Како се пензионисати пре времена (све о финансијској независности или пожару)

Зашто чекати пензију? Испробајте ове нове савете за личне финансије.

Сеан О, преко Унспласх-а

Шта је „Финансијска независност и пријевремена пензија“?

ВАТРА (финансијска неовисност и пријевремена пензија) је покрет посвећен промени начина на који људи нормално мисле на пензију. Традиционални начин пензионисања укључује улазак у радну снагу са 20 година, рад 45 година, уштедујући 10% дохотка, а затим одлазак у пензију у традиционалној старосној пензији у зрелој доби од 65 година.

Па, нисам у реду с тим. Да ли бих требао стално седети пратећи овај распоред радећи стално, срећан што имам све своје викенде и две недеље одмора годишње? Само да се повучем у годинама у којима је велика већина мог живота већ прошла поред мене? Шта ако изгубим посао? Како ћу платити хипотеку? Мој кредит за ауто? Рачуни за комуналне услуге? Уз мало отвореног ума и неких намерних промена у начину живота, могуће је повратити године свог живота.

Раздвојимо:

ФИ (финансијска неовисност) значи да не требате да се ослањате на некога другог (тј. На ваш посао) да би вам плаћао трошкове живота до краја живота. То обично значи да новац долази од инвестиција, пасивних послова, некретнина итд. Сада имате слободу да радите шта год желите са својим временом, у разумном року. У овом тренутку рад није обавезан.
РЕ (одлазак у превремену пензију) је управо оно што звучи. Као што је раније речено, када дођете до ФИ, рад није обавезан. Ако сте желели, могли сте у пензију. Можете провести време путујући светом, проводити време са пријатељима и породицом као што сте одувек говорили или коначно истражујући своје хобије.

Како да достигнем финансијску независност?

Три су главна стуба за постизање ФИ:

смањење трошкова
повећање прихода
инвестирајући

Корак 1: Смањите своје трошкове

Смањење трошкова је први корак. Ако кући понесете 50 хиљада долара годишње након опорезивања, али потрошите 45 хиљада долара годишње, то вам не дозвољава много врцкања да бисте уштедели за пензију. Скупи ресторани, надограђени аутомобили на сваких неколико година и луксузни одмори у већини случајева су углавном убице ФИ. Сад ако зарађујете милионе долара годишње, не дозволите ми да вас спречим у куповини те јахте. За нас пуке смртнике ипак морате доносити одлуке. Да ли вреди радити додатних 5-10 година како би се сваке три године возили најновији аутомобили? Ако се можете задовољити нижим трошковима, онда вам се шанса за постизање финансијске независности знатно побољшава.

Постоје неки једноставни избори у вези са трошковима - велика три трошка плус разна категорија - које већина људи решава на путу до ФИ.

Не купујте нове аутомобиле

Купујте поуздане половне аутомобиле. Ауто изгуби вредност од око 10% у тренутку када се одвезите са парцеле. До краја прве године губи око 20% вредности. За разлику од куће, аутомобил је средство које амортизује, па не бисте требали на то гледати као на инвестицију. Ипак не бисте требали купити било који половни аутомобил. Ако не знате како да поправите ствари у свом аутомобилу или немате пријатеља који то може поправити у вашем аутомобилу, не купујте половни Мерцедес или БМВ. Они су познати по томе што су се сломили након неколико година. И сам возим Тоиоту Приус из 2010. Није секси аутомобил, али је изузетно поуздан (200.000 километара и трчи без икаквих проблема) и има велику километражу. Купио сам своје за 7,5 хиљада пре отприлике 3-4 године. Било која друга коришћена Тоиота или Хонда прилично је сигурна опклада.

Смањите трошкове становања

Радим у животном подручју са високим трошковима и имам неколико могућности:

Купите кућу у граду у којем радим. Најјефтинија кућа коју сам могао да нађем је 2 кревета, 1 купатило, 100 година стара кућа за 500.000 америчких долара. Поврх хипотеке од 500.000 УСД, то је додатних 6000 УСД годишње на порез на имовину. Ово би могло успети ако будем спреман да радим још неколико година како бих се исплатио (нисам). Иначе бих вероватно хаковао куће.
Купите кућу негде другде. Непосредна близина је слична, ако не и скупља. Међутим, ако сам спреман да имам путовање од 1 сата (у сваком смеру), могао бих да купим кућу за око 150 000 УСД са 2500 УСД годишње пореза на имовину. То сам на крају и учинио - нисам посебно везан за велики град.
Изнајмите стан у граду у којем радим. Овај трошак износи око 1.500 УСД месечно. Психолошки се осећам боље живећи у свом дому уместо у стану, али ова опција би могла радити и за друге људе. Сматрам да је ово врло лично питање, па нећу подржавати одређену опцију. Међутим, за мене се најбоље осећао куповином куће са нижим трошковима животног простора и одабиром дугог путовања.

Смањите буџет за храну

Јести јефтино врло је лако и могуће ако сами кувате храну. Купујте распродаје. Донесите своје ручкове на посао. Припрема оброка УСДА је објавио процењени трошак хране за домаћинство за јул 2019: приближно 386 долара за двојечлану породицу по „штедљивом“ плану, а са друге стране 766 долара за либерални план. Слично томе, процењује се да ће четворочлана породица коштати приближно 564 долара за штедљиви план и 1099 долара за либерални план. Покушајте да постигнете штедљиви трошак. Међутим, ни у ком случају не треба занемарити здравље. Нема смисла уштедети трошкове ако једете нездраву храну.

Смањите разне трошкове

Наравно да је ово категорија о којој највише чујете. "Не купујте латте сваког јутра." „Немам претплатничке услуге.“ "Не купујте тост од авокада." „Пресеци кабл“. Свакако, прођите кроз ове ставке и погледајте где можете смањити, али немојте то радити на начин који ће вам отежати живот. На пример, не волим да плаћам интернет, али не бих смањио интернет и покушао да повежем податке са телефона. Велики сам корисник интернета и то би било крајње незгодно.

Покушајте прво да исечете велике ствари, а затим видите колико ниско можете да идете. На пример, каблови могу коштати око 100 долара месечно. Ако гледате фудбалску утакмицу једном недељно, а остатак времена кабл остане неискоришћен, свака од тих фудбалских утакмица кошта вас 25 долара по игри. Да ли вреди платити 25 долара по игри?

Кључна идеја која стоји иза смањења ваших трошкова је та да новац можете трошити било на трошкове, било на животну енергију. Да ли је поседовање кабла вредно радити додатних 5 година свог живота или бисте га радије уложили у своју уштеђевину како би ваш новац радио за вас?

Кључна ствар овде била би праћење ваше потрошње. Иначе, како заиста знате на шта трошите? Ја лично користим само једну или две кредитне картице, што олакшава праћење моје потрошње. Једном годишње погледам своју потрошњу, а затим покушам да радим на томе у складу с тим. Ако сте на почетку свог ФИ путовања, предлажем да га погледате на месечној или двомесечној основи.

Корак 2: Повећајте свој приход

Приход можете повећати на неколико различитих начина.

Ако верујете да се шутирате на послу, али сте и даље недовољно плаћени, затражите повишицу. Разговарајте са шефом. Промените компанију. Промените каријеру. Можете стећи више образовања (првоступник или мастер; не бих предложио докторат). Набавите више акредитива (Јоурнеиман, ПЕ, ЦПА, ПМП) или чак започните споредни посао.

Постоји само толико трошкова које можете да смањите пре него што почну значајно да утичу на ниво ваше среће. Уместо да се потрудите да смањите 1000 долара у голом прорачуну, можете покушати да зарадите додатних 1000 долара. Одлучујем да покушам да се попнем на корпоративну лествицу, али многи људи тамо имају предузетнички дух и радије би одабрали споредну гужву да би зарадили више новца.

Корак 3: Инвестирајте

Да ли желите да знате зашто богати постају богатији? Њихов новац одговара њима, а ваш новац може и вама. Колико год је тешко поверовати, ово је најлакши корак на вашем ФИ путу. На крају, где мислите да седи ваш новац од 401к? Шта је са државним пензијским системима? Ако је берза била нестабилни систем коцкања, сви то чине, зашто би у њега били уложени најстабилнији облици пензионог дохотка? Изаберите инвестицијски фонд са ниским трошковима и никада нећете морати двапут размислити о томе. Тржиште ће имати флуктуације, а како се бројеви на вашим инвестиционим рачунима повећавају и повећавају, та колебања могу се кретати десетинама хиљада долара, али немојте паничарити. Метода „постави и заборави“ није оно што обично повезујемо са инвестирањем, али успева!

Фиделити, једна од највећих компанија за управљање имовином на свету, извршила је преглед учинка рачуна између 2003-2013 да би утврдила који су рачуни учинили најбоље. Погодите, налози са најбољим учинком били су од мртвих! Тачно, чак и током финансијске кризе 2008. године, рачуни мртвих потукли су све остале. Ок, можда су једноставно победили активне менаџере фондова, зар не? Па не. Друго место припада инвеститорима који су ЗАБОРАВИЛИ да су имали рачуне. Сада је могуће темпирати тржиште и извршити убиство играјући игру, али то је невероватно, невероватно ретко. Чак и Варрен Буффет, који је зарадио милијарде тргујући појединачним акцијама, жели да његов новац буде уложен у индексни фонд С & П500 када умре.

Како ћу знати када завршим?

Постигли сте финансијску независност када ваше инвестиције и пасивни приход генеришу довољно новца за живот. За многе људе у ФИРЕ заједници то значи 25 пута веће годишње трошкове. То значи 4% сигурне стопе повлачења. На пример, ако имате инвестициони портфељ од 1.000.000 УСД, прве године можете повући 4% (40.000 УСД), а сваке наредне године 40.000 УСД (прилагођено инфлацији) и вероватно нећете остати без новца.

Студија коју многи наводе је Студија о тројству, која показује да стопа повлачења од 4% има велику вероватноћу да не остане без новца у 30-годишњем пензионом периоду. Наравно, та студија користи само 30-годишњи пензиони период и многи људи који траже ВАТРУ гледају на 60-ак или чак 70-годишњи пензиони период, тако да ваша километража може варирати. Многи људи претпостављају нижу стопу повлачења од 3,25% или 3,5% као сигурносну маржу. Ако желите, можете да користите програм цФИРЕсим или ФИРЕцалц да бисте видели проценат успеха са својим бројевима.

Шта све ово значи?

Овде има пуно променљивих које утичу на године до пензионисања и то ће потрајати. Напокон, ово није шема брзог богаћења; ово је математика.