Новчане грешке које сам направио у својим двадесетим

Као што многи људи кажу да су вам двадесете једна од најзанимљивијих и најпријатнијих година у животу.

Овај период је збуњујући јер започињете свој прелазак из тинејџерског у зрело доба. А са пунолетством долазе и нове одговорности које захтевају велика прилагођавања. Ове године су угодне јер је то и када доживите већину својих првих времена: први посао са пуним радним временом, први пут ван куће, први аутомобил, први кредит, први дуг.

Моје двадесете године дале су ми већину животних лекција. У то време сам морао да почнем да живим самостално, морао сам да управљам сопственим финансијама, морао сам да очистим свој неред и морао сам да одлучим којим каријерним путем бих заиста желео да кренем.

Једна од највећих ствари које сам научио у двадесетим годинама је како да управљам финансијама и како да финансијски боље планирам своју будућност.

Верујте ми, нисам стручњак. Тек сам започео своје финансијско планирање и скоро сам на крају својих 20-их. Направио сам много финансијских грешака у двадесетим годинама. Неке лекције сам заправо морао научити на тежи начин. Зато бих желео да поделим са вама најважније новчане грешке које сам починио у раним двадесетим годинама са надом да ћете научити из мојих грешака и почети стварати финансијски стабилну будућност за себе и своју породицу.

Бити роб кредитне картице

Сећам се времена када сам добио прву плату. Био сам јако сретан! Осећај да сам коначно добио свој сопствено тешко стечени новац, стечен крвљу, знојем и сузама, био је тако испуњен. Значило је да сам напокон био независан и коначно имао моћ да купујем и уживам у стварима које сам желео, али нисам могао приуштити док сам још био студент.

Радио сам у банци. Једна од ствари коју смо урадили била је испробавање производа које смо нудили како бисмо их боље пласирали на тржиште и ефикасније помогли нашим клијентима. И наравно, један од ових производа биле су кредитне картице.

Чуо сам за кредитну картицу. То је попут магичне картице која се једном превуче и даје вам моћ да купите било шта што желите. За оне који су гледали Исповести шопингхоличара , знате о чему причам. Када сам добио своју прву кредитну картицу, био сам толико усхићен јер сам добио кредитни лимит од ПХП 40.000,00. За мене је то у основи значило да могу да купим било шта до ПХП 40.000,00! Моја прва кредитна картица био је гатеваи који ми је омогућио да купим прву маркирану скупу торбу коју сам икада имао у свом животу. Убрзо након тога открио сам да купујем нови лаптоп, а затим и најновији иПхоне. Било је тако узбудљиво!

Тренерска ташна

Анна Хирсцх преко Флицкр-а (ЦЦ БИ 2.0)

У почетку је било лако, једну куповину ми је било довољно лако да платим на датум доспећа. А ако не бих могао да га платим, увек бих могао да платим минимални износ и да платим остатак стања следећег дана плаћања. И пошто сам тако често користио кредитну картицу и плаћао на време, друга банка ми је одобрила другу кредитну картицу са кредитним лимитом од 50.000,00 ПХП. Убрзо након тога, друга компанија са кредитним картицама одобрила ми је кредитну картицу са ограничењем на ПХП 100.000,00. Све је то било током моје прве две године запослења! Била сам тако поносна на себе јер сам то видела као знак да моја финансијска веродостојност расте. И наравно, то је значило да сам сада имао већу куповну моћ. Сад је било могуће ручати у отменим ресторанима, куповати најновије модне предмете било је сада могуће, а корак с технологијом сада је било лакше.

Убрзо, моја потрошња се претјерала. Куповао сам више него што сам могао да приуштим. Трошио сам већи део плате на плаћање рачуна на кредитним картицама. А будући да је већи део моје зараде ишао на кредитну картицу, остало би ми врло мало за личне трошкове, па бих на крају поново користио своју кредитну картицу за намирнице и остало.

Иако сам плаћао рачун на кредитној картици, будући да сам га и даље непрестано користио за покривање осталих трошкова, кредитно оптерећење се није смањивало. Заправо је више растао због камата. И имајте на уму да одржавање три кредитне картице није лако, поготово ако случајно премашите кредитни лимит на све три.

Да, моји пријатељи. Искористио сам све своје кредитне картице и борио сам се да их платим. Платио сам најнижи износ, што није помогло, јер су се моји камате само удвостручили. Тачно знам какав је осећај имати непроспаване ноћи јер вас дуг држи будним. Знам какав је осећај непрестано размишљати о начинима на које бисте могли зарадити више и размишљати о томе како ћете преживети до следећег платног дана. Нисам могао никако да тражим новац од родитеља, па сам морао сам да сносим сав терет финансијског слома и тоњења на дугу кредитне картице.

Као што видите моји драги пријатељи, имати кредитну картицу је добро. Али злоупотреба је огромна грешка. Морао сам да научим ту лекцију на тежи начин. Срећом, успео сам да платим сав дуг на кредитној картици (уз много труда) и сада користим само једну кредитну картицу са минималним салдом. Једног за кога се побринем да имам средстава да платим.

За вас, мој савет вам је да кредитне картице нису све лоше. Али будите мудри и одговорни. Немојте бити у искушењу да идете у куповину само зато што знате да имате куповну моћ за то. Никада не купујте преко својих могућности. Учите од мене и никада не будите робови кредитних картица.

Куповина из потребе, а не из потребе (јер знам да могу)

Када сам био у раним двадесетим, плату сам третирао као нешто што ми је коначно омогућило да купим све што желим у животу. Гледао сам на то као на начин да уживам у ономе у чему раније нисам могао да уживам и да пређем сав ИОЛО

Није лоше купити си понекад нешто фенси. Није погрешно почастити се оним скупим одреском или оним скупим третманом лица. Али, момци, морате схватити да ће вам се, док зарањате у луксузне ствари које свет нуди, глад за добијањем новог иПхоне-а или лаптопа и жеља да идете по најновијим модним трендовима само појачати. Убрзо, ваша једном месечна фанци „посластица“ према себи постаје недељна ствар, и пре или касније, већ живите отмен стил живота. Морате ипак схватити да како се ваша жеља да имате све отмене и скупе ствари у животу брзо повећава, ваш приход не.

Можда ћете себи рећи да је у реду што се навикнете на фенси стил живота јер ћете на крају имати то повећање плата које ће вам омогућити да идете у корак са трошковима. Али повећање плата се не дешава преко ноћи. Некима су потребне године. А чак и ако се то догоди, ваша плата се можда неће толико повећати. А роба у данашњем свету постаје све скупља сваки дан.

Ако не припазите на начин на који трошите и почнете да трошите практичније, схватићете да живите изван својих могућности. Без обзира колико дизајнерских торби или ципела поседујете, ако не можете да купите своје недељне намирнице, није важно.

Лекција за вас је да увек добро размислите пре него што купите нешто што желите. Увек прво купите своје потребе. Прво купите залихе, радије уроните и купите толико жељени нови модел иПхонеа. Ако нешто заиста желите, уштедите за то неколико недеља, уместо да сву зараду просипате на то.

Импулсна куповина често доводи до жаљења кад схватите колико сте заправо смешно потрошили на ту нову ствар и она почиње тонути у томе што то заправо и није потреба.

Не улажем

За инвестирање сам први пут чуо када сам почео да радим. Запослила сам се у једној од највећих банака у земљи као службеника и једна од ствари које сам морао да урадим је да будем упућена у финансијске производе које нуди моја компанија. Пре тога, нисам имао нула знања о улагању.

Знао сам да тај производ морам да научим због свог посла, али никада нисам много размишљао о томе како се односи на мене самог. Подстакао сам своје клијенте да улажу, али нисам о њима размишљао сам. Стално сам себи понављао да сам премлад за улагање и да још немам финансијских могућности за то (углавном зато што је моја месечна зарада ишла на плаћање рачуна на кредитној картици). И непрестано сам понављао себи да прво морам да инвестирам у себе, јер сам још увек млад, а касније да инвестирам у своју будућност. То није било баш паметно од мене.

Што сам дуже продавао инвестиције својим клијентима, постајао сам знатижељнији. И како је време пролазило, почињао сам да увиђам ширу слику када је у питању улагање. Моји клијенти би ме посетили, проверили бисмо њихове инвестиције и били бисмо изненађени колико је њихов новац нарастао током неколико месеци.

Добро је ићи ИОЛО. Али такође морате размишљати о својој будућности. Што пре почнете да имате финансијски план, утолико ћете се повући.

Колико сам сазнао, рано инвестирање док сте још млади омогућава вам да свој новац повећате више него кад касније почнете да улажете. Инвестиције су такође добро место за задржавање новца и омогућавање зараде камата уместо да га пустите да спава на редовном штедном рачуну уз врло минималне камате.

Такође знам да нису све инвестиције толико агресивне као што већина људи верује. Постоје разне инвестиције које су погодне за конзервативне инвеститоре попут мене. Улагања у државне обвезнице и орочене депозите мање су ризична од акција које се улажу у разне компаније са белим и плавим чиповима. Ствар код инвестиција је та да што је већи ризик, то је већи повраћај. Што је ризик мањи, повратак је нижи.

Када сам почео стварно да размишљам о томе, да сам почео да улажем у инвестицију са потенцијалним приносом од 8% годишње када сам имао 22 године и пласирао 10.000,00 ПХП са месечним додацима од 1.000,00 ПХП, до своје 50-те године, мој новац би потенцијално могао да износи 1.300.000 ПХП. Ако започнем да инвестирам са 35 година, потенцијално бих могао добити само 370.000,00 ПХП. Значајна разлика ме је запањила и одмах сам почео да жалим што нисам почео раније.

Лекција? Добро је ићи ИОЛО. Али такође морате размишљати о својој будућности. Што пре почнете да имате финансијски план, утолико ћете се повући.

Не успостављање хитног фонда рано

Фонд за хитне случајеве, како само име означава, новац је који сте издвојили за употребу у хитним случајевима, попут хоспитализације или губитка посла. Многи чланци наводе да би ваш фонд за хитне случајеве требало да буде најмање шест пута већи од ваших просечних месечних трошкова.

Неком младом и који још увек покушава да ужива у првим чековима, ово може изгледати као нешто чему не треба давати приоритет. Напокон, то је ваш први укус имати свој тешко зарађени новац, па зашто га задржавати кад га можете потрошити и уживати?

Ствар у томе што сам млад, схватила сам је да смо склони да будемо импулсивни. У раним двадесетим годинама размишљате само о томе како можете уживати у садашњости, а не о томе како ћете се припремити за своју будућност. Верујте ми, верујем да је ИОЛО менталитет нормалан. Питао сам све своје пријатеље и породицу и рекли су ми да су њихове прве зараде углавном ишле у ресторане и тржне центре, а не у њихове банке.

Овде на Филипинима такође живимо у веома узајамно повезаним породицама и то нам је већ од младости бушено у мислима да када будемо могли да зарадимо сопствени новац, требали бисмо помоћи својој породици и млађој браћи и сестрама. Мислим да је један од главних разлога зашто већина Филипинаца нема уштеђевину или фонд за хитне случајеве тај што део њихове зараде иде за помоћ породици.

Немојте ме погрешно схватити. Верујем да је важно да помогнемо породици. Али такође верујем да ће успостављање хитног фонда помоћи вама као и вашој породици. Замислите шта ћете учинити у случају да члан породице изненада буде хоспитализован? Или шта ако сте нажалост отпуштени? Ако нисте издвојили фонд за хитне случајеве, биће вам заиста тешко.

Мој предлог за успостављање хитног фонда је да га прво уклоните са плате. Када примите плату, одмах одвојите одређени износ попут 20% и ставите га на своју штедњу у хитним фондовима. Ако свакодневно једете са породицом, зашто не бисте уместо тога уштедели новац? Временом би се ово могло изградити, а верујте ми, фонд за хитне случајеве је врло важан део вашег живота како бисте могли удобно да спавате ноћу не бринући се за изненадне ситуације којима би била потребна финансијска помоћ. Поред тога, имати властити фонд је и практичније од узимања кредита сваки пут када наступи финансијска криза.

Закључак

То су главне новчане грешке које сам починио и које бих волео да могу да поништим. Сигуран сам да је много људи тамо починило друге новчане грешке у раним 20-има. И сви можемо научити ствар или две од њих.

Будући да сам банкар скоро шест година, упознао сам толико људи са различитим врстама финансијске борбе и финансијским успехом. Али на крају дана, схватио сам да сви имамо једно заједничко; финансијска сигурност и стабилност су нам важни на толико начина.

Док се упуштате у двадесете или ако сте скоро на крају двадесетих или већ у 30-има, надам се да ћете почети размишљати о својој финансијској будућности и више размишљати о томе како ћете бити финансијски стабилни. Сви желимо да нам буде угодно када достигнемо пензионерске године. А најбоље време за почетак припреме за то је сада.