Како се држати буџета: управљање новцем за почетнике

Како се држати буџета: Управљање новцем за почетнике

Сурат Лозовицк

Почињем да планирам свој буџет

Може изгледати врло застрашујуће да први пут будете задужени за своје финансије. Без обзира да ли сте тек дипломирали и спремате се да добијете први прави посао или већ неко време живите од плате до плате, али сте спремни да почнете да штедите за своју будућност, овај водич ће вас провести кроз корак процеса буџетирања -по корак.

Који су ваши циљеви?

Прво најпре - морате размислити зашто планирате буџет. Да ли имате пуно дуга који желите да исплатите? Штедите ли за велику куповину? Да ли сте поставили дугорочни циљ пензионисања младих? Стављање новца у штедњу и ускраћивање тренутног задовољства може бити фрустрирајуће, па желите јасну слику зашто то уопште радите. Лакше ћете пропустити то скупо јутарње латте ако се можете утешити мишљу о постојању без дугова или замислити како се одмарате на плажи с пићем у руци након што се повучете.

Какво је ваше тренутно финансијско стање?

Узмите у обзир све што се тренутно догађа у вашем животу. Имате ли сталан посао? Колико имате дуга? Где живите и колики су трошкови? Имате ли уштеђевине? Прикупите све информације о приходима и расходима сваког месеца и размислите колико очекујете да ће се колебати.

Колико знања имате о финансијама?

Не морате бити гуру да бисте одредили буџет и штедели за своје циљеве. Међутим, солидна база знања о новцу помоћи ће вам на начине које не можете замислити на путу. Можда управо сада желите да вам се исплати неки дуг, али шта када почнете да улажете? Да ли разумете све доступне опције? Да ли знате како да анализирате зајмове да бисте видели шта ће вас с временом највише коштати и када је добра идеја да рефинансирате? Да ли разумете концепт комбиновања камата и колико је неопходно започети рано штедњу и пустити новац да расте?

Не плашите се колико савета има тамо! Ако постоји тема са којом желите да се позабавите, једноставно прогуглајте „Водич за почетнике…“. и читајте чланке написане за људе попут вас. Не морате бити професионални аналитичар да бисте добро разумели могућности улагања. Једна књига коју лично препоручујем је „Боглехеадов водич за инвестирање“. Написан је за почетнике и говори вам тачно шта треба да знате о акцијама и обвезницама и ништа више. Једноставно објашњава како одабрати индексни фонд (скуп деоница сакупљених тако да не морате сами бирати сваку појединачну деоницу) и како распоредити новац између инвестиција. Ово је књига коју сам прочитао на почетку, али постоји пуно других књига о личним финансијама и веб локација.

Једноставан прорачун може се направити у прорачунској табели и требало би да изгледа овако.

Писање вашег буџета

Поставили сте свој циљ, прикупили своје финансијске податке и размотрили основе. Како заправо започети?

Утврђивање вашег расположивог дохотка

Први корак је навођење свих ваших прихода. Ако имате плату, ово ће бити лако. Ако вам плаћају по сату или на основу савета, осврните се на протеклих неколико месеци и схватите колико сте у просеку зарадили. Ако имате било какав приход изван свог главног посла, наведите и то. Можда добијате алиментацију, рођак вам помаже у готовини или радите споредне послове у слободно време. Не уврштавајте новац који није сигурна ствар, али стекните просечну представу о томе шта зарађујете сваког месеца.

Израчунавање потребних трошкова

Запишите сваки појединачни трошак који морате платити сваког месеца. Лако је упамтити основе попут рачуна за кирију, струју и телефон. Али не заборавите на осигурање аутомобила или плаћање аутомобила, студентске зајмове, чланарину за теретану, рачун за кабловску телевизију, трошкове превоза (или аутобуска карта или просечни трошкови бензина) и просечне минималне уплате кредитном картицом. То су ваши обавезни трошкови - осим отказивања чланства по истеку уговора, не можете смањити ове трошкове.

Који је ваш дискрециони приход?

Узмите укупан износ обавезних трошкова који сте управо израчунали и одузмите га од укупног месечног прихода. Добијена цифра је ваш дискрециони приход. Мораћете да смислите како тај новац поделити између уштеде, исплате дуга и трошења на себе. Наравно, нешто ћете морати потрошити на потрепштине попут хране и одеће, тако да не можете све то да уштедите. Сада када тачно знате са колико дискреционих прихода морате да радите, време је да се сетите циљева које сте себи поставили. У сврху следећих примера, рецимо да ваш дискрециони приход износи 800 УСД месечно.

Ако вам је краткорочни циљ исплата малог дуга или велика куповина, можда би вам било најпривлачније да неколико месеци проведете живећи голих костију и завршите то што пре. У овом случају, схватите најмањи износ новца од којег можете живети, а све остало ставите према свом циљу. Ако можете преживети са 100 долара недељно, требат ће вам само 433 долара месечно. ( 100 УСД к 52 недеље годишње / 12 месеци годишње ). То вам оставља 367 долара да сваког месеца поставите свој циљ и 100 долара за намирнице и животне трошкове недељно.

Ако имате дугорочнији циљ пензионе штедње, желећете себи да омогућите више простора за врцкање. Наравно, могли бисте издржати 100 долара недељно, али након месец или два једења тестенине и пиринча и никад куповине нове одеће или разметања у ноћном изласку, смучиће се од тога и престаћете да покушавате. Можда можете себи да приуштите 130 долара недељно, па можете да потрошите један леп оброк или купите недељно. То значи да трошите 563 долара месечно и улажете 237 долара на уштеду. Биће потребно дуже време док се резултати не виде, али много је вероватније да ћете их се држати и овај новац ће расти у вредности до краја ваше радне каријере.

Општи циљеви које би свако требало да има

Основни циљ који би свако требало да има је да задржи 3–6 месеци животних трошкова на лако приступачном штедном рачуну. Узмите тај број који сте израчунали за своје обавезне месечне трошкове и помножите га са 3. Живите што штедљивије док не уштедите толико новца. То ће вам пружити мало простора за дисање у случају хитних случајева, попут велике поправке аутомобила или прекида запослења.

Када имате 3 месеца трошкова, време је да агресивно отплатите свој дуг. Ако имате велика дуговања у школи или на кредитној картици, то може потрајати. Смислите план који одговара вашој тачној ситуацији. Сваки дуг на кредитној картици са високом каматом треба брзо елиминисати. Узмите што је више могуће дискреционих прихода сваког месеца и платите их према свом дугу уз највишу каматну стопу. Ако ваш дуг има ниже стопе, као што су студентски зајмови, зајмови за аутомобиле или кредитне картице са малим каматама, можете бити опуштенији када га вратите.

Наравно, сав дуг је лош, јер вас свакодневно кошта, па је ово лични избор. Ако не подносите помисао да дугујете новац, наставите да живите што штедљивије и плаћате што више можете сваког месеца. Ако је камата ниска, а радије бисте месечно плаћали малу камату и могли повремено да се бацате, само напред и учините то. Пронађите властиту толеранцију према дугу наспрам штедљивости.

Једном када ваш дуг нестане, време је да почнете да размишљате о дугорочним циљевима. Штедња за кућу, образовање детета и пензијусу следећи кораци у вашем животу. У овом тренутку ћете желети да пронађете интернетски калкулатор за одлазак у пензију и тачно одредите колико ће вам требати при одласку у пензију и колико ћете уштедети да бисте постигли свој циљ. Можете пронаћи и сличне калкулаторе уштеде на факултету. Помоћу калкулатора тачно одредите колико треба да уштедите, а остатак потрошите. Можда ћете желети да уложите мало више у штедњу сваког месеца како бисте уштедели за куповину имовине, неочекиване трошкове или једноставно да бисте знали да је ту. Али након што уштедите шест месеци животних трошкова, сав дуг се исплати, а план штедње за пензију и школовање деце зависи од вас шта ћете радити са остатком дискреционих прихода.

Како се придржавати свог буџетског плана

Ово ће бити најлукавији корак. Ако имате невероватну снагу воље, можда вам то уопште неће представљати проблем. Али за већину нас извлачење те кредитне картице како бисте себи купили ручак од 10 долара јер сте данас заборавили да спакујете изгледа превише лако. Морате да имате припремљен план који ће вас присилити да се држите буџета, све док се не навикнете да живите испод својих могућности.

Стуарт Херберт

Постављање банковних рачуна

Вероватно већ имате банковни рачун са повезаном дебитном картицом. Можда ваша плата буде директно положена на њу. Ускоро ће постати компликованије од тога. Желите да све буде аутоматски, тако да чак ни не размишљате о томе и не бисте били у искушењу да потрошите додатни новац.

Прво проверите да ли користите банку без провизије. Купујте и пронађите банку која нуди потпуно бесплатно проверу и плаћање рачуна на мрежи. Надамо се да ћете пронаћи локалну кредитну унију, јер оне обично нуде најбоље цене, а можда чак и плаћају камате на текући рачун. Када одаберете банку, отворите два текућа рачуна. Један ће бити ваш рачун „Рачун плати“, где се ваша чек полаже и рачуни плаћају. Други ће бити ваш рачун „Потрошња новца“, на којем ће се налазити новац који сте предвидели и који можете потрошити сваке недеље. Нећете имати дебитну картицу или банкомат повезану са својим рачуном Билл Паи, тако да не можете извршити импулсну куповину са ње. Ваша једина дебитна картица ће се повезати са вашим рачуном Потрошени новац. Коначно, отворите штедни рачун како бисте задржали 3-6 месеци животних трошкова.

Следећи корак ће вам вероватно потрајати око сат времена, али уштедеће вам неизмерно време и стрес у будућности. Разговарајте са послодавцем и затражите да аутоматски уплате вашу чек на рачун Билл Паи - већина послодаваца нуди директни депозит. (Ако не, мораћете да га уплатите ручно.) Сада прођите кроз ону листу обавезних месечних трошкова коју сте раније написали. Идите на веб локацију сваке компаније и пријавите се за њихову опцију Ауто-Паи користећи свој рачун Билл Паи. Ако не нуде аутоматско плаћање, идите на веб локацију банке и подесите аутоматско плаћање рачуна - практично свака банка нуди ову опцију. Никада не бисте требали размишљати о једном трошку - новац ће се аутоматски депоновати на овај рачун сваког периода плаћања, а рачуни ће се аутоматски плаћати са њега сваког месеца.

Сада ваш дискрециони приход. Погледајте свој план и примените га аутоматски. Рецимо да желите да потрошите 130 УСД недељно. Подесите седмични аутоматски пренос са вашег рачуна Билл Паи на ваш рачун Потрошени новац. Тих 130 долара биће пребачено на вашу дебитну картицу сваке недеље и то ће бити једини новац о којем икада размишљате или му имате тренутни приступ. У нашем ранијем примеру, ово нам је оставило 237 долара месечно за уштеду. Можда желите да уложите 100 долара од тога у штедњу да бисте изградили свој хитни фонд, а 137 за отплату зајма са високом каматом. Подесите месечни аутоматски пренос од $ 100 са Билл Паи-а на штедњу и аутоматско месечно плаћање од $ 137 према вашој кредитној картици.

Воила! Требало вам је мало времена за постављање, али сада се сав ваш новац креће без размишљања! Никада нећете пропустити плаћање рачуна, ваша уштеда аутоматски расте, а ви остајете у оквиру свог буџета сваке недеље! Можда прођете неколико недеља и потрошите само 90 долара, а додатних 10 долара биће вам доступно следеће недеље за малу халабуку!

Алан Алфаро

Ослобађање од кредитних картица

Желите да ваш новчаник садржи само дебитну картицу повезану са вашим рачуном Потрошног новца, тако да никада не можете да се разметате. То, међутим, можда није увек практично. Можда сте вани и аутомобил вам се поквари, а треба вам вуча. Можда се закључате из свог дома и морате платити бравару. Шта год да се појави, понекад је потребно имати приступ додатном готовини. Имате две могућности.

У тим ситуацијама можете носити кредитну картицу. Ако одлучите, будите сигурни да имате снагу воље да је не користите. Спремите га у задњи део новчаника, са свим оним насумичним визит картама и чланским картама. Позовите компанију која издаје кредитне картице и замолите их да смање лимит на 500 УСД и одбију било какве додатне трошкове. У ту сврху одаберите своју картицу са најнижом каматом, а све оне остале исеците.

Такође можете одабрати да носите чековну књижицу. Ако вам банка то дозвољава, можете га повезати са својим хитним фондом штедње. Ако не, мораћете да имате на уму да када будете писали чек са свог рачуна Потрошени новац, мораћете одмах да пребаците новац са своје штедње како бисте били сигурни да чек неће одскочити. Откривам да ношење чековне књижице спречава мале импулсне куповине. Ако вам понестане новца који сте предвидели, али вас пријатељ позове и позове у филм, много је вероватније да ћете потражити кредитну картицу за куповину те улазнице за филм него чековну књижицу.