Почевши да штеди за пензију након 50. године

Најчешћи разлог недостатка пензијске штедње је непостојање плана. Претпостављали сте да ћете с временом почети да штедите, али живот вам је стао на пут.

Ако сте недавно постигли прекретницу свог 50. рођендана, вероватно ћете почети да размишљате унапред о годинама пензионисања. Прекретница која се пре десетак година осећала недостижном почиње да се приближава са сваком годином. Тада се може појавити мало панике. Нисте сачували за пензију. На штедном рачуну можда имате неколико хиљада долара, али знате да би вам то једва трајало годину дана пензије.

Шта треба да радиш? Почнимо с тим да кажемо да сте иза криве. Није идеално доћи до 50. рођендана без икакве пензијске уштеђевине. Већина савета за пензионисање наводи да би штедњу требало да започнете у двадесетим - у најгорем случају у 30-им. То је глатки пут ка постизању значајног јајашца за пензију.

Али то не значи да сте осуђени. То само значи да морате почети одмах. Уз неко паметно планирање, још увек можете да стигнете до пензије са гнездом, које ће вам омогућити да удобно уживате у следећој фази свог живота. Такође вам помаже да знате да нисте сами. По Институту за осигурано пензионисање, 42 посто Баби Боомер-а (рођених између 1946. и 1964.) нема ништа спремљено за пензију, а само 38 посто израчунало је износ који ће им требати у пензији.

Најчешћи разлог недостатка пензијске штедње је непостојање плана. Претпостављали сте да ћете с временом почети да штедите, али живот вам је стао на пут. Кашњење престаје данас. Следећи чланак ће вам помоћи да смислите план како да сачувате пут до неометане пензије током следећих 15 до 20 година.

Не дозволите да вам прошле финансијске грешке замагле будућност

Признавање прошлих грешака је важно. Али фиксирање тих неуспеха оставиће вас у трајном стању страха, панике и жаљења. Да, нисте успели да започнете рано са планирањем пензионисања. Али ако наставите да се тучете због тога, само ћете угушити будући напредак. Прихватите своје прошле неуспехе и усредсредите се на стратегије које ће вам помоћи да надокнадите те грешке.

У почетку игноришите калкулатор за пензију

Калкулатори за пензионисање одличан су алат када сте усред свог планирања - под условом да започнете довољно рано. Када напуниш 50 година и унесеш бројке у калкулатор за пензију, то ће ти створити више стрепње. То вам само показује колико тренутно заостајете.

Користићете калкулатор за пензију, али не сада. Први корак је започети са отварањем одговарајућих рачуна за пензионисање, доношењем инвестиционих одлука и стављањем новца на те рачуне. Када сте мало даље у процесу, помоћу калкулатора за одлазак у пензију можете да разумете које промене треба да унесете у свој план пензионисања.

Разумети механизме који ће вам помоћи да их стигнете

Надокнађивање штете није само стављање више новца на ваше пензионе рачуне. Морате разумети остале механизме и стратегије који ће вам пружити прилику да уштедите више у наредних 15 до 20 година.

Добра вест је да у свој ИРА или 401 (к) можете додати више новца с обзиром на ваше године. Када имате више од 50 година, ИРС вам омогућава да додате још 1500 долара годишње у своју ИРА и 6000 долара више у 401 (к). Ова правила вам дају добру полазну тачку за надокнађивање.

Али додавање више новца на ове пензионе рачуне неће бити довољно. Кључни разлог зашто су рачуни за пензију толико корисни је тај што су они инвестициона средства. Омогућавају вам да новац уложите у акције, обвезнице, физичку робу и друга инвестициона средства. Кроз те инвестиције акумулирате камате или дивиденде, што помаже у узгоју вашег гнезда.

Они који започну планирање у 20-има и 30-има имају предност. Чак и ако се првенствено опредељују за улагања нижег ризика, зарадиће довољно новца кроз принципе сложених камата да удвоструче или утроструче оно што штеде.

Када започнете у педесетим годинама, мораћете да прихватите више ризика. Није идеално, али је најбољи начин да то надокнадите. Преузимањем израчунатих ризика уз ваше инвестиционе одлуке, више ћете добити кроз камате. Помаже у надокнађивању празнине у недостајању неколико деценија уштеде и акумулирања камата.

Планирање пензионисања након 50 година: кључни фактори које треба размотрити

Не постоји тачна формула за финансијско враћање на прави пут за пензију, али следеће идеје би вам требале помоћи:

1. Смањење броја и буџетирање

Уштеде за пензију нису само нагомилавање довољно новца, већ и осигуравање да имате довољно да одржите одређени начин живота још неколико деценија. Када почнете да планирате пензионисање са 50 година, можда ћете морати да прихватите да не можете прикупити толико капитала колико бисте успели да започнете планирање у двадесетим годинама.

Смањивањем животног аранжмана и трошкова можете да обезбедите удобан живот уз нижи буџет. То не значи да се морате одрећи одмора након пензионисања или других хобија. Али то значи потенцијално смањење вашег дома или пресељење у јефтинији део земље.

На пример, ако живите у близини већег града попут Сан Франциска, Њујорка или Бостона, можда ћете желети да размислите о пресељењу у јефтинију државу за пензију. Са својим новцем можете учинити више у другим државама, што је врло корисно када планирате пензију.

2. Радити додатне године

Већина људи планира да се повуче када напуни 65 година. Ако имате више од 50 година и нисте почели да штедите за пензију, можда ћете желети да размислите о раду неколико додатних година. То би могло значити да радите до 68., 69. или 70. године. Пет година вам се можда не чини пуно, али велику корист можете добити само додавањем пет година свом радном животу.

Омогућава вам још пет година да уложите новац у ИРА и / или 401 (к), док то такође значи да новац не подижете са рачуна за пензију још пет година.

Ако вам није угодно радити са пуним радним временом још пет година, размислите о томе да радите са скраћеним радним временом. Можда вам неће бити довољно новца за додавање у пензиони фонд, али могли бисте да радите са скраћеним радним временом као средство за издржавање породице додатних пет година. То значи да не бисте морали урањати у своје јаје за пензију док не напуните 70 година.

3. Одлуке о штедњи и улагању

Можете ли уштедети значајан износ за пензију од 50. године? Да.

То се може постићи са уштедом од 1000 долара месечно. Можете да уштедите 1000 америчких долара месечно у наредних 20 година и имате више од 600 000 америчких долара на пензијском рачуну када достигнете пензију.

Уз тај прорачун претпостављамо да бисте годишње улагали у акције и обвезнице око осам процената. Многи људи претпостављају да су највећи фактор места у која улажете новац. То није тачно. Иако бисте требали тражити узајамне фондове који нуде добре приносе на камате, то није кључ за пензиону штедњу.

Кључ је у начину на који управљате новцем. Уштеда од 1000 долара месечно можда звучи повољно, али породицама које немају искуства са штедњом тешко је. Ако до 50. године нисте ништа уштедели за пензију, значи да нисте навикли да одвајате толико новца сваког месеца.

Захтеваће промене. Мораћете да прилагодите колико трошите. Уместо да сваког дана примате старте латбуцк од 5 долара, можда ћете морати да почнете да кувате кафу код куће. Планирате вечеру сваке вечери? Размислите о одређивању буџета за намирнице и кувању више оброка код куће. Ово су подешавања која ће вам осигурати да уштедите 1000 долара месечно док сте на тренутном послу.

Када су у питању инвестиционе одлуке, имате две могућности. Можете се обратити финансијском саветнику и изнијети свој план. Објасните да сте старији од 50 година и да нисте штедели за пензију. Истакните износ за који се надате да ћете га уштедети за 15 или 20 година. Ваш финансијски саветник може вам помоћи да израдите стратегију улагања која ће вам помоћи да стигнете тамо.

Ако не желите да идете са финансијским саветником, можете то учинити и сами. Већ сам нагласио како можете уштедети 1000 долара месечно са осам посто годишње камате и достићи више од 600 000 америчких пензија. Сложени интерес је ваш пријатељ. Чак и са 50 година можете почети да штедите већ сада и претворити 240.000 УСД (1000 УСД месечно током 20 година) у 600.000 УСД путем сложених камата.

Погледајте узајамне фондове, фондове којима се тргује на берзи (ЕТФ), обвезничке фондове, РЕИТ-ове или високе акције које исплаћују дивиденде и достигну тих осам посто камате. Утврдите оне који вас привлаче, процените њихов учинак у протеклих 5-10 година и одаберите оне који вас највише охрабрују.

Једна корисна стратегија за проналажење стабилних узајамних фондова је гледање година у којима се тржиште налазило. На пример, С&П 500 је опао за 37 процената у 2008. години. Узајамни фонд - Вангуард Веллеслеи Инцоме - имао је губитак од 9,8%. То је и даље губитак, али чак и у години када је тржиште имало катастрофу, узајамни фонд је пословао боље.

Можете чак потражити и узајамне фондове који остварују 10-12 процената просечних годишњих приноса. Ти узајамни фондови су корисно средство улагања током првих пет година. Можете преузети више ризика од 50 до 55, под условом да су прорачунати и интелигентни ризици. Имајте на уму да инвестиције са већим приносом носе већи ризик за ваш новац (цене не расту увек).

Када напуниш 55 година, остаје ти 10 до 15 година до пуне пензије. Време је да се ризик смањи. Тих осам посто узајамних фондова са годишњим приносом су кључни. Добиће вам интерес који вам је потребан да бисте наставили да узгајате гнездо јаје. И знаћете да ће вам и даље пружати добар повраћај, јер су сигурни узајамни фондови.

Комбиновање неколико узајамних фондова у ваш портфолио је још једна одлична идеја. Свој новац можете уложити у комбинацију узајамних фондова који се крећу од високог приноса до стабилног до врло сигурног. Проценат новца у свакој категорији зависиће од ваше старости и колики сте ризик спремни да преузмете.

Ефекти сложених камата. 1000 долара месечно уложених 8 одсто расте за 20 година на 600.000 долара.

Пример: СПДР С&П 500 фонд којим се тргује на берзи

Уобичајени фонд у који многи улажу је СПДР С&П 500 берзански фонд (ЕТФ) са симболом деоница СПИ. ЕТФ је попут узајамног фонда по томе што је корпа акција. СПИ се разликује од узајамног фонда по томе што се њиме активно не управља, већ само прати индекс С&П 500 и има много ниже накнаде. Фонд садржи корпу од 500 највећих компанија, као што су Аппле, Мицрософт, Фацебоок, Интел, Еккон-Мобиле и тако даље.

Од оснивања фонда 1993. године, ефективни принос био је преко девет процената годишње. Неке године фонд добро послује, много боље од девет посто, у другим годинама може пасти и преко десет посто ако берза лоше послује. Поента је у томе да постоје начини за повраћај од осам одсто ако имате стомака за успоне и падове на берзи.

4. Остале могућности за стварање прихода

Иако предузимање интелигентних ризика са одлукама о улагању може бити од велике помоћи, можда неће бити довољно. Штавише, не желите да преузимате превише ризика у тој области. Преузимање превеликог ризика може значити губитак - нешто што тренутно не можете приуштити.

Најбоља стратегија укључује одлагање пензионисања, смањење трошкова, прилагођавање инвестиционих стратегија и тражење других начина за остваривање прихода. Можда можете улагати у некретнине, уз наду да ћете приход добити путем кирије. У слободно време можете започети споредни посао. Ако се бавите послом који вам омогућава да понудите саветовање са стране, то би могао бити добар начин да додатно зарадите радећи од куће суботом и недељом.

Неке породице одлуче да распродају драгоцености које су стекле током година. Други поправљају гостинску собу у свом дому и издају је помоћу Аирбнб-а. То су само потенцијалне стратегије. Све се састоји у раду са вештинама и средствима која су вам доступна.

5. Не игноришите здравствено осигурање

Медицински трошкови су кључни елемент пензионисања. Ако имате 50 година и у одличној сте форми, можда нећете размишљати о томе да се разболите кад будете старији. Али то се догађа најбољима од нас. Како старите, време је да почнете да улажете у свеобухватнију полису осигурања. Медицински трошкови су један од водећих разлога за банкрот.

Заједно са здравим животним навикама, свеобухватна полиса осигурања помоћи ће вам да смањите медицинске трошкове. Чак и ако имате здравствену нужду, ваше осигурање покрива главнину трошкова. Помоћи ће вам да избегнете оне околности у којима људи имају 10.000 или 20.000 америчких долара здравствених рачуна јер нису имали довољно осигурања.

6. Избаците калкулатор за пензију

Када потрошите шест месеци на планирање пензије и спровођење неких од ових стратегија, користите калкулатор за пензију. До сада бисте требали знати где планирате да живите током пензије, колико одмора планирате сваке године и требало би да имате просечну цифру месечних трошкова.

Унесите те трошкове, новац који сте уштедели на пензијским рачунима и било који други извор прихода. Калкулатор за пензију ће вам показати напредак који постижете. Ако сте већ на добром путу, то је добро обављен посао. Ако и даље требате извршити нека прилагођавања, попут додавања већег прихода или смањења трошкова, можете започети планирање.

Застрашујуће је помислити како ће изгледати ваш живот ако достигнете старосну границу за пензију без значајних уштеда. Добра вест је да сте сада прихватили изазов. Имате више од 50 година, али имате још много година до пензије. Прикладна уштеда у наредних 15 до 20 година, интелигентно инвестирање, смањивање трошкова пензионисања и проналажење других начина за стварање прихода помоћи ће вам неизмерно. А када навршите старосну границу за одлазак у пензију, бићете спремни да угодно уживате у следећем поглављу свог живота!

Референце

Сцхваб-Померантз, Царрие. Водич Цхарлес Сцхваб за финансије после педесет: одговори на ваша најважнија новчана питања. Цровн Бусинесс. 2010.
Тисон, Ерин и Боб Царлсон. Личне финансије за старије - за лутке . Вилеи Публисхинг, Инц. 2010.
Вест, Доуг. Нека ваш новац расте помоћу залиха дивиденде . Измењено издање. Публикације Ц&Д. 2016.
„Како се приближавају пензионисању, Баби Боомерс остају неспремни“ 10. априла 2018. ввв.ирионлине.орг.

Питања и одговори

Питање: Имам 52 године без уштеде. Који ће бити одговарајући износ за уштеду сваког месеца за пензију након 50 година?

Одговор: Време је да започнете штедњу колико год можете. 65 ће бити овде пре него што мислите.