Да ли је обрнута хипотека добра идеја?

Читајте даље да бисте сазнали зашто обрнута хипотека може бити скупља и ризичнија од других алтернатива.

Сцотт Грахам

Да ли је обрнута хипотека добра идеја?

Чини ми се да сваки дан видим оглас са славном личношћу који ми говори колико би мој живот био бољи када бих се само пријавио за обрнуту хипотеку. Помислите како би било лепо имати тај додатни новац за трошење на рачуне, леп одмор или друге ствари о којима могу само да сањам.

Као и увек, ако звучи превише добро да би било истина, бежите!

Прво, обрнута хипотека, позната и као хипотека хипотекарних конверзија (ХЕЦМ), је дуг . И то врло скуп дуг. Доступна је само власницима домова старијих од 62. Према Заводу за финансијску заштиту потрошача, обрнута хипотека је скупља од осталих зајмова за капитал код куће, у зависности од неколико променљивих, попут тога ко је зајмодавац и колико и колико је дуг. Не погрешите, то је нови дуг који преузимате и ви или ваши наследници ћете га морати вратити заједно са каматама, накнадама и евентуалним казнама.

Пре него што добијете одобрену обрнуту хипотеку, Агенција за заштиту потрошача захтева од вас да потражите саветовање о становању како бисте потврдили да разумете и можете ли приуштити нови дуг који размишљате. Саветник може наплатити ову услугу по клизној скали, у зависности од ваше платежне способности. Остале почетне накнаде могу да укључују накнаде за порез, које могу бити и до 6000 УСД, трошкове затварања и почетне премије осигурања хипотеке.

Текући трошкови могу да укључују камату на хипотеку, премије осигурања хипотеке и друге накнаде за сервисирање. Ове накнаде се додају вашем првобитном зајму. Ако не извршите уплате на зајам, он ће и даље расти запањујућом стопом, сложујући се из месеца у месец.

Колико можете добити за повратну хипотеку?

То зависи од тога колико имате капитала у свом дому и ваших година. Ако немате хипотеку, можда ћете моћи да добијете и до 80% вредности куће. Генерално, то ће бити знатно мање од тога. Неколико фактора утиче на то колико можете добити од куће, укључујући старост, каматну стопу и вредност имовине у време зајма.

Како ћете доћи до новца?

Можете имати кредитну линију, месечну исплату или једнократну уплату. Начин исплате зајма такође ће утицати на каматну стопу.

Разговарајмо о бројевима

Неколико калкулатора обрнуте хипотеке на мрежи могу вам дати персонализованију процену ваших могућности. Ево неколико хипотетичких примера:

Ако претпоставите да кућна вредност износи 300.000 америчких долара, ваша старост је 70, а супружник 68 година, процењени приход након затварања био би око 91.000 америчких долара.

Трошкови повезани са овим примером били би:

• Затварање 1.400 долара
• Накнаде за порекло од 2.500 УСД
• Авансно осигурање хипотеке 6.000 УСД

Још један пример који ће вам можда бити занимљив је колико ће се стање обрнуте хипотеке повећавати током времена. Претпоставимо обрнуту хипотеку на кућу од 300.000 УСД са каматом од 3%. На крају затвора добијате паушални износ од 90.000 УСД и немате месечну ануитету. После 15 година дуговаћете отприлике 141.000 америчких долара.

Иако су ово само општи примери, они вам дају идеју шта можете очекивати. У овом тренутку можда ћете имати још много питања. То је добра ствар. Обрнута хипотека може збунити. Не оклевајте да тражите јасне одговоре на своја питања. Ако се не осећате сигурним у било шта, покушајте са другим зајмодавцем или озбиљно преиспитајте идеју. Погледајте друге алтернативе као што је конвенционална кредитна линија или рефинансирање конвенционалне хипотеке. Друга алтернатива може бити признање да је дошло време за прелазак на повољнији животни аранжман. На пример, каква би била ваша ситуација ако бисте продали дом и купили ануитет са приходом. Да ли бисте могли боље да живите у најму где се неко други бави проблемима и трошковима одржавања куће?

Пре потписивања тачкастом линијом мора се пуно размотрити. Питајте пуно питања. Упоредите кредитне институције и услове. Потражите друге опције за решавање било ког финансијског проблема са којим покушавате да се бавите пре него што изаберете најбоље решење за вас.

Изнад свега, не дозволите да на вас врше притисак да добијете обрнуту хипотеку за поправке или побољшања свог дома. По мом мишљењу, обично постоје јефтинији начини за покривање потребних трошкова и, упамтите, када више не живите у кући, на пример када се преселите у негу, кредит доспева и мора се платити у целости, често присиљавајући продаја куће.

Интернет ресурси

• Обрнута хипотека> Први кораци

• Биро за финансијску заштиту потрошача

  Наша визија је тржиште потрошачких финансија које ради за америчке потрошаче, одговорне добављаче и економију у целини.