Да ли бисте требали улагати у ротх ира, традиционалну иру или 401к?

Који су дугорочни штедни и инвестициони рачуни прави за вас?

Америцан Адвисорс Гроуп, ЦЦ БИ-СА 2.0 путем Флицкр-а

Позитиван новчани ток

Претпоставићемо да имате посао и зарађујете више новца него што трошите. Исплатили сте кредитне картице. Одложили сте новац за кишни дан. На сваку плату имате додатни новац. Честитам, штедите. Ваш приход премашује ваше трошкове.

Уштеда наспрам улагања

Разговарајмо о разлици између уштеде и улагања. Разликовање је важно јер ће стратегија коју ћете применити бити другачија. Ако сте отплатили кредитне картице и имате хитни фонд, већ неко време штедите. Вишак новца сте спремили за одређену сврху. Једноставно можете наставити то понашање да бисте испунили следећи циљ као што је куповина аутомобила или куће.

С друге стране, инвестирање је када акумулирате новац за одређену сврху да бисте повратили новац. Циљ би могао бити да своју плату замените зарадом од улагања.

Опције улагања са порезом

Узмимо тренутак да се упознамо са могућностима улагања 401к, Ротх ИРА и традиционалном ИРА. У неку руку и рачуни здравствене штедње (ХСА) спадају у ову категорију. Оно што их разликује од редовних инвестиционих рачуна је начин плаћања пореза. За ове опције се каже да су рачуни у предности код пореза. Порески закони који их регулишу направљени су на такав начин да вас подстичу на штедњу дајући вам пореске олакшице.

Редовни инвестициони рачуни захтевају да порез на зараду платите у години у којој сте је примили. Такође морате платити порез на добит када продате инвестиције које су повећале вредност. Ово је посебно лоше ако то значи да ћете завршити у вишем пореском разреду. Ако се налазите у порезном разреду од 15%, а додатни приход од улагања гура у порески разред од 25%, у том оквиру можете задржати само 75 центи за сваки долар уместо 85 центи. То можда не звучи као велика разлика, али замислите да то радите много година у много већем износу. Тада говоримо о стварном новцу.

Традиционални ИРА

Традиционална ИРА вам омогућава да новац одложите без плаћања пореза док га не извадите. То значи да се одлажу и порези на било коју зараду. Могли бисмо рећи да су порези одложени.

Ротх ИРАс

Ротх ИРА ради обрнуто. На новац који уложите плаћате порез, али када га извадите не плаћате порез. Зарада је неопорезива.

401кс

401к је сличан традиционалној ИРА-и. Одлажете плаћање пореза док не извадите новац. Ипак постоје неке значајне разлике, а у то ћемо ући мало касније.

ХСА

Рачуни здравствене штедње нису дизајнирани за инвестирање већ за помоћ у плаћању здравствених рачуна. ХСА вам омогућавају да уштедите новац без плаћања пореза све док га користите за медицинске трошкове које ће већина нас пре или касније. Користите га у било које друге сврхе, а ХСА се понашају слично као и други рачуни одложени порезом.

Па која је опција најбоља? Кратак одговор је да то зависи. Наравно, то није од велике помоћи, па ћемо погледати дугачак одговор.

Подударање послодаваца

Ако ваш послодавац нуди план од 401.000, занимаће вас да ли се подудара са било којим делом ваших доприноса. Неки послодавци ће се подударати са првих 3 до 6 процената вашег прихода који одаберете да допринесете свом 401к плану. Ако уложите 100 долара, они могу уложити можда 50 долара. То је исто као да одмах добијете поврат од 50% свог новца.

То побеђује чак и кредитне картице са високим каматама, па ако вам је преостала било која од њих, у реду је одгодити исплату док не искористите ову опцију у потпуности. Меч компаније даје најбоље понуде које можете добити. Почните с тим ако је доступан.

Избори зависе од околности

Шта бисте требали даље предузети зависи од ваших конкретних околности. Одлука зависи од тога када вам треба новац и вашег тренутног и будућег пореског система. Предвиђање будућности може бити тешко, па је најбољи избор вероватно користити све доступне опције, али користићете их у различитим фазама свог живота.

Рачуни са одложеним порезом, попут традиционалних ИРА, 401 кс и ХСА, најбоље функционишу ако сте тренутно у високом порезу и мислите да ће вам бити нижи или исти када вам затреба новац. За већину људи то има тенденцију да буде негде у средњем веку. Ротх ИРА најбоље функционише док сте још увек у нижим пореским разредима и мислите да ће вам бити виши када извадите новац. То је често случај у раним годинама.

Тхе Ротх ИРА

Постоје нека ограничења прихода да бисте допринели Ротх ИРА-и, али она почињу са 117.000 америчких долара за 2016. Ако зарадите толико, можда ће вам бити боље са неком другом опцијом. Ротх ИРА-е најбоље раде на доњем крају доходовне скале у пореским разинама од 10% или 15%. Можете да додате до 5.500 УСД. То ћете желети учинити ако је икако могуће. Захваљујући снази сложених камата, током 35 година, типичног радног века, ваших 5.500 америчких долара нарашће на преко 30.000 америчких долара ако се уложе са умерених 5%, а то је неопорезовано. Било који износ, без обзира колико мали био, учинит ће огромну разлику за ваше дугорочне циљеве. Кључно је започети што пре.

Опција Ротх ИРА има још неколико предности. Прво, с обзиром на то да сте већ платили порез на своје доприносе, ако је потребно, можете га поново извести у било ком тренутку без казне. Због тога ћете можда моћи да смањите свој фонд за хитне случајеве и пустите Ротх ИРА-у да служи делу те сврхе. Зашто би то урадио? Јер повраћај новца у Ротх ИРА је неопорезив. Поврат новца на редовном рачуну није. Приступ новцу на Ротх рачуну може потрајати мало дуже, па ће вам и даље требати резерва којој можете одмах приступити. Само ви можете да одлучите колико ће вам бити угодно на основу ваших одређених околности; колика је вероватноћа да ћете ући у хитан случај и колико лоше може да постане?

Ротх ИРА је такође одличан избор ако планирате да предате део имовине наследницима. И њима ће бити неопорезиво.

Такође можете приступити барем некој заради зараде без казне под одређеним околностима, као што су средњорочни циљеви попут куће или високог образовања. Можете наставити да доприносите Ротх ИРА-и све док сте зарађивали. Међутим, можда ћете желети да зауставите једном када уђете у порески разред од 25% и размотрите једну од осталих опција.

Традиционални ИРА и 401к

Традиционални ИРА су у основи дизајнирани за људе који нису обухваћени планом од 401.000. Ограничење доприноса је исто као и за Ротх ИРА - 5.500 УСД, али ово се може смањити ако сте на послу обухваћени планом од 401.000, а зарада је изнад одређених ограничења. Ограничење за 401к доприноса је 18.000 УСД.

С обзиром на то да су традиционални ИРА и 401к слични, коју бисте изабрали? Кажем да 401к победи готово сваки пут из неколико разлога. На крају, ИРА је управо требало да попуни празнину када 401к није доступан.

Предности 401к планова

Доприноси су аутоматски одбитци за зараде. Превише је лако „заборавити“ да допринесете ИРА-и.
Ограничење доприноса је 18.000 УСД уместо 5.500 УСД.
Зајмови могу бити дозвољени.

Недостаци 401к планова

Постоји ограничен број опција за инвестирање.
Накнаде могу бити веће.

Ако планирате да дате само мали допринос, волите да имате неограничене могућности улагања, а могућност позајмљивања са рачуна вам није битна, идите на традиционалну ИРА. Када достигнете лимит од 5.500 долара, пређите на 401к.

Поред опција које имају предност код пореза

Могуће је дати доприносе који се не могу одбити у традиционалну ИРА-у ако досегнете горњу границу од 401.000 и још увек желите да уштедите више. Повлачење ће, међутим, бити ноћна мора за вођење евиденције, јер ће део сваког повлачења бити опорезив, а део неће.

Један од начина да га заобиђете је убацивање својих 401к у такозвану ИРА за превртање кад напустите посао, уместо да га уврстите у нови план послодавца. Пренесите га новом послодавцу само ако је износ мали и / или ако мислите да ћете у блиској будућности можда морати да га позајмите.

Ако имате времена да пустите да расте, можда ћете моћи да претворите ИРА за превртање у Ротх ИРА где ће зарада расти неопорезиво. Морате да платите порез на тај износ, наравно, али то је можда мала цена коју бисте могли платити деценијама неопорезиве зараде.

Други начин је отварање редовног брокерског рачуна. Поставите у њега хартије од вредности попут фондова за раст. Већина зараде долазиће од повећања вредности, а не од дивиденди. Обавезно их држите најмање годину дана, јер се дугорочни капитални добици опорезују по нижој стопи од краткорочних добитака и дивиденди. Штавише, порез на капиталну добит плаћате само када продајете хартије од вредности, у основи одлажући порез до тада.

Унутар 401к рачуна пребаците сличан износ на хартије од вредности које доносе приход, попут обвезница и фондова који исплаћују дивиденде. Ова зарада ће се опорезивати редовном стопом дохотка кад их ионако повучете, па није важно на којој се врсти рачуна налазе. Ако имате губитак на свом брокерском рачуну, неки од њих могу се користити за надокнађивање редовног прихода и на тај начин смањите опорезиви приход.

Надам се да су вам горње информације биле корисне. Слободно објавите своје коментаре и постављајте питања у одељку за коментаре испод. Трудићу се да одговорим на све.