Да ли је вредно узети из вашег пензијског система максимални неопорезиви паушални износ (паушални износ за почетак пензије)?

Многе државе, попут Велике Британије, дозвољавају вам да узмете паушални износ из вашег пензијског система када се пензионишете. У Великој Британији је овај износ (познат као једнократни износ пензије) неопорезив. У Великој Британији на овај начин можете да узмете до једне четвртине пензије.

Сада такође можете да одлучите да „повучете“ новац из свог пензијског система ако се ради о новчаном новцу (познат и као дефинисани допринос). Али на ово ћете бити опорезовани. Извучени новац опорезује се као доходак када се узме - тако да је углавном боље не повлачити новац док не желите да га потрошите.

Али паушални износ за почетак је неопорезив и можете га добити чим се пензионишете. Дакле, узимање максималне количине није нимало паметно, зар не? Нажалост, ништа није тако једноставно. Морате размишљати о томе како ће узимање готовине сада утицати на ваш приход у далекој будућности. Такође ће зависити од ваших околности и тачно какву пензију имате.

Овај чланак вам може помоћи да размислите о својим изборима, али он није савет и није прилагођен вашим индивидуалним потребама. Ако сматрате да треба да разговарате о својој опцији и ономе што најбоље одговара вашим личним околностима, пронађите независног финансијског саветника или овлашћеног финансијског планера у вашем подручју.

Овај чланак се такође заснива на важећем закону и пореском систему Уједињеног Краљевства, али идеје ће бити сличне и за друге земље које такође нуде опцију паушалног износа.

Чега се одричете узимајући новац

Иако је то готовина без пореза, то није бесплатна готовина! Нечега се одричете - будућег прихода од пензије. За већину људи то значи одрицање дела загарантованог прихода за готовину сада. Али нико од нас не зна колико ћемо дуго живети. Тако да не можете бити сигурни, чак и уз пореску олакшицу, да ли ће вам бити боље када узмете готовину сада или доживотни приход.

Такође бисте требали размотрити да ли вам је потребан тај доживотни приход као „осигурање“ од недостатка новца ако заиста живите као врло старији до тада сте можда потрошили паушал.

Из та два разлога (јер не можете да предвидите колико ћете живети и зато што је доживотно загарантовани приход делимично „осигурање“ од недостатка новца када сте веома стари) морате озбиљно размислити о томе колико од пензије коју желите да се одрекнете за паушални износ који започиње.

Ако новац оставите у лонцу, можете брже да расте - али можда ћете морати да платите више пореза.

Да ли узимање готовине за новац?

ОК, претпоставимо на тренутак да се удобно искључујете, па бисте могли искористити своју уштеђевину ако живите дуже него што се очекивало, а све до чега вам је стало је одлучити која опција ће вам дати највише новца у руци током вашег живота (на просек). Могли бисте очекивати да ћете, ако узмете свој паушал у готовини и са њим купили пензију, добити исти приход од којег сте се одрекли у пензијском систему. Али то није тако једноставно! Зависи од тога какву пензију имате.

Постоје две широко две врсте пензијских шема: оне у којима сакупљате лонац новца, а затим их користите за куповину прихода када се пензионишете (то се називају шеме дефинисаног доприноса или куповине новца) или шеме у којима стварате износ од пензија заснована на формули (то су шеме са дефинисаним примањима, на пример шеме коначних плата или шеме просечне каријере). Узимање бесцаринске готовине различито функционише у свакој од ове две врсте шема.

Узимање готовине у дефинисаним шемама бенефиција

Ове шеме вам исплаћују пензију када се пензионишете на основу формуле. Ова формула обично укључује вашу плату (можда коначну плату или просечну плату у каријери). То значи да не постоји „лонац“ новца из којег можете да узмете своју неопорезиву готовину!

Уместо тога, пензију морате „заменити“ у готовину. Ово је помало попут претварања долара у фунте у туристичком агенту. Постоји девизни курс. Ту стопу обично одређује ваша пензијска шема.

Проблем је у томе што не постоји гаранција да ће ова „стопа комутације“ бити постављена једнака износу прихода који бисте у просеку очекивали од шеме у будућности. Обично ће бити мање. То је делимично због тога што ваш новац не би био порез, а ваша пензија не би била, тако да шема не мора да нуди тако издашне услове да би вам се исплатило да их узимате (другим речима, задржавају мало пореске олакшице за шему) и делимично да заштити пензиону шему да не остане без новца.

Све то заједно значи да је (занемарујући порез) за већину шема са дефинисаним давањима неопорезиви новац који добијате мањи него што би вас коштало да замените пензију „замењену“ са неког другог места! Али иако је готовина „неопорезива“, то још увек не значи да је добра ствар. И даље бисте могли очекивати да ћете дугорочно добити много више узимајући то као пензију уместо као готовину. Али све зависи од „стопе комутације“ постављене шемом.

Ово је сложена рачуница. Једини начин на који већина људи то може да уради је да се самостално саветују.

Повлачење готовине из пензије је попут подизања са банкомата - када је извадите, не можете је једноставно вратити на начин на који је дошао.

Гордон Јоли (путем Флицкр-а)

Узимање готовине у дефинисаним шемама доприноса

За шеме са дефинисаним доприносом то је много једноставније. Имате лонац новца који претварате у приход од пензије када се пензионишете, па је пензија од које се одричете тачно трошак куповине пензије. Запамтите да овај трошак варира током времена и зависи од врсте пензијског прихода који желите да добијете (на пример од куповине старосне пензије). Дакле, у просеку би узимање неопорезивог готовинског новца требало да буде добра ствар, јер добијате пореску олакшицу и требало би да очекујете да ће се појавити чак и у поређењу са трошковима куповине ануитета.

Ако планирате да повучете новац из свог пота уместо (или као) да купите ануитет, тада морате да платите порез на повучени износ. Због тога ће у принципу бити боље узети максималан износ неопорезиво у старту. Али натерајте да размислите о својим околностима - можда постоје одређене ситуације у којима то можда неће бити боље за вас.

Размишљате о улагању новца након одласка у пензију?

Људи све чешће одлучују да оставе нешто уложеног новца након што се повуку. Ако размишљате о томе, уверите се да разумете компромисе између ризика и поврата улагања које предузимате. Желећете да имате диверзификован портфељ, који може укључивати већи удео висококвалитетних фондова корпоративних обвезница и друга улагања нижег ризика (и нижи принос) и релативно мање улагања у акције и акције.

Ништа у овим чланцима није савет. Можда ћете желети да се обратите независном финансијском савету који ће бити прилагођен вашим околностима.

Узимање готовине ако планирате да уђете у повлачење дохотка

Постоји један важан изузетак. Ако имате пензију са дефинисаним доприносом и планирате да смањите доходак. Повлачење дохотка је место где уместо куповине гарантованог прихода у облику ануитете од осигуравајуће компаније остављате уложени новац и само узимате новац из њега. Ово је ризичније од куповине ануитета и углавном би то требало да раде само богати или финансијски софистицирани.

Али ако идете у смањење дохотка, један од ваших кључних циљева може бити максимизирање пореских олакшица. Ако узмете неопорезиву готовину, добићете пореску олакшицу од пореза на доходак. Међутим, ако тај новац уложите, будући приходи и капитални добици подлежу порезу. Међутим, ако новац оставите у својој пензији, наставићемо да га сакупљамо без пореза. Али тада ћете морати да платите порез на новац или када смањите приход или када умрете.

Ово је ситуација у којој дефинитивно требате послушати независне савете који ће бити прилагођени вашим индивидуалним околностима.

Закључак

Чини се да узимање највећег неопорезивог почетка пензије у паушалном износу има смисла. Без пореза је и новац можете одмах користити. Али нажалост, то није очигледна одлука. Требало би пажљиво размотрити да ли си можете приуштити да се одрекнете будућих прихода и да ли је одређена понуда која вам се нуди добра вредност за новац.