Плаћања: финансијски екосистем који расте у сенци банака

Тајни раст безготовинских плаћања

Исплате, посебно безготовинска плаћања, пратиле су постојеће банке попут сенке. Пре овог таласа Финтецха, банке нису могле замислити идеју да ће се без њих извршити безготовинска плаћања.

Наравно, плаћања су постојала и пре успостављања банкарства - готовином или претходним залихама вредности (нпр. Злато). Али када је банкарство први пут почело да користи папир за замену злата, а затим дигиталне бајтове за замену папира, претпостављало се да је поступак плаћања био саставни део банкарског пословања.

Па, времена су се променила.

Сада постоји успешан екосистем који расте у сенци банака. Не, ово није „банкарство у сенци“, већ цео нови екосистем обраде безготовинских плаћања и расте под дугом сенком банака.

То је исто као кад се када се крећете, ваша сенка се креће заједно с вама. Дакле, када почнете да ходате улицом, ваша сенка ће пратити ваше кораке. Сада, када се удаљите, ваша сенка остаје тамо. И, застрашујуће, чини се да се ваша сенка почиње кретати независно од ваших покрета.

Толико је нарасла индустрија плаћања, у односу на банке.

Како је ово утицало на банкарску индустрију? Па, истражимо…

ПИЗВ

Банке су издржале регулаторни напад

Ако нисте свесни, банкарска индустрија је једна од строже регулисаних индустрија.

Чини се да је платна индустрија, међутим, лагано кренула.

То је зато што су главни фокус регулатора банке. Након Велике финансијске кризе, регулатори су нагомилали прописе густо и брзо, а банке су морале да поднесу овај терет најдуже.

Компаније за плаћања, међутим, успеле су да избегну ову контролу (за сада…).

Поред тога, кључна компонента светских прописа, прописи о спречавању прања новца (АМЛ), бачене су на банке. Главнину захтева за КИЦ (Упознајте свог клијента), ЦДД (Обавезна пажња клијента) и АМЛ банке морају да испуне, а пружаоци платних услуга могу само искористити банке да су урадиле одговарајући КИЦ. На крају, једна велика регулаторна препрека је отклоњена ако пружаоци услуга платног промета имају право да се ослањају на ЦДД који су извршиле банке, па стога не морају да врше многе исте провере плаћања које обрађују.

Регулатори такође пазе да ову индустрију не задаве прекомерном регулацијом. На крају крајева, ако је нови Финтецх за плаћање морао да се придржава читавог низа прописа (или чак само робусног АМЛ оквира), вероватно ниједан од њих неће успети.

Стога, регулатори такође имају на уму да, будући да Финтецхс још увек не представља системски ризик (за разлику од банкарског сектора), не би желели да прерано гуше иновације, већ само да ускоче када ризици нарасту превелики.

Исплате нису почеле изоловано

Још један разлог због којег платни екосистем може напредовати у сенци банака је зато што обично постоји још једно предузеће које га подржава.

На пример, Алипаи и Вецхат плаћају се нису само родили јер је неко желео да врши уплате. Рођени су да допуњују друге изузетно успешне послове, наиме Алибабину продавницу е-трговине и супер-апликацију Вецхат.

Из контекста Сингапура, ГрабПаи није само почео да покушава да изврши плаћања. Рођен је као подршка постојећем ГрабЦар послу и тек одатле су узгајали ГрабПаи.

Али наравно, постоје компаније попут ПаиПал-а и Стрипе-а. Али само се сетите да је ПаиПал издвојен са еБаи-а, а Стрипе подржава многе велике технолошке компаније (нпр. Убер) које немају уграђене уплате у свој модел.

Дакле, такве компаније такође расту јер пружају подршку другим технолошким играчима у екосистему, а не да су постале само „компанија за плаћања“ ни из чега.

Па, какву улогу банка у свему томе игра?

Заправо је и даље кључна - извор је средстава, тј. Депозита. Екосистем је могао да расте у сенци банака, јер су банке пружале депозитну инфраструктуру и поступале по прописима о депозитима (што је у основи банкарска дозвола).

Данас су неке компаније БигТецх толико ојачале да им више није потребна банка да држе депозите (мислите на Алибаба / Ант Финанциал), али то је било након година напретка у сенци банака.

Због овог раста, широка сенка коју банке бацају више није довољна да их задржи. Регулатори су почели да узимају на знање, запажен акт је донео МАС (Закон о платним услугама).

Да бих га заокружио, не могу да заборавим да поменем Битцоин

Само имајте на уму оригинално срочење белог папира. Запамтите да је првобитна намера која стоји иза Битцоин-а био пеер-то-пеер систем плаћања!

Читава поента Битцоин-а била је да расте засебан екосистем у којем људи нису морали да се ослањају на банке да обрађују плаћања.

Наравно, Битцоин, Етхереум и читав систем криптовалута и блоцкцхаин-а прерасли су много више од оригиналног белог папира који је написао Сатосхи.

Сада, не само што приватне компаније скачу у сукобу са Вагом, већ и Централне банке учествују у раду са дигиталним валутама Централне банке (за које и даље имам резерве, као што је подељено у мом претходном чланку).

Али опет, ови механизми се придржавају основних принципа биткоина - да би створили екосистем у којем можете вршити плаћања без потребе да пролазите кроз банке.

Са Битцоин-ом је некако прерастао из сенке банака јер заиста омогућава људима да у потпуности заобиђу цео банкарски и фиат систем и да се ослањају искључиво на рачунарску снагу и поверење у алгоритам.

Због тога неки људи критикују да нема никакву суштинску вредност, али искрено, ниједан фиат нема никакву суштинску вредност, осим вере у владу (јер више не постоји златни стандард). Наравно, сама влада даје легитимитет валути, али нису све владе једнаке и то је један од разлога зашто се криптовалута лакше прихвата у областима са слабим или никаквим владиним присуством.

Наравно, регулатори покушавају да крипто крипто ставе применом прописа на „улазне тачке“ (нпр. Берзе) и међународне организације, али уколико не успеју да искључе интернет, ископавање биткоина и даље може да траје (ако је нема АСИЦ рудара, Битцоин је заиста незаустављива сила).

Банке примећују

Сада, када им банке погледају преко рамена, виде како успешни екосустав расте у њиховој сенци. Банке су то приметиле. Да ли је касно, време ће показати.

Застрашујућа је мисао за банке да се сада, када се почну кретати, 'сјена плаћања' коју бацају више не помера са њима. Понекад се сенка помера и испред њих.

Узбудљиво је, али застрашујуће време - толико тога можете научити и истражити.

И наравно, банке сада морају да чувају леђа - не само од других банака, већ и од своје сенке.