Да ли је добра идеја да путујете у део пензије за готовински паушал?

Путовање на посао до посла звучи добро, али да ли је тако?

Јое Стумп на Флицкр-у

У неким врстама пензијских шема имате могућност да претворите део пензије коју сте изградили у готовину. Ово је познато као „путовање до куће“ до ваше пензије. Уобичајено је да путујете само до неке пензије, али у неким околностима можете узети и све као готовину. Али да ли је то добар посао?

Одговор је, као и многе ствари у финансијским питањима, „зависи“.

Овај чланак није савет - само расправа у општим цртама. Ако су вам потребни персонализовани савети, обратите се квалификованом финансијском планеру или независном финансијском саветнику у вашем месту.

У овом чланку говорим о ситуацији у Великој Британији, али слични принципи важе и у другим земљама.

Какву пензијску шему имате?

Уопштено говорећи, постоје две врсте пензијских шема: у некима акумулирате новац у свом лонцу који затим користите за куповину прихода када се пензионишете (то се назива откуп новца или шеме дефинисаног доприноса); у другој врсти стварате загарантовани износ пензије који је често повезан са вашом зарадом (они се називају шемама са дефинисаним примањима, на пример шеме коначних плата или шеме просечне каријере).

У шеми са дефинисаним доприносом имате свој новац и претворите све или део тога у пензију када се пензионишете. У шеми са дефинисаним давањима имате загарантовани износ пензије, а затим можете део или све то претворити у готовину. Дакле, у овом чланку ћемо размишљати само о шемама са дефинисаним давањима.

Претварање пензије у готовину помало личи на претварање евра у фунте у банци. Банка поставља курс за фунте према еврима. Пензијска шема одређује „курс“ који вам говори колико фунти готовине добијате за сваки килограм пензије које се одрекнете. Међутим, баш као и девизни курс који нуди ваша банка, ни понуђени комутациони ниво не гарантује добру понуду.

Постоји читав низ различитих сценарија у којима можете путовати на посао да бисте уместо тога добили новац.

Комутација при одласку у пензију (звана паушални износ)

Ово је сценарио који се односи на већину људи. У већини пензијских шема са дефинисаним накнадама (као што су шеме коначне зараде или просека каријере) имате могућност да део пензије вратите у готовину када одете у пензију. Ово је једнократна опција, након што се повучете и узмете новац, не можете се предомислити.

Свака пензијска шема имаће своје услове преласка или „курс“. Мораћете да размислите да ли је то добро за вас, у вашим околностима.

Ако сте озбиљно болесни, могли бисте да узмете новац

Ако сте читав свој живот уплаћивали у пензиону шему, можда ћете се осећати тешко ако умрете млади и не видите корист. Због тога пуно шема омогућава члановима који су веома озбиљно болесни (обично се не очекује да живе дуже од годину дана) да искористе своје бенефиције као паушални износ. За то ће постојати посебни услови који могу или не морају бити исти као услови за узимање готовине приликом пензионисања.

Узимање паушалног износа може имати импликације на порез и државну корист, па ће вам бити корисно послушати неки савет и размотрити све своје могућности. То такође може утицати на бенефиције које би шема исплатила вашем партнеру или другим издржаваним лицима.

Тривијална комутација за мале пензије

С друге стране, ако имате заиста малу пензију, није исплативо да вам плаћате 2 фунте годишње или 50 ц месечно или било шта друго, толико шема ће вам омогућити (или чак присилити) да те мале пензије узмете као групу сума, како би се избегли трошкови администрирања мале пензије.

Трговина

Путовање на посао или део пензије значи да сада добијате готовину. То може бити врло атрактивно, поготово ако имате неке хитне трошкове или зајмове за исплату.

Али не заборавите чега се одричете. Доживотна пензија штити вас од предугог живота. А ваша пензија вероватно укључује и заштиту од инфлације.

Ово је тачно без обзира да ли очекујете да „победите“ у послу. Не заборавите да преузимате додатне ризике - уверите се да су додатна слобода и флексибилност довољна награда.

Закључак

Комутација може бити корисна опција, јер вам пружа флексибилност када узимате новац, а понекад има и пореске предности. Али само зато што пензију можете да мењате за готовину, не значи да је то аутоматски добра идеја! Добро размислите да ли је то добра идеја за вас у вашим личним околностима.