Термин у односу на цело животно осигурање: предности и недостаци

Слике новца на Флицкр-у

Дебате о осигурању

Животно осигурање је једна од најспорнијих тема у свету личних финансија. Популарни гуруи личних финансија попут Даве Рамсеи и Сузе Орман строго упозоравају људе да се не плаћају целокупно животно осигурање и рекламирају супериорност ороченог осигурања (погледајте Даве Рамсеи који виче о животном осигурању у клипу испод). С друге стране, многи стручњаци за личне финансије и животно осигурање бране заслуге целокупног животног осигурања.

Погоршавајући ствари, обе стране имају новчане подстицаје који могу пристрасити њиховим саветима. На пример, Рамсеи прима новац за рекламирање од компанија са ороченим животним осигурањем. С друге стране, многи финансијски саветници и агенти животног осигурања дају огромне провизије од продаје сталног животног осигурања.

Коме верујеш?

Када је дошло време да одлучим која врста животног осигурања је за мене најбоља, дубоко сам заробио покушавајући да разумем предности и недостатке сваке врсте животног осигурања. Било је тешко! Нисам имао стручност ни искуство у финансијама или животном осигурању, а већина онога што је написано на ту тему је густа и техничка. Одлучио сам да је важно да оно што сам научио поделим са другима на лакши, приступачнији начин.

Овај чланак упоређује начин на који обе политике функционишу, колико коштају и како се могу користити у инвестиционој стратегији.

Даве је у праву?

Животно осигурање: основе

Данас су доступне две основне врсте животног осигурања.

Орочено животно осигурање: Животно осигурање које исплаћује смртну накнаду вашим корисницима ако умрете у складу са условима полисе. Ако купите 30-годишњу полису 2020. године и умрете пре 2050. године, ваши корисници ће добити накнаду за смрт. Ако умрете 2051, ваши корисници неће добити ништа. Током тих 30 година плаћате месечну премију да бисте одржали политику на снази. Престаните да плаћате премију и политика ће престати да важи.

Цјелокупно животно осигурање: животно осигурање које исплаћује смртну накнаду вашим корисницима кад год умрете. Не постоји ограничење рока. Ова врста политике је такође инвестиција. Ваша накнада за смрт може се повећавати с временом (у зависности од начина на који је политика структурирана), а можете јој приступити делу смртне накнаде док сте живи кроз неколико различитих механизама и то можете користити као додатак пензијском приходу или за већи износ куповина.

Упоређивање трошкова

Упоређивање трошкова различитих врста полиса животног осигурања може довести у заблуду, јер се ради о веома различитим производима и не може се лако упоређивати са $. То је као да упоређујете аутомобил са аутобуском пропусницом. Један је очигледно јефтинији, али можда вам неће бити од користи ако живите у земљи.

Корисније је упоређивати трошкове у светлу различитих користи и ризика својствених свакој врсти осигурања.

Трошкови ороченог животног осигурања

Терминско животно осигурање је готово увек „јефтиније“, у смислу да су премије које плаћате сваког месеца обично прилично мале у поређењу са целокупним животним осигурањем. Међутим, постоје неки недостаци који долазе са овим јефтиним трошковима.

Као прво, ви / ваши корисници вероватно никада нећете добити новац од полисе. Пословни модел компаније за животно осигурање зависи од претпоставке да већина људи који купују полисе никада неће добити исплату - било зато што наџиве термин, или престану да плаћају премију. Ако преживите мандат, што ћете статистички вероватно учинити - све што сте урадили је да помогнете у плаћању исплате некога ко је умро током полисе. Међутим, душевни мир вам можда вреди. Утјешно је врло јефтино платити застој да бисте подржали своје вољене у најгорем, иако мало вјероватном случају.

Трошкови целокупног животног осигурања

Цјелокупно животно осигурање, несумњиво, захтијева веће премије. Опште правило је да је цео живот 10 пута скупљи од рока, под условом да су сви остали фактори једнаки. А премије морате плаћати већи део остатка свог живота (обично до 90-те године), ако желите да накнада за смрт остане нетакнута. Износ новца који ћете током живота плаћати као премију је знатан. Међутим, постоји најмање једна значајна корист коју ћете добити у трговини за ове високе трошкове: Погодност је трајна. Све док уплаћујете премију током временског периода који бисте требали да платите, ви или ваш корисник добићете новац назад за оно што сте му уплатили.

Још једно разматрање: ако одлучите да желите да додате више ороченог осигурања касније у животу, биће врло скупо. У том случају би вас стална полиса осигурања дугорочно могла коштати мање премије.

Упоређивање бројева

Рецимо да сте млада, прилично здрава млада одрасла особа (30 година). Вероватно бисте могли добити 30-годишњу полису у износу од 150.000 америчких долара за смртну смрт за око 15 америчких долара месечно. Целокупна животна политика са истим износом накнаде за смрт вероватно ће коштати око 150 америчких долара месечно. За 30 година потрошићете 5.400 УСД на орочено осигурање или 54.000 УСД на цео живот. Међутим, рецимо да имате 60 година. Можда бисте одлучили да желите да имате више животног осигурања - можда имате децу која још увек нису финансијски независна или ваш супружник има медицинске потребе и немате уштеђеног новца који би они могли да искористе ако бисте преминули. Ако продужите своју политику од 150.000 долара за, рецимо, још 25 година у нади да ће трајати док не умрете, вероватно ће коштати око 170 долара месечно. Током 55 година потрошили сте 56.700 УСД за (надам се,осим ако не прођете више од 85 година) 150.000 америчких долара смртне казне за вашег корисника. Да сте имали читав живот све време, платили бисте 99.000 долара током истих 55 година. Да, то је још увек мало скупље! Али сачекајте, имајте на уму да добробит за смрт због добре полисе живота може с временом расти ако радите са добром, угледном компанијом за животно осигурање. Хајде да проценимо конзервативну стопу раста од 3% - она ће нарасти на 762.000 америчких долара док не напуните 85 година. Да ли бисте радије платили 56.700 америчких долара за вероватноћу преношења 150.000 америчких долара својим корисницима или 99.000 америчких долара за гаранцију преноса 762.000 америчких долара на ваши корисници? То је питање које треба размотрити док одлучујете шта је најбоље за вас.платили бисте 99.000 долара током истих 55 година. Да, то је још увек мало скупље! Али сачекајте, имајте на уму да добробит за смрт због добре полисе живота може с временом расти ако радите са добром, угледном компанијом за животно осигурање. Хајде да проценимо конзервативну стопу раста од 3% - она ће нарасти на 762.000 америчких долара док не напуните 85 година. Да ли бисте радије платили 56.700 америчких долара за вероватноћу преношења 150.000 америчких долара својим корисницима или 99.000 америчких долара за гаранцију преноса 762.000 америчких долара на ваши корисници? То је питање које треба размотрити док одлучујете шта је најбоље за вас.платили бисте 99.000 долара током истих 55 година. Да, то је још увек мало скупље! Али сачекајте, имајте на уму да добробит за смрт због добре полисе живота може с временом расти ако радите са добром, угледном компанијом за животно осигурање. Хајде да проценимо конзервативну стопу раста од 3% - она ће нарасти на 762.000 америчких долара док не напуните 85 година. Да ли бисте радије платили 56.700 америчких долара за вероватноћу преношења 150.000 америчких долара својим корисницима или 99.000 америчких долара за гаранцију преноса 762.000 америчких долара на ваши корисници? То је питање које треба размотрити док одлучујете шта је најбоље за вас.угледна компанија за животно осигурање. Хајде да проценимо конзервативну стопу раста од 3% - она ће нарасти на 762.000 америчких долара док не напуните 85 година. Да ли бисте радије платили 56.700 америчких долара за вероватноћу преношења 150.000 америчких долара својим корисницима или 99.000 америчких долара за гаранцију преноса 762.000 америчких долара на ваши корисници? То је питање које треба размотрити док одлучујете шта је најбоље за вас.угледна компанија за животно осигурање. Хајде да проценимо конзервативну стопу раста од 3% - она ће нарасти на 762.000 америчких долара док не напуните 85 година. Да ли бисте радије платили 56.700 америчких долара за вероватноћу преношења 150.000 америчких долара својим корисницима или 99.000 америчких долара за гаранцију преноса 762.000 америчких долара на ваши корисници? То је питање које треба размотрити док одлучујете шта је најбоље за вас.

Али поред ове анализе трошкова треба размотрити и неке друге предности и недостатке.

Која је најбоља инвестиција?

„Купите термин и уложите разлику“

Строго говорећи, орочено животно осигурање није инвестиција. Вероватно од њега нећете добити новац, али пружа сигурност да ће ваша породица добити новац у најгорем случају. Тај осећај сигурности може вас вредети трошкова.

Стално животно осигурање је технички више инвестиција, мада донекле компликована. Будући да је компликовано и не расте тако брзо као друге инвестиције, попут берзе, заговорници ороченог осигурања кажу да бисте требали купити терминску полису уместо трајне полисе, а разлику ставити на берзу. Али да ли је то заиста најбољи начин да уложите новац?

Цео живот као инвестиција

Стално животно осигурање нуди неке јединствене погодности, које би се некима могле исплатити као инвестиција. То делује као код улагања на ова три начина:

1. Ви или ваши корисници имат ћете најмање „повраћај“ накнаде за смрт приликом „улагања“ ваше месечне премије. У горе наведеном примеру, интерна стопа поврата само на накнаду за смрт (на пример за некога ко умре са 85 година) износи ~ 3,7% на годишњем нивоу.

2. Полиса има готовинску вредност која расте. Ово је део политике који је најинтригантнији, али и најконтроверзнији. Поред ваше смртне накнаде, имате и „рачун“ у готовинској вредности који временом расте загарантованом стопом (често 3-5%). Ово је новац којем можете приступити на неколико различитих начина док имате полису.

Критичари животног осигурања истичу да, када умрете, добијате само смртну накнаду. Новчана вредност нестаје. Ово је технички тачно. Међутим, то је обмањујуће. Новчана вредност није одвојена нити је додатак вашој смртној накнади, већ је најбоље сматрати делом ваше смртне накнаде да вам компанија омогућава приступ док сте живи. Ако повучете новчану вредност, смртна накнада умањује се за исти износ. Постоји неколико различитих начина за приступ новчаној вредности. На најосновнијем нивоу, међутим: ову готовинску вредност можете користити као инвестициони рачун и повући се са ње у било ком тренутку за велику куповину или као додатак пензијском приходу из других извора. Поменуто повлачење новца је обично неопорезиво, што је предност коју има у односу на друге инвестиционе рачуне.

3. Најбоље компаније за животно осигурање исплаћују дивиденду.Ово долази из њиховог додатног профита као резултат улагања ваших премија. Дивиденда није загарантована. Али најбоље компаније имају дуге резултате у доследном исплаћивању дивиденди сваке године. Ваша дивиденда се заснива на томе колико је у новчаном делу вашег рачуна. Како се ваша готовинска вредност повећава, тако ће се повећавати и ваше дивиденде. Компанија вам обично нуди неколико различитих начина на које можете искористити дивиденду: помоћу ње можете купити више животних осигурања - на тај начин ваша смртна накнада може расти, а резултат тога ће се повећати и ваша новчана вредност. То је начин на који животно осигурање функционише као традиционалнија инвестиција. Расте и сложи се. Дивиденду можете добити и као готовинску исплату вама, многи људи то чине касније у животу када њихова смртна накнада достигне тачку коју желе.

Тачно је да ће берза вероватно зарадити већи принос од улагања у животно осигурање. Разумна претпоставка је да ће берза типичном инвеститору зарадити 6-8% годишњих приноса, просечних током дужег временског периода. Животно осигурање обично вам донесе око 3-5% након што се узму у обзир све његове разне нијансе. Међутим, треба напоменути да животно осигурање има јединствене пореске олакшице и лакше му је приступити (нема казне ако одустанете од пензије), тако да има неке предности које би могле изједначити те разлике.

Даље, важно је узети у обзир да искориштавање доброг приноса на берзи зависи од времена. Ако се повучете током лоших тржишних година, ваш портфељ ће се смањивати много брже. Чак и ако се тржиште опорави, можда се никада нећете опоравити од губитака лоших година (погледајте ово објашњење овде). Упоређивање просечних приноса је једно, али време тржишних максимума и падова може имати огроман утицај на вашу крајњу прогнозу. Улагање попут полисе животног осигурања има нижи просечни принос, али је много стабилнији - ваша новчана вредност и накнада за смрт се не смањују након што се повећају (осим ако се не повучете из њих), а постоји загарантовани пораст ликвидности (новчана вредност), што често доводи до повећаних исплата дивиденди. На овај начин може бити корисно средство за ублажавање удара губитака на берзи.

Бескрајно банкарство

Неки користе трајно животно осигурање као замену за све своје потребе за кредитима и финансирањем, у новчаној стратегији названој „Бесконачно банкарство“. За већину људи је вероватно боље и сигурније користити животно осигурање као једно средство, између осталих, али некима би ова стратегија могла бити занимљива. У доњем видеу то објашњавају заговорници бесконачног банкарства.

Животно осигурање као алтернативни облик банкарства

Напомена о подизању готовине у целокупном животном осигурању

Повлачење из целокупне животне политике може бити компликовано и тамо има пуно дезинформација. Повлачење обично можете извршити на два основна начина:

1. Једноставно подизање готовине. Позовите компанију за животно осигурање, потврдите свој идентитет и реците им колико желите да подигнете. Готов новац добијате прилично брзо. Ваша смртна накнада смањит ће се за тај износ након што умрете (јер, не заборавите, новчана вриједност је технички дио ваше смртне накнаде), осим ако не надокнадите губитак плаћањем додатних уплата или кориштењем подијељених уплата за допуну рачуна (имајте на уму да исплата дивиденде заснива се на новчаној вредности. Ако вам се готовинска вредност смањи, исплате дивиденде ће се смањити).

2. ИЛИ можете узети кредит код компаније за животно осигурање, а они користе ваш рачун у готовинској вредности као залог. Дакле, опет, овај новац на крају излази из ваше смртне накнаде - ако умрете без враћања зајма, они ће вам одузети износ зајма (плус камате) од ваше смртне накнаде. Можда звучи контра-интуитивно, али ово може бити финансијски најповољнији начин коришћења новчане вредности. Када узмете зајам, ваша готовинска вредност се не смањује (што значи да се ваше исплате дивиденде такође не смањују и те исплате могу вам помоћи да вратите зајам). Такође, зајам је обично по прилично доброј стопи, једноставној за 5% камате (за разлику од сложених камата као што је то случај код већине традиционалних зајмова), а не постоји распоред отплате. Можете да платите колико год желите, кад год желите. И ево потешкоће: Када вратите осигуравајућем друштву натраг, у ствари плаћате назад свом будућем себи , а не компанији: технички допуњавате своју смртну накнаду. На крају, узимање кредита код компаније за животно осигурање, ако се то уради на прави начин, може бити одличан начин за приступ „јефтином“ новцу.

НАПОМЕНА: Исплате су нешто што желите да урадите у разговору са финансијским саветником или агентом животног осигурања. Они вам могу помоћи да схватите укупан утицај на вашу политику ако узимате повлачење или зајам и помажу вам у стратегији најбољег времена / износа / и распореда отплате који вам иде у корист.

Коју да одаберем?

Најбољи избор је политика која најбоље одговара вама и вашој одређеној ситуацији и проблемима.

Укратко, обе врсте полиса имају различите предности и недостатке које зависе од врсте финансијског и личног ризика који су вам пријатни и од врсте пензијског плана који желите или требате. Терминско осигурање је јефтино, пружа једноставну сигурност у најгорем случају и оставља вам пуно простора у буџету за друге инвестиције. Стално / цело животно осигурање пружа неке јединствене бенефиције које вам могу помоћи да вас ублаже против губитака на берзи и пружа трајну накнаду за смрт коју можете проследити својим корисницима. Можда одлучите да вам је комбинација обе врсте најбоље - купујете полису целокупног животног осигурања коју ћете првенствено користити за пензију или желите да оставину без пореза проследите својим корисницима када умретеи орочено осигурање за осигурање од најгорег сценарија док сте у најбољим годинама и имате људе који зависе од вас.

Надамо се да ће вам овај кратки увод у обе политике помоћи да донесете информисанију одлуку!