наизглед је мала разлика између муслиманских банака и других (конвенционалнијих) финансијских институција. У ствари, већина људи је потпуно несвесна како ове институције раде. Међутим, поштовање шеријатског закона има велике импликације на начин на који ове банке зарађују новац и држе профит у току (тј. Многе муслиманске банке не наплаћују камате). Надам се да ће овај центар додати ваше знање и помоћи вам да разумете хирове овог уског, али растућег сектора финансијске индустрије.

Банка ислама

Највећа разлика између муслиманских и конвенционалних банака

Иако ово прилично поједностављује ствари, муслиманске банке и сродне финансијске институције слиједе три широко специфична услова (ограничења) која су заснована на шеријатском закону.

1. Муслиманским банкама и сродним банкарским институцијама није дозвољено да наплаћују камате

Ово је вероватно највеће ограничење и једна велика карактеристика по којој је позната већина муслиманских банака. То је толико препознатљива карактеристика да у неким немуслиманским земљама у којима послују муслиманске банке из маркетиншких разлога послују под широким појмом „банкарство без камата“, уместо под муслиманским банкарством.

Разлог за наплату камате произилази из тумачења шеријатског закона у којем се каже како се „мора радити ради добити“ и да се чин простог позајмљивања новца некоме коме је потребна не рачуна као рад. Укратко, „Новац се не може користити за стварање више новца“. Стога, да би се банка могла сматрати исламском, она мора увек пружити неку врсту услуге како би зарадила свој новац / профит.

2. Исламске финансије не дозвољавају висок ниво неизвесности, такође познат као „аргхарар“, у пословним трансакцијама

Да би се придржавале овог ограничења, муслиманске банке морају открити све информације потенцијалним инвеститорима и затражити све информације од потенцијалних пословних интереса. Важно упозорење које следи из овог правила је да исламска финансијска институција не може продати нешто што није у свом поседу. Продаја нечега што није ваше потпуно власништво сматра се највишим степеном ризика јер је ризик од недоступности изузетно висок. Стога је продаја финансијских производа као што су деривати или ЦДО (колатерализоване дужничке обавезе), производа који су пре неколико година бацили глобалну економију на колена, забрањена или се сматра „харамом“.

3. Исламске финансије захтевају да улажете само у морално исправне и етичке сврхе

Стога је муслиманским банкама забрањено да улажу у одређене пороке и морално сиве пословне цене као што су коцкање, проституција, ропство или трговина дрогом.

Кованице

Зарађивање на безкаматном моделу

Будући да се ради о тако великом делу исламских финансија, желео бих да наведем два примера како банкарство без камата утиче на пословање у исламским банкарским ситуацијама. Прво, узмимо једноставан случај отварања рачуна у банци. У многим конвенционалним банкама клијентима се нуде штедни рачуни са каматама. Каматне стопе се промовишу и пласирају као начин да се клијенти натерају да инвестирају и свој новац држе у банци.

Међутим, у исламским финансијама штедни рачуни се обично оглашавају или продају према неким записима или добити / губитку. Добит од успјешних трансакција муслиманске банке прерасподјељује се на појединачне штедне рачуне. Међутим, губици од неуспешних трансакција банке могу утицати и на штедни рачун.

Други пример је како муслиманске банке рукују хипотекама. Рецимо да желите да купите кућу која тренутно кошта 350.000 долара. Ако бисте ову кућу купили хипотеком код конвенционалне банкарске институције. Банка би вам обезбедила кредит од 300.000 америчких долара (а ви бисте оставили остатак новца). Тих 300.000 долара вам се позајмљује по одређеној каматној стопи (рецимо 6%). До тренутка када исплатите тај кредит (будимо великодушни и рецимо за 30 година од сада), платићете банци укупно 647.514,00 америчких долара.

Ово је у потпуној супротности са муслиманском банкарском институцијом која не вјерује у каматне стопе. У овом случају, муслиманска банка би се директно укључила у трансакцију тако што би учинила нешто попут куповине куће која вас занима, маркирања продајне цене за додатних 60.000 или 70.000 америчких долара и продаје вама. Тада бисте ову нову цену платили на 360.000 УСД на рате. На крају, на крају уштедите тону новца.

Банке зарађују на врло различите начине у иностранству!

Тешкоће у праћењу финансија у складу са шеријатом

Иако се данас исламске финансије као индустрија балонирале на мега тржиште од 2 билиона долара. Пут до успеха није био лак. Горе поменута правила која ограничавају исламске финансије спречила су предузећа која се придржавају шеријата да се баве многим профитабилним активностима у којима се саливају конвенционалне банке.

Историјски гледано, исламске финансије и институције које се баве њиме заштићене су на Блиском Истоку и у неколико других муслиманских земаља стотинама година. Штавише, многе од њих су углавном субвенционисале богате националне државе или царства која су била посвећена циљу исламских финансија и шеријатског закона.

Штавише, глобални раст и ширење били су посебно тешки јер већини места на свету недостаје регулаторни оквир за управљање (много мање разумевање) муслиманских банкарских трансакција. Кратки пример, у случају хипотеке који смо раније испитали; трансакција би највероватније била опорезована два пута у немуслиманској земљи (једном, када банка купи кућу, а други пут када банка прода кућу вама).

Глобална конкуренција

Посебно забрињавају бриге да муслиманске банкарске институције неће моћи ефикасно да се такмиче на глобалној сцени. Делујући у толико субвенционисаном културном окружењу толико дуго. постоји оправдана забринутост да муслиманским банкама недостаје чврстоће и ефикасности својих конвенционалних колега. Наравно, само ће време показати да ли је то истина или не.

Исламска банка Британије

Успеси на глобалној сцени

Упркос многим бригама и недоумицама, муслиманске банке су постигле неке велике успехе. Велика Британија, на пример, брзо покушава да се успостави као водећи западни центар за исламске финансије и финансијске трансакције у складу са шеријатом. Од 2014. године Британија има шест главних муслиманских банака; укључујући Исламску банку Британије (види слику горе). Штавише, Лондон је недавно постао прва немуслиманска локација која издаје Сукук, исламски финансијски еквивалент обвезници.

У међувремену, у свету микрофинансирања муслиманско банкарство брзо постаје популарна опција и за краткорочне и за дугорочне зајмове. У земљама у развоју попут Етиопије, где се преко једне трећине становништва идентификује као муслиманска, муслимански банкарски производи сматрају се сигурнијима и синхронизованијим са локалним традицијама.

повезани чланци

• Како гробља зарађују?

  Гробља се потпуно разликују од осталих предузећа. Да бисте започели, то укључује велика улагања. Одржавање једног подразумева вечну посвећеност. Све то време ви као власник морате да управљате очекивањима тугујућих / суморних пријатеља и…