Да ли треба да рефинансирам хипотеку?

Када треба да рефинансирате хипотеку

Једноставно речено, требали бисте рефинансирати хипотеку када ће вам то уштедети новац. Не прекомплицирајте хипотеку замишљајући да су велике и застрашујуће.

Ако можете да сакупите неке папире (обично: В2, банковни изводи, банковни рачуни, пореске пријаве, докази о осигурању), могли бисте да уштедите хиљаде долара током живота хипотеке рефинансирањем.

Стратегија рефинансирања

Свако ко вам каже да зна где ће бити камате за неколико година, лаже вас. Стратегија коју препоручујем својим клијентима је да искористе било коју прилику за рефинансирање која ће смањити њихову каматну стопу на „кредит без трошкова“.

Али шта је „зајам без трошкова“? Не мора ли бити квака?

Па, у праву сте ако претпоставите да ваш зајмодавац и ваш брокер и даље зарађују на бесплатном зајму. Међутим, то не значи да је то лоше за вас!

Опште погрешно схватање бесценовних зајмова је да неће бити новца који се дугује приликом затварања зајма без трошкова. Иако то има неки интуитиван смисао, то је лош начин за процену хипотеке из перспективе дужника, јер је то сложенија трансакција од те.

Где новац одлази у зајам без трошкова?

Користићу неке типичне бројеве да бих илустровао где новац тече у хипотеци без трошкова која би требало да вам помогне да разумете трансакцију рефинансирања.

Рецимо да је ваша кућа процењена на 250.000 америчких долара, а на њој још увек дугујете 200.000 америчких долара. Ваша тренутна стопа хипотеке је 5%. Понуђено вам је бесплатно плаћање рефинансирања у износу од 4% (УВЕК бисте то требали предузети, а у следећем одељку ћу вам објаснити зашто).

Трошкови повезани са зајмом могу изгледати отприлике овако (варирају у зависности од државе и добављача):

• Осигурање наслова: 700 долара
• Процена: 500 УСД
• Накнада за преузимање: 900 УСД
• Накнада за затварање: 300 УСД
• Накнада за кредитни извештај: 50 УСД

Ти трошкови и даље морају да се исплате без зајма, чак и ако их не платите. Ево како се то дешава.

Зајмодавац нуди оно што се назива „кредит зајмодавца“ за покривање трошкова давања зајма. Када службеник за хипотекарне зајмове погледа оно што они називају „табеларним листом“, на зајму без трошкова трагаће за зајмодавцем који покрива трошкове. У горњем примеру то би било 2450 УСД. На зајму од 200 хиљада долара, то је 1,225% укупног износа зајма.

Дакле, на стопи са стопама, каматна стопа од 4% може поред себе имати кредит од 1,3%. Да бисте ово мало боље разумели, имајте на уму да при каматној стопи од 3,75% кредит зајмодавца може бити отприлике 0,2%. Такође би постојала опција да „платите бодове“ ако желите да платите додатни новац да бисте се спустили до стопе негде ближе 3% у овом примеру.

Можда се питате зашто још увек морате донети новац за завршни сто ако је реч о зајму без трошкова. Одговор је тај што још увек имате камате за плаћање старе хипотеке и вероватно ћете морати да отворите нови есцров рачун (где ваши порези и новац од осигурања иду за следећу годину). Кажем својим клијентима да је ово обично прање јер ћете од свог старог зајмодавца добити повраћај чека на есцров пар недеља након затварања и прескочит ћете уплату хипотеке (хипотеке се плаћају након обрачуна камате или " у заостатку “, па ако затворите 23. октобра, плаћате од 23. до 31. октобра на крају, а прва уплата под новом хипотеком је тек 1. децембра).

Зашто бих рефинансирао хипотеку ако нема трошкова?

Ако нема трошкова и стопа је нижа од ваше тренутне стопе, увек треба да рефинансирате хипотеку.

Једноставни разлог је јасан ако о томе размишљате овако: Није важно колико ваш зајмодавац тражи да платите сваког месеца. Важно је ваше стање и ваша стопа. Ако смањите брзину и задржи плаћање износа који сте платили на претходни хипотека, ви ћете га исплатити раније. Раздобље.

У овоме нема чаролије и мислим да се многи људи збуњују због израза хипотеке. Истина је да хипотека није ништа друго до салдо који доспева по одређеној каматној стопи. Израз је најдуже што морате платити, али уколико не постоји казна за плаћање унапред (врло ретко у данашње време), можете зајмодавцу платити све што желите да платите.

Да ли би требало да рефинансирате зајмом без трошкова?

Увек рефинансирајте хипотеку ако нема трошкова, а стопа вам је смањена. Ако наставите да плаћате износ који сте плаћали по старој хипотеци, исплатићете га пре и за мање новца. Раздобље.

Да ли се слажете са мојом препоруком када треба да рефинансирате хипотеку? Да ли имате питања? Слободно питајте у коментарима испод.

© 2017 Доминиц Јосепх