Када улагати у ротх ира, традиционалну ира, ротх 401к и традиционалну 401к

Разлика између традиционалних 401К, традиционалних ИРА, Ротх 401К и Ротх ИРА

Изјава о одрицању одговорности: Нисам регистровани финансијски планер нити имам диплому из финансија или рачуноводства. Сматрам се просјечним инвеститором јер знам да сам направио више грешака него што сам повукао добрих потеза.

Како моја деца започињу каријеру, све је више избора за пензиону уштеђевину и постаје све теже одредити ко вам помаже да разумете своје могућности, а ко вам само продаје ствари. Ту почињем са својом децом, почињем да их учим о улагању.

Почнимо са дефинисањем неких појмова.

• 401К. Доставља се преко вашег послодавца као рачун за спремање за пензију. На овај рачун доприносите као проценат ваше зараде. Многи послодавци такође одговарају овом рачуну. На пример, послодавац може износити 25 центи по долару до ваших првих 6% доприноса.
• ИРА. Пружа се преко независних инвестиционих фирми као рачун за уштеду за пензију. Подешавате рачун и бирате компанију која држи рачун, а то би могла бити банка попут Цхасе-а или Банк оф Америца или инвестицијска компанија попут Цхарлес Сцхваб-а или Фиделити-а. На овај рачун доприносите онако како видите.
• Ротх пензиони рачун. На Ротх пензионом рачуну новац се ставља на рачун након опорезивања дохотка. Дакле, на овај новац сте платили порез на доходак. Очекује се да нећете морати да плаћате порез на добит када новац користите у пензији.
• Традиционални пензиони рачун. На традиционалном пензионом рачуну новац се ставља на рачун пре опорезивања дохотка. Дакле, не плаћате порез на доходак када зарадите новац. Очекује се да ћете плаћати порез на добит када новац будете користили у пензији.

Много је сјајних ресурса који вам могу рећи о свим правилима сваке врсте рачуна, а ја истичем оне изнад јер је претпоставка да ћете новац користити само за пензију. Сад, спојимо ове термине.

• Традиционални 401К. Послодавац који спонзорише 401.000 где се доприноси узимају пре опорезивања.
• Ротх 401К. Послодавац који спонзорише 401.000 где се доприноси узимају након опорезивања.
• Традиционална ИРА. Рачун код независне фирме чији се квалификовани доприноси одбијају од пореза.
• Ротх ИРА. Рачун код независне фирме чији квалификовани доприноси не пружају порески одбитак.
• Подударање компаније. Подударање компаније је новац који компанија уложи на ваш 401К рачун. Обично га овде имате, јер ће нешто попут компаније одговарати 50 центи за сваки долар који унесете до 6%.

Када доприносити Ротх-у наспрам традиционалног пензионерског рачуна

Ево договора: када уплаћујете средства на пензиони рачун желите да умањите порез који плаћате када новац иде на рачун и када новац излази са рачуна. И нико не говори о томе шта то значи. То значи да бисте током свог живота требали да доприносите и Ротх-у и Традиционалном пензионом рачуну како бисте смањили порез. Нећете истовремено допринети обома, међутим, постојаће тачка када ћете пребацивати доприносе са једног на другог.

Који бих требао да допринесем?

Прво, морате да схватите колико пореза на доходак данас плаћате, а који је у великој мери везан за вашу плату. На пример, већина људи који зарађују мање од 20.000 УСД годишње, не дугују порез на доходак. У овом случају, Ротх 401К је савршен. Доприносете онолико колико виртуелно можете ослободити пореза, а током повлачења новца такође се ослобађа пореза. Како вам приход расте, почињете да плаћате порез на доходак, можда 5%, али претпоставимо да ћете платити 10% приликом повлачења. И даље има смисла дати свој допринос Ротху. Како се то обично догађа на почетку ваше каријере, зарада ће расти још дуго, што се такође повлачи без пореза. Закључак: ако имате приступ Ротх 401К, користите овај налог у раном делу своје каријере и док први посао добивате на факултету.

Када са Рота пређете на традиционални пензиони рачун?

Касније у каријери можда ће вам остати 10 или 15 година до пензије, неколико пута сте унапређивани и плаћате 15-20% пореза на доходак. Сада је можда тренутак да пређете на традиционално 401К. Новац који улажете у традиционалну ИРА сада има пореску уштеду од 15-20%. По повлачењу порези би требали бити нижи, рецимо 10%. Међутим, у овом случају ћете платити и порез на зараду. Закључак: ако имате приступ Ротх 401К, пређите на традиционални 401К када сте ближе пензији и налазите се у вишој пореској класи.

Најбољи савет је да разговарате са пореским професионалцем и финансијским саветником. Међутим, ако било ко не размишља о овоме, време је да нађете нови.

Где иде мој допринос за подударање компаније?

Без обзира на то да ли доприносите Ротх 401К или традиционалном 401К, доприноси који одговарају вашој компанији ићи ће на рачун одложеног пореза. Значи, платићете порез на све доприносе компанијама када повучете овај новац.