Шта је рентна инвестиција?

Зашто су ануитетне инвестиције поново популарне?

Ануитети нису ништа ново у свету улагања. Ново је то колико су постали популарни последњих година због колебљивости на берзи и превирања која су натерала инвеститоре да траже сигурне начине за остваривање високих стопа поврата од улагања.

Пад берзе 2008. године до темеља је пољуљао поверење инвеститора. Да би истерали економску олују и нестабилност берзе, многи инвеститори су једноставно извукли новац са берзе и ставили свој новац на штедне рачуне са ниским приносом. Нови инвеститори склони ризику убрзо су утврдили да су стопе поврата са штедних рачуна са ниским приносом неадекватне. У потрази за сигурним повратом инвестиција, многи инвеститори су се недавно одлучили да улажу у ануитете које продају компаније за животно осигурање које нуде сигурније, а понекад и загарантоване стопе поврата. То је, укратко, разлог зашто су ануитети поново популарне инвестиције. Овај тренд се можда убрзава, јер десетине милиона „бејби-бумера“ близу пензионерског доба и траже сигурније инвестиције за своје пензионе године које пружају пристојан повраћај.

Зашто су ануитети популарне инвестиције - релативно сигурне инвестиције које избегавају волатилност берзе и пружају пристојне стопе поврата улагања

публицдомаинпицтурес.нет

Мој увод у ануитете

О ануитетима нисам знао много до 2009. У јеку најгоре рецесије од Велике депресије тридесетих година прошлог века, моје сандуче 2009. године бомбардирале су могућности запослења код осигуравајућих друштава. Сматрао сам да је ово прилично чудно с обзиром на ужасну ситуацију у запошљавању у то време. Чинило се да нико други није запошљавао, осим осигуравајућих друштава која су изгледа очајнички желела да додају продајно особље. Разлог за ово запошљавање осигуравајућих друштава био је велики пораст потражње за сигурно гарантованим повратом инвестиција од стране инвеститора који су извукли свој новац са врло нестабилне берзе која је управо претрпела један од најгорих крахова у историји. Током 2009. и у годинама које следе непосредно,уморни инвеститори на берзи почели су да истражују, а затим улажу у ануитете како би на релативно сигуран начин обезбедили пристојан повраћај улагања. Улагање у ануитете одједном је постало популарно код Маин Стреет Америца, а осигуравајуће компаније требале су појачати своје продајно особље како би задовољиле нову потражњу за својим рентним производима.

Шта су ануитети и како функционишу

Рента се дефинише као уговор или уговор којим се прима фиксна плаћања за инвестицију за цео живот или за одређени број година. Према закону, ануитете нуде само компаније за животно осигурање, а сваки раст на ануитетном рачуну задржава се одложено за порез све док се не повуче, а тада се третира као редовни опорезиви приход.

Постоје две основне врсте ануитета, фиксни ануитети и променљиви ануитети. Фиксни ануитети нуде релативно скромне стопе приноса које су фиксне, на сличан начин као Депозитне потврде (ЦД-ови). Варијабилни ануитети нуде робусније стопе поврата које се разликују у зависности од приноса основне имовине која садржи променљиве ануитете, што може укључивати улагања у акције и обвезнице које се држе на подрачунима које је успоставило осигуравајуће друштво које управља променљивом ануитетом. Нису све променљиве ануитете исте. Неки могу изгубити вредност ако основне инвестиције изгубе вредност. Други нуде загарантовану минималну стопу поврата, за додатне накнаде, која се може остварити када се средства повуку као фиксна плаћања по доспећу или када власник ануитета премину,без обзира на учинак основних инвестиција.

Иако ануитети нуде сигурнији принос од улагања од улагања на берзи, они такође могу бити прилично скупи када се све накнаде урачунају у принос. Накнаде за ануитет су обично проценат веће од накнада фондова индекса берзе и више од и по процената више од накнада управљаних узајамних фондова. То можда не звучи много, али када се током дугих година састоје од ових додатних накнада, могу да направе велику разлику у износу новца зарађеног током дужег временског периода и доступног у време пензионисања. Оно што нуде ануитети које индекс и узајамни фондови не нуде је сигурност. Инвеститори који не могу да трпе бурна превирања, попут превирања која су се догодила током тешког тржишта медведа на берзи крајем 2008. и почетком 2009. године, могу лакше да спавају држећи ануитете који нуде загарантоване стопе поврата.Иако штедни рачуни нуде сличне загарантоване стопе приноса, инвеститори жељни да виде како њихов новац расте током времена за пензију, често сматрају неадекватним каматне стопе ниже од 1%.

Рента су популарна улагања, јер нуде загарантована плаћања

Разлог зашто су ануитети популарне инвестиције је тај што се за разлику од улагања новца на берзу и избацивања волатилности док новац не затреба, могу донети ануитети који гарантују да ће инвеститор у будућности добити одређени најнижи ниво поврата и плаћања. потребан, што је у индустрији ренте познато као „животна корист“. Три врсте ануитета укључују:

• Загарантовани минимални приход: За људе који желе да уплаћују новац у ануитет, а затим убудуће примају исплате као ток прихода који се периодично исплаћује у одређеном временском периоду или за цео живот.
• Гарантовано минимално повлачење: За људе који желе да подигну одређени износ из ануитета годишње за одређени број година. Ако су ануитетна улагања добро пословала, а на ануитетном рачуну још увек има новца на крају периода повлачења, власник ануитетног вишка може примити вишак новца у паушалном износу. Ова врста ренте такође се може купити као доживотни ануитет (уз додатну накнаду), који обезбеђује загарантоване доживотне исплате, чак и изнад првобитног износа улагања.
• Гарантована акумулација: За инвеститоре који желе да избегну сваки ризик од губитка на берзи, али желе да привуку потенцијалне добитке од апрецијације на берзи. Ова врста ануитета гарантује да ће инвеститор надокнадити најмање онолико колико је уложено у ануитет након одређеног временског периода, чак и ако основна улагања на којима се заснива ануитет немају добар учинак. Ова врста ренте такође се може купити као инвестиција за коју је загарантовано да ће добити одређени проценат годишње (уз додатну накнаду), чиме се закључавају поврати од улагања. Ако основна ануитетна улагања превазиђу загарантовани износ, инвеститор добија додатни износ аконтације рачуна.

Ренти и недостаци ануитета

Ануитети су атрактивни јер нуде пристојну стопу поврата са врло малим основним ризиком на основу уговора између купца ануитета (инвеститора) и компаније за животно осигурање која продаје ануитет и управља ануитетом. Међутим, постоји један ризик којег инвеститори треба да буду свесни и да би могућност да друштво за животно осигурање које им продаје ануитет могло банкротирати, што би њихово улагање у ануитет и принос могло довести у ризик од укупног губитка. Да би се супротставиле овом ризику, све државе у Сједињеним Државама захтевају од компанија за животно осигурање које продају ануитете да купцима својих ануитета обезбеде осигурање од ануитетног осигурања од најмање 100.000 америчких долара (неке државе захтевају и до 500.000 америчких долара),која покрива купца до покривеног износа у случају да дође до банкрота осигуравајућег друштва и плаћања ануитетних обавеза није могуће.

Ренте нису погодна средства за инвестирање за све. Веће накнаде које наплаћују продавци и менаџери ануитета могу ануитетима учинити неразумно скупим и недостојним улагања у поређењу са другим загарантованим изборима улагања, попут Депозитних сертификата. Такође, накнаде за пријевремени раскид, познате као накнаде за предају у индустрији ренте, могу износити чак 10%, што је прилично стрмо у поређењу са другим могућностима улагања. Ануитети се не би требали користити као краткорочне инвестиције, јер их додатне накнаде повезане са ануитетима не чине погодним за краткорочна улагања. Сличне или боље стопе приноса, у поређењу са оним што се може зарадити од ануитета, могуће су током дужег временског периода на берзи. Међутим, за оне који не желе да брину о својим улагањима и имају времена да надокнаде почетне накнаде,ануитети могу бити атрактиван избор за инвестирање, због чега су ануитети поново популарна улагања.

Анкета анкета

Финансијско планирање: Рента: Зашто улагати у ануитете?

© 2011 Јохн Цовиелло