Како добити јефтино животно осигурање

Заштитите породицу финансијски.

Виргиниа Линне, ЦЦ-БИ, преко ХубПагес

12 савета за постизање најбоље понуде за животно осигурање

Трошкови животног осигурања заснивају се на вашим годинама, здрављу и начину живота. Ево неколико ствари које можете учинити да бисте добили најјефтинији могући план:

1. Не пуши.
2. Купујте кад сте млади, јер можете да закључате ниже цене.
3. Одржавајте своју тежину у здравом БМИ.
4. Одржавајте шећер, крвни притисак и холестерол у крви.
5. Вежбајте и живите здрав начин живота.
6. Редовно идите код лекара на прегледе, посебно ако имате здравствених проблема. Носач осигурања жели да зна да је ваше стање под надзором лекара.
7. Узмите лекове који су вам прописани.
8. Не учествујте у опасним хобијима попут падобранства или вожње мотоцикала.
9. Избегавајте опасне послове.
10. Немојте користити илегалне дроге, злоупотребљавати лекове на рецепт или претерати са пијењем алкохола.
11. Набавите план који захтева тест крви и лекарски преглед. Ако не направите ове тестове, они ће претпоставити да сте висок ризик и наплатиће вам највишу цену.
12. Реците апсолутну истину у својој пријави. Ако то не учините, осигуравајуће друштво можда неће платити ваш захтев за накнаду смрти.

Зашто купити животно осигурање?

Лична употреба	Отхер Усес
Коначни трошкови за погребне и медицинске рачуне	Плати порез на имовину
Замените приходе за породицу	Дајте у добротворне сврхе
Отплати дугове	Обезбедити наследство за децу
Максимизирајте приходе од пензионисања осигуравањем супружника путем животног осигурања	Као корист за запослене
Обезбедити одрасло дете за посебне потребе	План пензионисања животног осигурања за људе који су максимално искористили Ротх ИРА
Обезбедите трошкове породичног посла и дуговања
Користите уместо осигурања за дуготрајну негу
Исплати хипотеку
Користите уместо ануитета

Да ли вам заиста треба више?

Најјефтиније животно осигурање је оно које већ имате. Проверите да ли већ имате ову погодност од:

• Посао: Погледајте да ли је ово корист коју имате радом.
• Кредитне картице: Многе кредитне картице имају осигурање од случајне смрти. Ово вам неће помоћи ако оболи од рака или неке друге болести, али размишљајући шта вам треба, не заборавите да рачунате на оно што већ имате.
• Животно осигурање које су купили родитељи или баке и деке: Замолите рођаке да сазнају да ли су за вас купили животно осигурање док сте били дете. Ове политике су релативно јефтине и обично немају велике смртне користи, али можда су све што вам треба ако се углавном бавите трошковима сахране.

Људи којима то можда не треба

Ако не купујете додатно животно осигурање, то је најјефтинији начин. Ево неких људи којима овај трошак можда неће требати:

• Самци: Ако немате деце или родитеља који зависе од вашег прихода, можда ће вам требати само довољно уштеђевине за покривање сопствених трошкова сахране и дугова које оставите за собом.
• У браку са радним супружником: Можда сте ожењени, али немате децу, а супружник ради на послу који би им обезбедио довољан приход ако вам се нешто догоди. Можда ће вам требати животно осигурање за покривање дугова и погребних трошкова, али можда вам неће требати велика полиса.
• Разлози за куповину када вам то није потребно: Једна цака је да је животно осигурање углавном јефтиније када сте млади и здрави. Можда желите, тако да вас касније неће коштати много више. То је нарочито тачно ако очекујете да имате породицу или родитеље или браћу и сестре са посебним потребама које ће вам можда требати у будућности.

50-годишњак. Старост, здравље, тежина и да ли пушите је оно што одређује вашу корист.

ВиргиниаЛинне, ЦЦ-БИ, преко ХубПагес

Коме то дефинитивно треба

• Људи који имају издржаване чланове: Ако имате некога ко зависи од вашег прихода, треба вам животно осигурање. Можда си попут мене. Нисам ни размишљала о томе док нисам имала пријатељицу која је изненада изгубила супружника. Успаничио сам се. Била сам мама 5 мале деце. Мој супруг је имао сјајан посао, али кад сам заиста погледала његове бенефиције, схватила сам да има само малу количину животног осигурања од посла. Шта бих урадио да му се нешто догодило? Како бих могао да бринем о својој породици и радим са пуним радним временом? Да ли треба да се обучем за други посао?
• Људи који су неговатељи: Коначно ми је синуло. Требало нам је животно осигурање. Не само за мог супруга, већ и за мене. Ако би ми се нешто догодило, мој супруг би требало да унајми чуваре деце и домаћицу, а да не спомињем некога ко плаћа порез и кува му храну.

Колико вам заиста треба?

Било који износ помоћи ће вашој породици, па набавите оно што си сада можете приуштити, а износ повећајте касније кад будете могли. Приступачно животно осигурање износ је који вам заиста треба да заштитите породицу од финансијске катастрофе. Дакле, морате одлучити:

1. Колики би били трошкови сахране? Размотрите своје могућности и разјасните своје захтеве породици тако да их кривица неће натерати да троше више.
2. Које дугове би требало отплатити? Размислите о аутомобилу, хипотеци, школовању и кредитним картицама.
3. Који приход би био доступан? Размислите колико супружник ради или може зарадити ако ради пуно радно време. Ако не бисте желели да супружник ради због мале деце, размислите о томе колика би била замена прихода.
4. Колико дуго би тај приход требао бити доступан? То зависи од тога да ли бисте желели да замените приход на одређено време (рецимо, док мала деца не похађају школу) или бисте желели заменљиви приход за живота свог супружника.
5. Шта је са здравственим осигурањем? Ако супружник не ради или ако рад супружника не пружа здравствене, стоматолошке, видне и друге бенефиције, можда ћете желети да то укључите у износ свог животног осигурања.
6. Шта је са трошковима за факултет? Ако желите да својој деци пружите факултетско образовање, можда ћете желети да то укључите у износ накнаде коју купујете.
7. Остали трошкови? Надам се да ће вам овај списак помоћи да размислите о својој посебној ситуацији. Можда ћете морати да узмете у обзир и друге трошкове са којима ће се суочити ваша породица. На пример, ако сте власник породичног предузећа, можда ћете желети да обезбедите новац како бисте били сигурни да се то може наставити или одредити како се то може продати.

Опције конверзије чине животно осигурање јефтинијим

Старост је главни фактор у одређивању трошкова животног осигурања. Дакле, куповина животног осигурања пре него касније значи да ћете постићи бољу понуду, поготово ако закључате на дужи рок. Шта ако не можете себи приуштити пуно животног осигурања? Покушајте да набавите животно осигурање које има могућност конверзије, што ће вам омогућити да касније промените другу полису. Погрешио сам у томе. Наше осигурање нема могућност конверзије, тако да сада морам да набавим ново осигурање са 52 године када ће цена бити већа.

Како се утврђује трошак?

Животно осигурање није попут куповине других производа. Када желите рачунар, купујте около и пронађите најбољи рачунар по цени коју можете себи приуштити. Када размишљате о томе које животно осигурање желите, можете да купујете код различитих компанија, али заправо нећете знати колику ће цену коштати ваш план док не добијете:

• Аплицирали за политику и дали су им информације о здрављу, начину живота, послу и породичној медицини.
• Имао лекарски преглед и тестове крви.
• Да ли је осигуравајућа кућа осигурача погледала ваше податке и дала вам оцену.

Оцена коју добијете одредиће цену која вам се наплаћује за тај износ бенефиције. Свака компанија мора да пошаље своје оцене и цене које ће наплатити Државној агенцији за осигурање, тако да не могу да промене цену за одређену оцену или да вам дају „попуст“.

Можда ћете желети да купите полису за покривање трошкова поседа или за унуке.

ВиргиниаЛинне, ЦЦ-БИ, преко ХубПагес

Цена се заснива на вашој оцени

Шта утиче на вашу оцену? Ево главних ствари:

• Старост: што сте старији, скупље ће бити животно осигурање.
• Здравствена историја: нарочито било која историја дијабетеса, кардиоваскуларних проблема, карцинома или другог озбиљног здравственог стања.
• Здравствени преглед : посебно ваша тежина, крвни притисак, преглед глукозе и тестови на холестерол.
• Животни стил: опасни хобији као што су падобранство, роњење, вожња багерима или летећи авиони могу довести до повећања вашег осигурања.
• Радне опасности: ако се бавите послом који захтева пуно вожње или који вас излаже опасностима или ризикујете, можда ћете морати платити више за животно осигурање.

Терминско животно осигурање је обично најјефтиније

Орочена животна осигурања обично су најјефтинија врста. Ево како то функционише:

• Изаберите износ накнаде за смрт: У ороченом животном осигурању купујете одређену количину покрића смрти, као што су: 10.000, 50.000, 100.000, 250.000, 500.000 или чак 1.000.000 долара.
• Изаберите термин: На располагању имате појмове од једне године до 20 година или понекад више. На крају тог рока ваше покриће је готово, али можда ћете имати прилику да га продужите за други термин. Међутим, када обновите, цена покрића може порасти и можда ћете морати да положите још један лекарски преглед.

Старији ће можда наћи сталног јефтинијег

Понекад особе старије од 50 година сматрају да је трајно животно осигурање боља опција за њих. То такође може бити боља опција за свакога ко жели осигурање за цео живот. Стални живот постоји у различитим облицима:

Цео живот: Цео живот је осигурао велику финансијску опасност, тако да је ова врста сада мање доступна. Мана читавог живота је што трошкови администрације нису били транспарентни. Такође, иако цео живот ствара капитал, то се обично не сматра добром инвестицијом као друга места на која можете ставити новац. За људе који већ имају цео живот, можете извршити размену 1035 готовинског стања да бисте добили Гарантовано премијум универзално животно осигурање које не даје готовинску вредност већ већу накнаду за смрт преживелог брода.

Универзални живот: Ова врста осигурања је генерално заменила већину полиса целог живота. Неке политике Универсал Лифе-а граде вредност у готовини, али друге попут Гуарантеед Премиум Универсал Лифе то не чине. Постоје разне врсте ових политика које дају већу флексибилност у трошковима и да ли желите да повећате смртне бенефиције или високу премијску цену. Иако је скупљи од термина, Универсал Лифе дозвољава да се накнада за смрт исплаћује за:

• Плаћање пореза на имовину.
• Брига о одраслој деци са посебним потребама.
• Обезбеђивање потреба породичног предузећа.
• Дозвољавајући им да максимизирају приходе од пензионисања коришћењем животног осигурања за обезбеђивање супружника, уместо узимања пензије за пензију од 2/3.

Неки возачи вам омогућавају да искористите погодности ако имате терминалну болест.

ВиргиниаЛинне, ЦЦ-БИ, преко ХубПагес

Шта су јахачи?

Возачи животног осигурања су специјализоване одредбе које можете купити уз неке полисе. Ови возачи могу да вам појефтине одређену полису ако вам помогну да избегнете куповину нечега другог, попут осигурања за дуготрајну негу или додатног здравственог осигурања. Ево неколико уобичајених возача:

• Бенефиције за убрзану смрт: Ако сте смртно болесни или имате тешку болест, смећете да искористите део смртне накнаде за трошкове вашег лечења.
• Возач дечјег осигурања: омогућава вам да имате животно осигурање за своју децу.
• Прилагођавање трошкова живота: Повећава вашу смртну накнаду како би се прилагодило повећању животних трошкова.
• Јахач за дуготрајну негу: Омогућава вам да искористите неке од накнада за смрт за дуготрајну негу.
• Одрицање од Премиум Ридер-а: Значи да нећете морати да плаћате премију животног осигурања ако сте онемогућени.

Упоређивање врста животног осигурања

	Орочено животно осигурање	Цео живот	Универзални живот
Врста покривености	Покрива вас за одређени временски период, обично 5, 10, 20 или 30 година	Остаје на снази читав ваш живот све док плаћате премију на полису	Остаје на снази читав ваш живот
Да ли се повећава новчана вредност?	Не	да	Генерално да, али вредност везана за трошкове осигурања и ризик на берзи.
Трошак	Генерално најјефтинији у периоду до 20 година	Скупље и недоступно јер осигуравајуће друштво преузима највећи део ризика	Генерално скупље краткорочно, али јефтиније током целог живота.
Да ли је нуди већина превозника?	Да, широко понуђене и цене су конкурентне	Не	Да.
Накнада за смрт	Фиксна накнада за смрт у одређеном износу	Неизмирени зајмови на полисама одбијеним од накнаде за смрт, која би требало да буде око 100	Флексибилни износи накнада за смрт
Можете ли се позајмити против политике?	Не	да	да
Може ли политика престати да важи?	Не	Не	Да ако готовински износи нису довољни за покривање трошкова осигурања и администрације полисе
Административни трошкови	Уваљано у премију	Потрошачу није лако знати	Транспарентно и доступно.

Како купити

• Интернет претраживачи: Заправо не можете купити осигурање од мрежног претраживача, али претраживач је добро место да стекнете представу о томе колико за вас може коштати животно осигурање. Да бисте купили животно осигурање, мораћете да разговарате са агентом, попуните пријаву и направите тест крви и лекарски преглед. Једини проблем коришћења калкулатора животног осигурања на мрежи је тај што су неки од њих углавном продајни уређаји чији је циљ да ваше податке пошаљу агентима одређених компанија који ће вас потом позвати да вам покушају продати њихов производ.
• Агенти компаније: Морате разговарати са агентом да бисте купили осигурање. Понекад ћете можда желети да купите животно осигурање од агента којег већ познајете и коме верујете. Агенти за осигурање који раде за једну или само за неколико компанија могу бити добар извор информација и могу вам помоћи да сортирате своје потребе осигурања. Локални агент може имати више времена за вас од некога коме се обратите путем Интернета, а цена осигурања биће иста ако представљају исту компанију јер, као што сам горе напоменуо, цене су фиксне за сваки рејтинг. Недостатак одласка код агента који ради само са једном компанијом је тај што вам можда неће моћи понудити најјефтиније животно осигурање или вам понудити опције животног осигурања које желите.
• Независни агенти: Независни агент ради са више компанија, а не само са једном. Ако имате озбиљних здравствених проблема или сте старији од 50 година, можда бисте желели да пођете са независним агентом јер вас они могу упутити до осигуравајуће компаније која има полице осигурања које ће бити повољније за вашу ситуацију.

Ваши савети?

Након испитивања наших могућности, близу сам да будем спреман да купимо ново животно осигурање за нас. Имате ли савете за јефтино животно осигурање? Молимо вас да делите коментаре.