Преглед садржаја:
Постоје једноставне методе помоћу којих можете утврдити да ли желите и / или требате да рефинансирате и коју врсту зајма желите.
Ваш први корак је да питате свог тренутног имаоца хипотеке (компанију којој плаћате) да ли нуди опцију са фиксном накнадом.
Уз фиксну накнаду плаћате хипотекарној компанији одређену суму новца да бисте смањили каматну стопу. Ово вам може уштедети новац, јер је потпуно рефинанцирање генерално скупље.
Фиксна каматна стопа
Ако требате рефинансирати, фиксна стопа је бољи пут.
Са подесивом стопом, можда ћете имати врло ниску уплату на почетку периода плаћања.
Али када се прво прилагоди, увек се прилагоди нагоре. Зашто? Зато што вам се као подстицај нуди нижа уводна стопа која ће истећи при првом прилагођавању. Тада је велики скок.
АРМ-ови
Постоје и хипотеке са подесивом стопом које имају краћи рок од годину дана. Избегавајте ове производе. Прилагођавање хипотеке сваких 6 месеци је формула за катастрофу. Као што сам горе рекао, ваше прво подешавање биће навише и то за добар износ.
Зашто ићи на трошак рефинансирања ако ће се ваша стопа увелико повећати за само 6 месеци? И како можете имати мира, знајући да вам месечна уплата може расти сваке пола године?
Нема негативне амортизације
Шта год да радите, никада се не пријављујте за хипотекарни зајам који укључује негативну амортизацију. (Амортизација само значи да се исплате временски распоређују и израчунавају на одређени начин.)
Зајам само на камате негативан је по томе што сваког месеца нагомилавате дуг који не плаћате главницу већ само камате.
Чак и месечна уплата која укључује главницу и камате створиће дуг ако не покривате целокупно месечно плаћање главнице и камата.
Основни кораци
Кораци за проналажење најбољег рефинансирања за вас су следећи:
- Изаберите врсту кредита код одређеног зајмодавца за кога сматрате да му можете веровати. Изаберите износ кредита за који сматрате да задовољава ваше потребе.
- Затражите од хипотекарног зајма код тог зајмодавца да вам писмено саопшти све трошкове рефинансирања и износ ваше предложене пуне месечне уплате, рашчлањујући их на главницу и камате, осигурање хипотеке, осигурање куће, порезе итд. Можете разговарајте са кредитним службеником телефоном и нека вам се информације пошаљу факсом.
- Израчунајте колико ћете месечно уштедети након што рефинансирате. (Једноставно одузмите тренутну месечну уплату од предложене месечне уплате. Обавезно укључите порезе, осигурање куће, осигурање хипотеке итд. И за текуће и за предложене. На тај начин ћете „упоређивати јабуке са јабукама“.)
- Месечну уштеду поделите на укупне трошкове рефинансирања. То ће вам показати колико месеци ће бити потребно за подмиривање трошкова.
- Процените колико ћете остати у кући. Ако мислите да бисте се добро могли преселити за две године, а требаће вам 3 године да отплатите трошкове рефинансирања, то можда није најбољи зајам за вас. Међутим, ако не мислите да ћете се преселити 8 година, то би могла бити добра идеја.
Платите пуни износ месечно
Неке хипотекарне компаније нуде зајмове који не захтевају да сваког месеца плаћате целокупно месечно плаћање. Они то могу представити као корист за вас.
Не насједај на ово.
Сваког месеца када не платите пуну главницу и камате - плус друге месечне накнаде попут пореза, осигурања власника куће и хипотеке - улазите у рупу.
Неки од ових зајмова називају се зајмови само на камате. Односно, плаћаћете само камате сваког месеца.
Ово може звучати сјајно кад први пут чујете за то. Али ако не покривате целокупно плаћање главнице и камата сваког месеца, кад-тад ћете морати да надокнадите мањак.
Откуд новац за надокнађивање пропуштених главница? Ако тржиште стамбеног простора падне, можда ћете се захвалити