Како знати колико вам ауто осигурања треба

Ауто осигурање треба да вас заштити - не само ваше возило

Четири кључне области покрића које вас штите

Као и већина људи, већи део свог живота провео сам верујући да је проналазак најјефтинијег ауто осигурања пут којим треба ићи. Сећам се шока налепнице куповином новог возила након што сам поседовао низ половних аутомобила. И био сам готово апоплектичан када сам се преселио из руралног Миссоурија у град Ст. Лоуис. Цена вашег аутомобила и поштански број утичу на цене ауто осигурања, али када схватите да осигурање покрива вас, а не само металну кутију на точковима, стећи ћете потпуно нову перспективу трошкова премије осигурања.

У основи постоји осигурање за ваше стварно возило, а затим за вас, људе у вашем возилу и људе у другом возилу када их повредите у судару. Нећу се бавити делом ваше политике који покрива само возило. Уместо тога, даћу вам неколико савета о коришћењу смерница за покривање сопственог здравља и благостања.

У вашем плану постоје различите врсте покрића, а чини се да свака осигуравајућа компанија има свој јединствени систем кодирања. Осигурање регулишу поједине државе, што значи да не постоји јединствени савезни план који одређује једнообразно кодирање. Чак и исто осигуравајуће друштво може имати различите кодове за једну државу него што их има у другој. Погледајте своју картицу доказа о осигурању и видећете слова и бројеве који вам могу или не морају значити. Ако то не учине, направите копију стварне политике. Требало би да садржи кључ за откључавање тајног кода картице осигурања.

Генерално, осим оног што се обично назива „Свеобухватно и судар“, а које покрива штету коју нанесете сопственом возилу или ствари попут пукнутих ветробранских стакала и оштећења од туче, постоје четири основна подручја покривена здрављем која вас покривају.

• 1. Одговорност: Покриће се примењује када нанесете повреду неком другом и / или оштетите туђе возило. Ваше покриће одговорности укључује телесне повреде као и имовинску штету.
• # 2 Неосигурани аутомобилиста: Неосигурани аутомобилиста или покриће „УМ“ вам плаћа када вас неко други повреди и та особа нема осигурање од аутомобила.
• # 3 Неосигурани аутомобилиста: Типично скраћено „УИМ“, ово покриће вам плаћа када особа која вас повреди има покриће одговорности за телесне повреде, али ограничења тог покрића нису довољна да вам у потпуности надокнаде штету.
• # 4 Медицински трошкови: Ова покривеност се назива „мед паи“ или „ПИП“, што значи „заштита од личне повреде“. Можете прикупити медицинско покриће како бисте помогли у плаћању сопствених здравствених трошкова након пада. Покривање ПИП-ом, које није доступно у свим државама, обично вам такође надокнађује изгубљене зараде, поред медицинских трошкова.

Шифра на мојој картици осигурања изгледа овако: БИПД УМ УИМ МЕ

Превод: Осигуравам телесне повреде / имовинску штету, неосигуране аутомобилисте, недовољно осигуране аутомобилисте и медицинске трошкове. Пре него што сам постао много мудрији купац ауто осигурања, на мојој картици је писало само „БИПД“.

Неке картице осигурања такође могу имати бројеве иза иницијала, на пример, „БИПД 25“, што би указивало на ограничења покрића телесне повреде / имовинске штете од 25 000 УСД.

Тешко је разговарати о ауто осигурању без дефинисања шта значи „штета“. Штета на вашем стварном возилу прилично је јасна. Али шта су „штете“ за особе умешане у саобраћајну несрећу? Не улазећи у коров, „штета“ се односи на штету и губитке које особа претрпи као последица пада. Штета укључује трошкове медицинског лечења непосредно након пада, као и у случају тешких повреда у будућности. Штета такође укључује изгубљене зараде и приходе када оштећена особа није способна да ради због својих повреда повезаних са несрећом. Коначно, штета укључује небулознију, али једнако важну бол и патњу, као и губитак уживања у животу и немогућност бављења нормалним животним активностима, било привременим или трајним.

Фото Габриелла Фаббри

Три савета за бољу покривеност

Сада када можда боље разумете терминологију ауто осигурања, схватите које покриће тренутно имате. Затим следите ове савете за процену онога што вам заиста треба.

Савет бр. 1: Покријте своја средства.

Ако поседујете значајну имовину, побрините се да имате довољно ауто осигурања за покривање великих повреда које нанесете неком другом. Ваша осигуравајућа компанија је дужна да вас заштити као осигураника. То значи да лицитирање својих правила о телесним повредама дајете на увид некоме кога сте повредили када је та особа претрпела велику вредност штете. Ако се повређена особа сложи да прихвати ограничења вашег покривања телесним повредама, она потписује споразум у основи у коме се наводи да пристаје да прихвати новац од вашег осигурања у потпуности и коначном намиром свих потраживања против вас. Не може поднети тужбу и добити пресуду против вас која би разоткрила вашу личну имовину или му омогућила да вам украде плату. Рецимо да имате некретнину или имате сталан посао са добром платом. Рецимо да имате и само 25 УСД,000 у ограничењима одговорности за телесне повреде на вашој аутомобилској полиси и ви изазивате судар који тешко повређује некога другог. Са тако ниским ограничењима полисе, адвокат оштећене особе вероватно ће препоручити подношење тужбе да би се против вас донела пресуда за много већи износ. То би вас натерало да ликвидирате имовину и можда вам се плаће улепшају како бисте платили пресуду. Ограничења здравих телесних повреда на полисама аутомобилског осигурања (и можда кровна полиса, што је сасвим друга тема) била би мудра инвестиција.Ограничења здравих телесних повреда на полисама аутомобилског осигурања (и можда кровна полиса, што је сасвим друга тема) била би мудра инвестиција.Ограничења здравих телесних повреда на полисама аутомобилског осигурања (и можда кровна полиса, што је сасвим друга тема) била би мудра инвестиција.

Савет бр. 2: Контролишите своју судбину.

„Беспомоћно“ је колико се људи осећа када је умешано у несрећу. Али солидно осигурање може вам омогућити контролу након тога.

Упркос државним законима који од возача захтевају осигурање од одговорности, не придржавају се сви, а људи који то имају често имају само минимално покриће. Државе захтевају од власника возила да задрже неки минимални ниво осигурања од одговорности, тако да ако нанесете несрећу која повређује некога другог, оштећена особа може бар нешто опоравити од вашег осигуравача. У Миссоурију је минимална покривеност само 25.000 америчких долара, а то често није довољно за покривање чак ни посете хитне помоћи, неколико рендгенских снимака и прегршт пропуштених радних дана оштећене особе.

Ако имате здраву количину УМ и УИМ покривености у складу са властитом политиком аутомобила, можете да контролишете своју судбину ако вас неко други повреди. Надаћете се да та особа има висока ограничења одговорности за телесне повреде на својим полисама аутомобила, али ако нема осигурање, биће вам драго што сте се покрили. Ако постоји покривеност, али не много, биће вам драго што можете да се задовољите ограничењима полиса несавесног возача, а затим поднесите захтев на основу свог УИМ покрића ако ограничења другог возача нису довољна за вашу штету. Напомена: Нека полиса ауто осигурања одређују „компензације“ под својим УИМ покрићем. То значи да износ који сакупљате из полиса несавесног возача надокнађује износ који можете прикупити у оквиру свог УИМ покрића. Рецимо да претрпите 125.000 долара штете због немара другог возача. Тај возач има 25 долара,000 за покриће телесних повреда, које прикупите, а имате 100 000 УСД за покриће УИМ-а. Наизглед изгледа да ћете прикупити 125.000 америчких долара за штету, али ваша УИМ покривеност има клаузулу о компензацији. То значи да када покушате да наплатите својих 100.000 америчких долара у УИМ ограничењима, ваш осигуравач ће дати „кредит“ поравнању треће стране у износу од 25.000 америчких долара, а ви ћете прикупити само 75.000 сопственог УИМ покрића што вам оставља 25.000 америчких долара мање од ваше штете. Очигледно вам иде у корист ако имате политику без УИМ одступања, па купујте.000 поравнања треће стране и сакупићете само 75 000 УСД свог УИМ покрића што вам оставља 25 000 УСД мање штете. Очигледно вам иде у корист ако имате политику без УИМ одступања, па купујте.000 поравнања треће стране и сакупићете само 75 000 УСД свог УИМ покрића што вам оставља 25 000 УСД мање штете. Очигледно вам иде у корист ако имате политику без УИМ одступања, па купујте.

Савет бр. 3: Дозволите одбитку вашег здравственог осигурања да покрије ваше медицинске трошкове.

Видео сам много клијената који у својим аутомобилским полисама немају покриће за медицинске трошкове, и пуно оних који покривају 1.000 америчких долара који, признајмо, не плаћају чучањ медицинских трошкова ових дана. Тешко је знати колико треба да имате покриће, али једно мерило које можете користити је одбитно ваше здравствено осигурање. Ако је ваша одбитка 5000 УСД, требало би да имате најмање тај износ накнаде за медицинске трошкове како би могао да покрије вашу одбитку. Можда би требало да удвостручите или утростручите износ своје франшизе. А ако немате здравствено осигурање, заиста треба да инвестирате у покривање медицинских трошкова. Знајте и да можете да платите покриће за медицинску накнаду када сте повређени, чак и ако сте проузроковали несрећу, чак и ако нисте у свом аутомобилу.

Процените покривеност одмах

Не чекајте да процените покривеност - учините то одмах. Никад не знате када ће вам затребати. (Због тога се то назива „несрећа“.) Видео сам да многи људи повећавају покривеност након пада и сваки од њих пожели да је то учинио пре него што им је то било потребно.

Сад можда мислите: „Колико ће ме коштати све ово повећано покриће?“ То је разговор који треба да водите са агентом осигурања, али обично ће одговор бити „Не баш много“. Можда ћете се изненадити када сазнате да би разлика између 1.000 америчких долара медицинске накнаде и 10.000 америчких долара или 50.000 америчких долара покрића одговорности за телесне повреде и 250.000 америчких долара могла бити само неколико долара већа од онога што плаћате сваких шест месеци за тренутно покриће.

Само запамтите: Осигурање се заснива на томе „шта ако“ и као такво, прављење катастрофе „шта ако“ је најбољи начин да се осигура да сте заиста покривени, а не само ваше возило.