Револуционирајте своје финансије: једноставна промена која нам је помогла да трошимо мање, а штедимо више

И даље користите само два банковна рачуна? Постоји бољи начин за управљање вашим новцем!

И ми смо то учинили, сав новац смо ставили на два рачуна - један текући и један штедни рачун.

Плаћали смо рачуне на време, наравно. И да, штедели смо мало и плаћали мало додатног дуга, али једноставно нисмо постизали траг својим финансијским циљевима које сам тражио и возио сам себе банане покушавајући да све буде исправно. Звучи познато?

Покушао сам са системом коверата, али то је био олупина воза. Чворишта нису волела идеју да свуда носе готовину. Редовно купујемо путем Интернета. Стално смо усмеравале новац из једне коверте у другу или бих у последњем тренутку одлучила да отрчим до продавнице на путу однекуд кући и - погађате - нисам имала коверте. Као што рекох: олупина воза .

Стално смо прекомерно трошили и као резултат тога нисмо могли да платимо онолико дуговања колико смо желели. Покушавам да све буде исправно,

„Колико новца треба да задржимо на рачуну за рачуне за следећи месец?“
„Могу ли ове недеље да потрошим 100 долара на одећу?“
„Колико екстра морамо да платимо дуг овог месеца?“

Ово је био стални извор стреса и фрустрације. Покажите борбу.

Више банковних рачуна

Тада сам чуо идеју која је заувек променила начин на који послујемо са банкама: Вишеструки банковни рачуни

Да, одвојени банковни рачуни. Остани са мном, одмах. Сви смо одрасли учећи да бисмо требали имати два рачуна: један чековни и један штедни. Али, колико пута сте ви или ваш супружник случајно потрошили буџет јер сте оба обавили куповину, а друга није планирала? Морали сте да бирате између плаћања рачуна на време или куповине намирница за недељу дана? Морали сте да се одрекнете тог додатног плаћања дуга да бисте прошли последњу недељу у месецу?

Да имате један рачун за рачуне и један рачун за потрошњу, никада више не бисте „случајно“ потрошили новац за рачун или додатно плаћање дуга.

Да се новац аутоматски пребацује на уштеђевину, у октобру се не бисте „изненадили“ да је до Божића остало само два месеца.

Да ви и ваш супружник имате одвојене рачуне за потрошњу, он никада не би "случајно" потрошио новац од намирница на храну за пилетину и семе траве у вредности од пет месеци!

Оно што вам треба - што смо требали - су различити рачуни за различите сврхе. Управо то смо и урадили. Отворили смо неколико БЕСПЛАТНИХ рачуна за проверу и штедњу и именовали их према намени: „Сарахина потрошња“, „Хитни фонд“, „ХСА“. Схватили сте идеју.

Требало је неколико месеци да се реше кинкови, али онда се догодило нешто магично. Градили смо уштеђевину и отплаћивали дугове брже него икад раније, а све зато што је наша потрошња била много више под контролом.

Па колико рачуна треба да отворите? Следећа листа је оно што бих препоручио и оно што смо сами урадили. Можда ће вам требати неколико више или мање, у зависности од циљева штедње или брачног стања и других финансијских потреба. Користите ову листу као смерницу и крените одатле.

Имати на уму

Породични текући рачун је резервоар за ваш новац док не буде послан да испуни своју мисију

Чековни рачун бр. 1: „Рачун рачуна“ или „Породични чековни рачун“

Ово је чвориште кроз које тече сав ваш новац. Замислите то као резервоар за свој новац док не крене да испуњава своју мисију. Сав зарађени и / или редовни породични приход иде на овај рачун и сваке недеље на дан исплате, ваша уштеђевина и дискрециона потрошња се аутоматски пребацују на њихове рачуне. Сав новац на рачуну остаје само за рачуне и плаћање дуга.

Никада ни под којим околностима не користите овај рачун за било коју другу потрошњу осим за ваше месечне рачуне и плаћања дуга.

И док вам говорим шта треба да урадите, олакшајте себи и направите текући рачун који већ имате за породични текући рачун. У супротном, мораћете да прођете и промените сваки аутоматски рачун и директни депозит и мрзићете живот. Не ради то себи. Само немој.

Контролни рачун бр. 2 и бр. 3: Његов и њен рачун за дискреционо трошење

Ово су ваши рачуни за недељну потрошњу. Један за вас и један за вашег супружника. Сва ваша недељна потрошња - намирнице, бензин, ресторани, одећа, поправке аутомобила, дечје активности и све остало долази са ових рачуна.

Погледајте на шта све трошите новац у месецу. Ако то већ нисте урадили, одредите буџете и поделите одговорности за потрошњу.

У нашој породици сам одговоран за намирнице, кућне љубимце, потребе деце (одећа, пелене, школски прибор итд.), Потребе за личном негом (одећа, коса, тоалетни производи, итд.) И разне потребе домаћинства. Супруг ми обично пуни аутомобил викендом, па је одговоран за бензин, мали аутомобил или поправку куће - ствари попут сијалица или брисача вјетробранског стакла - ствари за травњак и башту, свој џепарац и новац за забаву у нашем ресторану / породици.

Наравно, понекад ће отрчати до прехрамбене продавнице, или ће ми требати бензин средином недеље. Можда ћу га замолити да покупи нешто из намирнице или ће тражити да купим семе траве у продавници док сам тамо. Нисмо супер строги на основу ког рачуна би то требало да изађе. Обично све то на крају успе.

Сваког петка, наш новац за трошење аутоматски се преноси на наше рачуне и свако од нас је одговоран само за своје рачуне. Све док се бринем о нашим потребама у домаћинству, слободно могу потрошити остатак на било шта што желим, без постављања питања, и обрнуто.

Савет

Свако може отворити текући рачун само у сврху уштеде за здравствене потребе.

Контролни рачун бр. 3 „Породична медицина“ или „ХСА“

Да погодим. Мислили сте да је ХСА само за људе који имају квалификоване здравствене планове.

Па, технички не грешите, али свако може да отвори рачун за проверу са једином сврхом да уштеди за здравствене потребе. Пореска накнада или не, топло препоручујем посебан рачун за здравствену потрошњу. Доплата, очни лекари, зубари, ортодонција - а да не помињемо оне рачуне за хитне случајеве које нико никада не види да долазе - ти рачуни се збрајају и лепо је знати да имате одвојеног новца за плаћање свих медицинских ствари.

Не могу вам рећи колико је страшно да се ни мало не бринете због доплате очног лекара или да знате да ћете за 2 године, када вашем детету затребају апаратићи, имати новца да их платите, јер сте враћао им се последње 3 године.

Према истраживању индекса финансијске сигурности Банкрате.цом, само 39% Американаца има довољно уштеде да покрију хитне случајеве од 1000 долара, попут посете хитној помоћи или поправке аутомобила.

Штедни рачун бр. 1: „Хитни фонд“

Шта је фонд за хитне случајеве? Ово је ваш С% ^ & и погодио је новац навијача. Новац на овом рачуну служи само за истинске финансијске хитне случајеве. Жао ми је што кажем да божићни поклони, нови рачунар и нова школска одећа нису хитни случајеви. Потрошили сте џепарац и сада немате новца за намирнице? Није хитно.

Па, чему служи хитни фонд? Овај новац служи само за истинске хитне случајеве: радијатор вам се угасио на аутомобилу, пећ се угасила или - не дај боже - изгубите посао. Овде причам о непредвиђеним, великим трошковима.

Идеално би било да на овом рачуну имате уштеде од 3–6 месеци у случају губитка посла, медицинске кризе или неке друге велике несреће. Даве Рамсеи предлаже да на овом рачуну задржите 1000 долара док не останете без дуга.

Иако се у принципу слажем с њим, нама 1000 долара једноставно није довољно. Можда нас Мурпхи додатно удари, не знам, али чини се да сваких неколико месеци имамо велики аутомобил или поправку куће који уништавају наш хитни фонд. Остајемо у паници без новца у банци и не напредујемо на свом дугу неколико месеци док га не можемо обновити.

Годинама смо тако живели, а моји живци то више не могу поднети. Трудимо се да на овом рачуну задржавамо трошкове од приближно једног месеца како бих био здрав. Можда додајемо два месеца у наш план снежних груда дуга задржавајући овај новац уштеђевини уместо да плаћамо наш дуг и то ми је у реду. Ви то радите.

Када се задужите, идеално је да на овом рачуну имате уштедених 3–6 месеци животних трошкова.

Подесите поновљени аутоматски нацрт за пребацивање 10% прихода на овај рачун сваке плате и заборавите на то. Биће тамо кад вам затреба.

И у једном тренутку ће вам требати .

Савет # 2

Ако свој хитни фонд улажете са редовном уштеђевином, трошићете га на „уобичајене ствари“

Штедни рачун бр. 2: „Породична штедња“ или Рачун штедних циљева

На овом штедном рачуну ћете уштедети за све своје краткорочне циљеве уштеде: Божић, одржавање куће, нови аутомобил, одржавање аутомобила, одмори, повратак у школске потребе, годишње рачуне итд.

Ово мора бити одвојен рачун од вашег хитног фонда и можда ћете чак желети да имате више штедних рачуна за различите циљеве штедње. Можда ћете желети један штедни рачун за тај нови аутомобил или годишњи одмор за који штедите и један за све остало. Интернет рачуни су бесплатни и једноставни за постављање, зато експериментишите и радите оно што вам одговара.

Поставите буџет за уштеду и подесите аутоматску промену плаћања са сваке плате на сваки рачун, а затим га немојте гледати. Реци то са мном. „Поставите и заборавите!“

Правите се да није ни тамо.

Овај новац можете потрошити заиста на било шта, али ако га потрошите за све, нећете имати новца ни за шта када вам затреба.

Дакле, немојте користити овај новац за покривање случајних потреба за куповином или за покривање трошкова када прекомерно трошите. Потрошите своју потрошњу под контролу и уштедите овај новац за ствари које су вам заиста битне, као што су божићни поклони за вашу децу, путовање у Диснеи или чак додатно плаћање дуга.

Већина новца на нашем штедном рачуну намењена је за неке сврхе, попут Божића или породичног одмора, али сваког месеца додамо малу количину која је само означена као „Разно“. То нам даје слободу да будемо спонтани и покријемо неочекиване жеље или потребе, а да истовремено штедимо за наше веће циљеве.

Штедни рачуни бр. 3 и бр. 4 Његов и Њен „забавни новац“ или Слусх фонд

Ово је један рачун (или два рачуна) који не би требало аутоматски да се израђују. Они би требали бити повезани са сваким вашим рачунима потрошње, односно могу служити као заштита од прекорачења. На крају сваког периода исплате или месеца, пребаците сав додатни новац са својих рачуна на те рачуне.

Ово је ваша награда за боравак у буџету за месец / период плаћања. Употријебите новац да додатно платите дуг или уштедите за онај одмор / активност / куповину који не можете уклопити у свој редовни буџет или га једноставно уштедите за не-хитан кишни дан или трошкове попут куповине у школи. или месец када су ваше потребе за потрошњом веће од нормалних.

Сав додатни новац са наших рачуна за трошење преносим на те рачуне на крају сваког периода исплате. Ово нас спречава да сада прекомерно трошимо само зато што новца има, тако да касније, кад схватим да сво четворо деце требају ципеле, или ако пожелимо путовање на север да видим своје тазбине, не морамо да бринемо како да плати за то.

Остали рачуни које бисте требали узети у обзир

Наравно, можда постоје и други рачуни које бисте можда желели да додате на ову дугачку листу ако се осећате храбро, попут штедних рачуна за своју децу. Будимо искрени, штедни рачун је много боље место за стављање новца за рођендан и Божић ако им не дозвољавате да га одмах потроше.

Како старе, њихов рачун можете да финансирате новцем који бисте обично трошили на њихове додатке, одећу, косу итд. И научите их како да управљају и финансирају свој новац.

Такође ће вам требати засебни чековни и штедни рачуни за предузећа или изнајмљивање - такве ствари. За наше споредно пословање водимо текући рачун, општу штедњу и рачуне за пореску штедњу.

Па, ето вам. Знам, чини ми се много за управљање, и да, требаће ми неколико месеци да се навикнем. Али, обећавам да се исплати потрудити! Имате још питања? Питајте! И ако ћете дати прилику овој методи, обавестите ме како вам то иде у коментарима испод!