Да ли је добра идеја рефинансирати на 15-годишњу хипотеку?

Хипотека на 15 година може вам помоћи да изградите капитал и отплатите зајам, или може представљати огроман терет.

Едхар Иралаитс - Дреамстиме.цом

Прос брзе исплате вашег дома

Највећу имовину своје породице, наш дом, рефинансирао сам на врло конзервативну петнаестогодишњу хипотеку са фиксном каматном стопом. Да ли је то право за вас? То зависи.

Мислила сам да ћемо рефинансирањем хипотеке ослободити додатних пет година годишњег прихода мог супруга за употребу у другим стварима. Наплата хипотеке износила је око 1200 америчких долара месечно, а неплаћање хипотеке пет година за нас значи много ствари - помоћ деци кроз факултет, повећање пензионе уштеђевине или куповина малог пензионерског дома на пожељном месту док окрећемо своју породицу која се плаћа куће у најам који доноси приход.

Сузе Орман у својим књигама каже да ако породица са средњим приходима, ако има свој дом бесплатно и чисто, може имати емоционални и психолошки ефекат изнад уштеде новца. Слажем се. Са домом који се плаћа, имаћу дом који захтева само годишње порезе у каснијим годинама, када ће ми приходи вероватно бити смањени.

Нисам хипотекарни агент, али ово је био мој процес

Нисам хипотекарни агент, нити радим у било ком делу стамбене индустрије. Ја сам мама која ми је код куће и тражила сам начин да помогнем својој породици да напредује.

Проверила сам капитал: Открила сам да смо након што смо били у нашем дому скоро пет година, прикупили ВРЛО МАЛО власничког капитала. Зашто? Зато што је наш 30-годишњи зајам био постављен за плаћање већине камата пре него што смо отплатили главницу (део отплате куће који враћа зајам).
Купљено поређење: Из знатижеље сам почео да вршим неке куповине за упоређивање преко Интернета. Користећи калкулаторе каматних стопа и чаробњаке за упоређивање зајмова, успео сам да утврдим да ћемо, ако рефинансирамо свој дом и платимо већу уплату хипотеке, моћи да градимо капитал много брже.

30-годишњи зајмови наспрам 15-годишњих зајмова

У традиционалном 30-годишњем зајму, током првих 15 година, градите мало капитала док отплаћујете доспеле камате. У међувремену, од првог дана 15-годишњег зајма, ваш зајам плаћа приближно пола камате и пола главнице.

Ево поређења стопа за хипотеку од 100.000 УСД. У данашњем окружењу, већина Американаца би била одушевљена да плати "само" хипотеку од 100.000 америчких долара, и чини се као лаган округли број за рад.

Типично, распон бодова између 30 и 15 година зајма је око 1/2 процентног поена. Одлучио сам да упоредим:

Хипотека на 30 година, 100 хиљада, са 5,75%
Петнаестогодишња хипотека од 100 хиљада са 5,25%

Овако изгледа табела амортизације:

30 година фиксно, позајмица 100.000, 5,75%

Са 30-годишњим зајмом, у првих 5 година градите само 5000 УСД у капиталу. Ако се преселите током првих 3-5 година, имаћете врло мало тога да покажете.

15 година фиксно, позајмица 100.000, 5,25%

Исплата зајма за овај зајам је већа и износи 803,88 УСД. Ако немате места у свом буџету, ово би могла бити велика финансијска грешка… али, ако имате новац за покривање веће исплате, могли бисте да имате 20.000 долара више капитала за само 5 година.

Која питања бих себи требало да поставим?

Иако рефинансирање на 15-годишњи зајам има неке велике предности, они имају своју цену. Ваша уплата зајма ће бити већа - можда и много већа. Наша повећана отплата зајма оптеретила је наш буџет који је понекад био непријатан. Ако је ваш дом почетник и ако имате два прихода која доприносе плаћању зајма, то можда није важан фактор. Али ако плаћања зајма вршите на скромном буџету са једним приходом или ако сте купили највише куће коју сте могли да приуштите на 30-годишњи зајам, можда ћете желети да размислите како ће знатно већа исплата зајма утицати на ваш породични буџет.

Дуг на кредитној картици, дуг на студентском зајму или друге личне околности могу учинити да 15-годишњи зајам представља непотребан терет за породични буџет. У економији са растућим трошковима горива и хране, можда ћете боље држати новац.

Колико ће ме коштати рефинанцирање? (Наша кошта скоро 4.000 УСД).

Да ли имам добар кредит и да ли ће моја стопа сада бити нижа ако рефинансирам?
Могу ли да приуштим себи већу закључак?
АКО имате самодисциплину, уместо да рефинанцирате, можете извршити додатну уплату. Постоје мрежни калкулатори који објашњавају како то такође учинити…
Да ли имам довољно финансијских резерви да извршим уплату ако заостанем?
Да ли моја породица планира да остане у кући око 5 година како би платила додатне трошкове рефинансирања?
Да ли моја кућа и даље вреди оно што сам платио? Вероватно сте у реду ако је ваша кућа стара 6 година или више, али истражите вредност куће и консултујте се са саветником пре било каквих финансијских потеза.
Да ли могу да зарадим више новца користећи доплату у другој инвестицији?