Смањите лични дуг на нулу: како и зашто

Дуг се креће у погрешном смеру.

Погрешан правац: Дуг домаћинстава расте

Користећи речник друштвених медија, дуг је у тренду. Почетком 2020. године дуг домаћинстава повећао се 22. узастопни квартал (покривајући 5,5 година) - достигавши рекордни ниво од 14,2 билиона долара. Хипотеке сада прелазе 9,6 билиона долара, а студентски дуг се проширио на 1,5 билиона долара.

Узимајући ово на појединачном нивоу, свако америчко домаћинство има у просеку 140.000 америчких долара дуга - што је више од медијане од 51.000 америчких долара 2000. године. Ако се изузму хипотеке на стамбеним зградама, лични дуг у просеку износи око 40.000 америчких долара.

Доље приказане стратегије представљају неколико практичних начина за преокретање друштвених трендова и смањење дуга - идеално на нулу.

Смањење дуга на нулу је добитна стратегија.

1. Потрудите се да избегнете нови дуг

Кредитори нису ваш пријатељ када је реч о смањењу дуга и избегавању новог дуга. На пример, недавно сам добио промотивну понуду која је на спољној страни коверте рекла: „Можда сте имућнији него што мислите“. Унутра се налазила порука да бих лако могао да нађем новац за реновирање куће или друге куповине тако што бих позајмио кредитну линију.

Пријаве за кредит на мрежи значе да потенцијални зајмопримци обично могу додати нови дуг без напуштања куће. Менталитет „заустављања стварања више дуга“ захтеваће дугорочнији поглед при доношењу одлука о краткорочној потрошњи (и новом дугу). Оснивање хитног фонда један је од начина да се обезбеди алтернативни извор за плаћање неочекиваних трошкова уместо да се ослањате на дуг.

2. Смањите небитну потрошњу

Побољшање „крајњег резултата“ и за појединце и за предузећа захтева или повећање прихода или смањење трошкова (или обоје). У одсуству здравог повећања плата, зајмопримци и даље могу да смање дуг смањењем издатака за небитне ставке.

Утврђивање онога што се квалификује као небитно може укључивати и лагане и тешке изборе. На пример, „пресецање кабла“ од кабловских компанија може уштедети 100–200 УСД месечно чак и након додавања алтернативних извора забаве као што су услуге стримовања. Није необично да типични месечни рачун за кабловску телевизију премаши 200 долара. Месечни пакети за гледање економичних избора као што су Ацорн ТВ, БритБок и Диснеи + могу се наћи по цени од 7 УСД или мање. Угодан споредни ефекат стримовања је уклањање реклама - опција уштеде времена која може смањити време гледања за 15-25 минута на сат. По тренутним ценама, потенцијалне уштеде при пресецању кабла могу да премаше 50 000 УСД током 25 година.

Када смањујете трошкове у било којој категорији домаћинства, водите рачуна да избегнете нове скривене трошкове. Наша породица је пресекла кабловски кабл пре отприлике шест година и никада се нисмо пожалили због те одлуке. Најпаметнији део овог избора показао се као Року стреаминг медиа плејер који не укључује одвојене месечне трошкове изван провајдера стриминга. Опције су рутински доступне за мање од 100 УСД када купујете верзије компатибилне са модерним ХД, ХДР и 4К емисијама.

Још један сјајан пример смањене могућности месечне потрошње покривен је у наставку (дуже задржавање возила). Додатне алтернативе укључују мање посета скупим ресторанима, пресељење у мању кућу или стан и пресељење у подручја са нижим животним трошковима.

3. Смањите дугове: Почните са највишом каматном стопом

Овај приступ се често назива методом слагања дуга или лавине дуга. Једна је стратегија коју треба узети у обзир при одабиру које дугове прво смањити.

Са било којом стратегијом смањења дуга, требало би да започнете тако што ћете све дугове одржати у „тренутном“ статусу тако што ћете извршити минимално потребну исплату сваког месеца. Али шта онда? Уз лавину дуга или приступ слагању дуга, преостала средства усмерите на дуг са највишом каматном стопом. Ако имате кредитне картице са неплаћеним салдом, ова категорија дуга ће вероватно представљати највише каматне стопе у вашем портфељу дуга - просечна стопа кредитне картице тренутно износи 19 процената и многи зајмодавци наплаћују више кад год је то могуће.

Ако се месечни рачуни на кредитним картицама крећу од 12-25 процената, посветите максимално могуће плаћање највишој стопи (25 процената у овом примеру) када користите метод слагања дуга. Ово ће смањити трошкове камата на следећем месечном рачуну и тренутна уштеда биће већа него што би била да сте уместо тога одлучили да платите више од минималне исплате за картице са нижим каматним стопама. У овом сценарију одаберите дуг са следећом највишом каматном стопом након што исплатите онај са највишом стопом - и понављајте поступак док вам укупан дуг не буде нула.

4. Смањите дуг: Почните с најмањим дугом

Ова стратегија се назива и методом снежне грудве дуга. Као и код горе поменутог приступа лавини дуга, ово пружа још једно логично образложење при одлучивању који ће дуг прво елиминисати - у овом случају започињањем са оним што представља најмањи дуг.

Основна теорија приступа сњежним грудама дуга је пружање зајмопримцу више мотивације за наставак процеса отплате пружајући низ опипљивих раних достигнућа у облику појединачних дугова који су сведени на нулу - наставите са преласком на следећи најмањи дуг као биланси се елиминишу.

5. Купујте нова возила ређе

Иако је просечна старост свих возила на путу 11,5 година, просечно трајање новог возила од стране појединаца је 6 година. Овај период је још краћи за изнајмљена возила - 24 до 48 месеци (2-4 године). Просечно плаћање аутомобила креће се од 400 америчких долара за половне аутомобиле до 550 америчких долара за нова возила (плаћање закупа у просеку 450 америчких долара).

За оне који купују нови аутомобил сваких 4-6 година, није необично да се стално пребацују са једног кредита на други - често купујући ново возило чим се стари исплати. Алтернативни приступ који треба размотрити је исплата сваког зајма за аутомобил што је пре могуће, а затим задржавање возила још неколико година. У нашој породици поседујемо исту Хонду Одисеју већ 15 година и тек недавно смо продали Хонду ЦР-В која је имала 13 година.

Потенцијалне годишње уштеде које произлазе из ове стратегије могу лако достићи више од 5000 УСД за свако возило - новчани ток који се може преусмерити на отплату дугова по избору сваког појединца.

6. Нека хипотекарни дуг буде што краћи

Када купују кућу или кондоминијум, врло мали број појединаца може да приушти да плати готовину за целокупан износ куповине - чинећи неки дуг јединим практичним избором. Међутим, задржавање овог дуга за краћи период произвешће значајне уштеде смањењем трошкова камата.

Један од начина да се то постигне је добијање 15-годишње хипотеке уместо 30-годишњег зајма. Ово ће скратити период плаћања, а обично ће смањити и каматну стопу. Захтеви за учешће вероватно ће бити исти за било који избор. Користећи пример купопродајне цене од 250.000 америчких долара и учешћа од 20 одсто, месечна плаћања главнице и камата износила би приближно 1.500 америчких долара са роком на 15 година и 990 америчких долара за хипотеку на 30 година (користећи преовлађујуће каматне стопе почетком 2020. године). Ови предвиђени износи не укључују порез на имовину, чланарине удружења власника кућа и осигурање хипотеке.

Укупни трошкови камата смањиће се са око 150.300 УСД са роком од 30 година на 65.500 УСД са 15-годишњим зајмом - што ће резултирати уштедом од 85.000 УСД која се може посветити отплати осталих дугова.



Више стратегија за смањење дуга
Избегавајте двоцифрене каматне стопе
Смањите употребу кредитне картице
Преговарајте о нижим каматним стопама
Прегледајте стечај и намирење дуга
Исплати полисе животног осигурања

Циљ: Смањити дуг на нулу

Зашто? Смањење дуга има вишеструке користи.