Да ли сте искористили своју шансу за пензију?

Пијење тропских пића на плажи негде можда је ваша идеја идеалне пензије, али да ли сте уштедели довољно да се то оствари?

ПублицДомаинПицтурес из Пикабаи-а

Како ће изгледати ваша пензија?

Ако се питате да ли сте умањили шансе за пензију не уштедевши довољно током свог живота, нисте сами. Можда постоје начини на које можете усмерити свој брод на курс и уштедети довољно новца да бисте могли да престанете са радом. Погледајте около знаменитости.

Направите инвентар

Ако се приближавате тим годинама и питате се када ћете и како моћи да се пензионишете, први корак који бисте требали предузети је да направите комплетну инвентуру сопствене финансијске ситуације. Какве дугове дугујете и колико дуго? Какве ћете обавезе имати у будућности, попут бриге о старијим родитељима? Да ли знате колика је ваша укупна нето вредност тренутно? Колико социјалне сигурности ћете добити када се пензионишете? Где желите да живите када се пензионишете и да ли је то разумно? Све су то питања која је боље поставити пре него касније.

Започните тако што ћете извадити папир и повући линију по средини. На једној страни наведите сву своју имовину, укључујући износ капитала који имате у свом дому (фер вредност умањена за износ који имате на хипотеци), плус вредност свих осталих инвестиција и банковних рачуна. С друге стране, наведите сва стања која дугујете, попут остатка хипотеке, стања на кредитној картици, зајма за аутомобил итд. Разлика између износа у тим колонама биће ваша финансијска нето вредност.

Сазнајте шта ћете добити од социјалног осигурања

Следећи корак би требало да буде отварање рачуна на „мојем социјалном осигурању“ који можете наћи на ввв.сса.гов.

Када попуните све потребне податке, за неколико дана требало би да добијете разгледницу са својим ПИН бројем, који ће вам требати за пуни приступ вашем налогу. Свака особа има свој рачун, па ако сте у браку, ваш супружник ће морати да креира свој засебни рачун. Ако сте већ одрадили потребних 40 кредита да бисте испунили услове за систем, биће процењена ваша будућа сума давања за социјално осигурање. 2021. ССА је тражио да зарадите 1.470 УСД зараде да бисте акумулирали један кредит.

Ваш рачун „моје социјално осигурање“ ће вам дати процењену накнаду у пуној старосној граници за пензију, која је 67 за оне рођене после 1960. године и 66 за оне рођене пре тог датума. Ова процена се заснива на 35 година вашег радног века са највише зараде. Ако сте радили само 25 година, тада би се десет од тих година рачунало као нуле, што није идеална ситуација.

Најбољи начин да се припремите за пензију је да наставите да радите док не напуните 35 година, а зарађујете колико год можете. Можда сте већ прошли ту фазу у свом животу, али све није изгубљено. Постоје начини на које и даље можете постићи свој циљ.

Како повећати уплате за социјално осигурање

Износ месечног чека социјалног осигурања можете повећати задржавањем времена када почнете да примате уплате. Можете започети рано социјално осигурање са 62 године, али ваша месечна исплата биће 25 до 30 процената мања него да сте чекали до пуне старосне границе за пензионисање од 66 или 67 година, у зависности од тога у којој сте години рођени. Готово увек је лоша идеја започети са раним уплатама социјалног осигурања. Ако рано почнете извлачити бенефиције, на крају бисте могли добити много мањи чек. Такође, ако можете да сачекате до 70, можете добити додатних 8% годишње за сваку годину коју чекате.

Нису сви у могућности да чекају, а онима који то не могу због своје радне ситуације или здравственог стања и даље постоје неке могућности. Можда ће имати више финансијског смисла да неки људи користе капитал који су нагомилали у свом дому, на пример, и користе га за пролазак до старосне границе за одлазак у пензију, продајом имовине или узимањем обрнуте хипотеке. Они којима је рано потребан приход можда ће моћи да црпе средства из својих пензионерских планова које спонзорише лични или послодавац пре него што почну да примају бенефиције социјалног осигурања. У оба случаја, пре него што то учините, треба се посаветовати са овлашћеним финансијским планером (ЦФП).

Увећајте своје ИРА доприносе

Ако се приближавате старосној граници за одлазак у пензију, требало би да уштедите колико год можете у свом 401-К или сличном плану који спонзорише послодавац, а ако испуњавате услове и на личном ИРА или Индивидуалном пензионом рачуну. Док традиционална ИРА нуди уштеду пореза у години у којој ви доприносите, Ротх ИРА нуди неколико веома лепих пореских предности након пензионисања. На пример, након што уложите новац у Ротх ИРА куповином акција, на пример узајамних фондова или обвезница, ослобођени сте плаћања додатних пореза на зараду коју те инвестиције генеришу, под условом да се не повучете ваша средства рано. Иако и даље плаћате порез на „семе“ или новац који стављате на рачун, нећете плаћати порез на „жетву“ коју ово „стабло новца“ производи.

Прилагодите своја очекивања: смањење или пресељење

Да бисте се удобно пензионисали, обично вам треба чак 80% ваше тренутне зараде за покривање месечних трошкова. Такође, можда сте додали трошкове у пензији, као што су премије осигурања Медицаре и медицински трошкови из свог џепа. Ако је ваш дом плаћен и ако то можете учинити, смањење броја може бити један од добрих начина да приуштите пензију ако нисте уштедели довољно негде другде.

Друга опција може бити истовремено смањење и пресељење. Сваке године многи Американци се пензионишу као исељеници и одлуче да живе у местима попут Панаме, Костарике или Мексика. У многим случајевима ови пензионери могу да живе са много мање новца него што би могли да су остали у САД-у.

Да бисте стално боравили у неким земљама као пензионери, од вас ће се можда захтевати да докажете да имате стални месечни приход. На пример, у Костарики „пензионери“ или пензионери морају бити у могућности да покажу да примају најмање 1.000 долара месечно прихода, а такође то морају претворити у локалну валуту сваког месеца. Са закупнинама од 500 долара месечно у неким деловима земље, ово ће вам можда бити довољно за живот ако сте врло штедљиви у трошењу.

Ако размишљате о одласку у страну земљу, уверите се да знате ризике и додатне трошкове које ћете можда морати платити, као што су здравствено осигурање те земље, летови за САД да бисте видели породицу итд. постоји много интернетских форума и видео записа у којима исељеници који су се бавили овим проблемима деле своје знање онима који размишљају о таквом потезу.

Може се испоставити да сте одлучили да смањите величину и преселите се у други део матичне државе или у другу државу, уместо да напустите САД. На пример, ако ваш дом вреди 400.000 америчких долара у Даласу у Тексасу, а сличан, можда мањи дом упоредив с њим можете наћи за упола мање трошкова у малом граду удаљеном сат времена, онда би такав сценарио омогућио смањење затим уложите разлику у ануитет, изнајмљивање имовине или другу инвестицију која доноси месечни приход.

Споредни послови за пензионере

Ако и даље будете могли да радите, можда ћете открити да рад споредног посла није само финансијски награђиван већ и ментално подстицајан. Лично знам многе пензионере који су се вратили на неки посао након што им је било „досадно“ неколико месеци. То што се одлучите за цртање социјалне сигурности не значи да још увек не можете да радите. На пример, ако 2021. године достигнете пуну старосну границу за пензионисање, можда ћете моћи да зарадите до 50.521 УСД годишње као додатак без губитка било каквих накнада за социјално осигурање. *

Споредни посао, попут вожње за Убер или Лифт, или можда непуно радно време за куповину услуге Фавор, можда ће вам пружити додатни приход за пензију и лагодан животни стил. Сајтови попут ТаскРаббит помажу онима који имају мајсторске вештине да пронађу посао у својој области. Чак и изнајмљивање дела гараже или имовине људима који требају да складиште ствари, иако локација као што је Стасхбее, на пример, може бити други извор додатног прихода за пензију. Такође, ААРП својим члановима нуди списак ресурса за запошљавање и огласа за посао у одређеним областима.

Ако вам је потребан помоћни посао који ће вам допунити пензију, размислите о пријави за послове са којима већ имате неко претходно искуство, као што је хонорарни рад у истој области из које сте отишли у пензију. Привремени посао, као што је замена наставе, може вам помоћи да попуните празнине и обезбеди довољно додатног прихода за превремену пензију, под условом да имате други стални извор прихода за плаћање месечних рачуна.

За више идеја о томе како се пензионисати са више новца у џепу, размислите о читању неких изврсних књига на ту тему од финансијских аутора као што су Даве Рамсеи и Сузе Орман. Прочитао сам неколико књига ових аутора и применио сам неке од њихових савета у сопственим напорима за планирање пензионисања, иако сам то почео радити мало касније у игри.