Када и како започети припрему за пензију

Када започињете своју каријеру, а тек сте се школовали, идеја о пензији изгледа непредвиђена. Већина не може да замисли дан када више не ради или није у стању да ради. Али пензија је део живота. А ако правилно планирате, то може бити диван тренутак. Почетак новог поглавља у вашем животу, поткрепљен новцем који сте пажљиво штедели, улагали и акумулирали током деценија током свог радног века. Уз само мали проценат послодаваца који данас нуде пензијске планове, исплати се планирати унапред.

Зашто не штедимо више?

Национални институт за пензиону сигурност процењује да 40 милиона домаћинстава у Сједињеним Државама нема пензиону штедњу. Према Институту за истраживање примања запослених, Американци се заједно налазе у дефициту пензионе штедње који се приближава 4,3 билиона долара. Број указује да домаћинства у Сједињеним Државама, где је главни члан између 25 и 64 године, имају уштедених 4,3 билиона долара мање од предложеног броја.

Федералне резерве имају додатне алармантне статистике о нашем недостатку пензијске штедње. Средње стање на пензијском рачуну у земљи износи 59.000 УСД. То укључује само људе који имају пензиони рачун. Узмите у обзир десетине милиона који га нису ни поставили. Средње стање на пензијским рачунима је 200.000 УСД. Запамтите, медијана је средња тачка скупа бројева, док се средња вредност израчунава збрајањем свих бројева и дељењем са износом у скупу.

Постоје нека америчка домаћинства која су добро постављена за пензију. Због тога је средња вредност већа. Али медијана указује на то колико домаћинстава падне на или испод тог прага од 59.000 долара. 59.000 долара једва би покрило хитну медицинску помоћ, а камоли да би некога поставило у пензију. Сваки Американац у радном добу треба да се узбуни ако се већ не припрема за пензију.

Најбоље доба за почетак

Постоји заблуда да бисмо се о пензији требали почети бринути тек у касним 30-им и раним 40-има. То су године када сте успостављени у својој каријери и почињете да добро зарађујете. Сада можете почети да улажете у пензију. Али ако тек започињете у касним 30-има, пропустили сте 10 до 15 година уштеђевине која је могла бити на вашем пензијском рачуну.

Отварање пензионог рачуна није прекретница коју остављате за 30-те. То би се требало догодити оног тренутка када почнете да радите. Било да се радној снази придружите са 18, 22, 25 или касније у животу, отворите рачун за пензију у року од годину дана од првог посла. Чак и ако у почетку на рачун додајете само мале износе, сваки долар који уштедите помоћи ће вам да кренете путем.

Предности започињања младости

Разумљиво је да зарађујете мање кад први пут уђете у радну снагу. А ако сте завршили факултет, можда ћете имати неке студентске зајмове које треба платити. Нико не очекује да сваке године у двадесетима уложите 10.000 долара на пензиони рачун. Али чак и додавање 1.000 долара сваке године је веома драгоцена сума.

Усредсредите се на управљање дугом и немојте заостајати ни у каквим плаћањима јер новац уместо тога стављате на пензиони рачун. Али управљајте својом потрошњом тако да уживате у свом животу, отплаћујете дугове и стављате неколико стотина долара на свој пензиони рачун сваки пут када имате додатну уштеђевину. Што раније додате новац на рачун, то више можете да га извадите.

Предности сложене камате

Највећи разлог због којег би требало да почнете да додајете јаје за пензију у двадесетим годинама су сложене камате. Сложена камата је начин на који новац експоненцијално расте јер се камата гради на себи. Идеја је да зарађујете од почетног улагања.

Можемо користити једноставан пример где сте одлучили да додате 500 УСД у дугорочну обвезницу која је оцењена као врло сигурна. То је улагање без ризика где знате да ћете сваке године добити неки повраћај. Чак и ако је принос само три процента годишње, то је још увек извесна камата.

На крају прве године имате 515 долара захваљујући три посто камате. У другој години имате 515 долара у тој обвезници, што значи да на крају имате 530,45 долара. У року од две године зарадили сте само додатних 0,45 долара захваљујући сложеним каматама. Није импресиониран?

У року од десет година, ваше улагање од 500 долара у практично безризну обвезницу претвориће се у 671 долар. За 40 година, иста инвестиција од 500 долара сада износи 1631 долар. Можете укључити своје податке како бисте израчунали утицај сложених камата у калкулатор, као што је овај из СЕЦ-а Сједињених Држава.

Замислите сада да на свој пензиони рачун додајете више од 500 долара сваке године од средине 20-их и улажете пуно тог новца у инвестиције које вам дају много бољи повраћај од три процента. Лако је уочити да се новац учетворостручује до тренутка када будете спремни за пензију.

Ефекти сложене камате на 500 УСД током 40 година.

Ризикујући више у младим годинама

Када уђете у 20-те, могли бисте да замислите како радите још 40 година. Даје вам новац вредан четири деценије који ћете зарадити и уложити путем рачуна за пензију. А ако сте рано почели да штедите, имаћете прилику да ризикујете више. Сигурно је да постоји шанса да се неке од ваших инвестиција не остваре. Али они који то учине пружиће вам врло добар неприход. Па чак и ако имате годину дана у којој на крају изгубите више него што уложите у те инвестиције, имате довољно времена пре него што напуните старосну границу за пензију.

Преузимање великих ризика са пензијском штедњом није тако паметно када сте у 50-им и 60-им годинама. Увек можете преузети прорачунате ризике тамо где сте сигурни да подржавате победника. Али нећете желети да ризикујете гнездо јаје које сте већ изградили. Томе служе ваше двадесете!

Опције улагања

Две најпопуларније опције за улагање у пензионе фондове су индивидуални пензиони рачуни или ИРА и 401 (к).

Концепт 401 (к) је да ће ваш послодавац уплаћивати доприносе на пензиони рачун у ваше име. Они који су лојални једној компанији или би могли замислити да ће провести много деценија у истој фирми, имали би користи од 401 (к).

Постоји неколико различитих врста ових планова, с тим што је 401 (к) корпоративна верзија. 403 (б) је дизајниран за запослене који раде у јавном образовању или са непрофитним организацијама. 457. Новац државних и општинских службеника одваја се за пензију, док савезни службеници добијају штедљиве планове штедње или ТСП. Једина разлика између ових планова је ко их може користити.

ИРА је штедни рачун који бисте користили за пензију. Разлог зашто има смисла користити ИРА, уместо редовног штедног рачуна, је тај што добијате огромне пореске олакшице од ИРА-е. Неки мисле да је ИРА инвестиција, али ИРА је само место на које улажете сав новац и имовину. Било да се ради о акцијама, обвезницама, узајамним фондовима или робама, они спадају у кишобран ИРА-е.

Постоји неколико различитих ИРА, попут традиционалних, Ротх, СЕП и СИМПЛЕ ИРА. Они се разликују у зависности од прихватљивости прихода, радног статуса, ограничења колико можете сваке године ставити на рачун и како се дају пореске олакшице. На пример, порез се плаћа само при пензионисању у традиционалној ИРА. У међувремену, плаћате порез када новац иде на рачун у Ротх ИРА-и, али при пензији не плаћате порез.

Пре него што отворите пензиони рачун, истражите све разлике и ограничења подобности на рачунима како бисте били сигурни да сте изабрали онај који најбоље одговара вашим потребама.

Видео за планирање пензионисања

Како уложити новац

Сада када имате отворен пензиони рачун, време је да одлучите како ћете уложити новац. Као што је раније поменуто, одлучнији је одабир за ризичније инвестиције у двадесетим и раним тридесетим годинама. Неки појединци иду путем одабира одређених акција и / или обвезница за своју пензијску штедњу, док се други ослањају на узајамне фондове са различитим приносима и нивоима ризика.

Према Морнингстару, просечни годишњи принос на берзи између 1926. и 2015. године износио је 10,02%. Супротно томе, просечни годишњи принос на обвезнице из истог периода износио је 5,58%. Иако добијате пристојан поврат обвезница, акције нуде много више шанси за експоненцијално узгајање тог јајашца за пензију.

Појединци који имају искуства и разумевање тржишта акција и обвезница могу да одаберу одређене инвестиције које ће додати свом портфељу. Они који не желе да преузму толико посла могу и даље бити веома успешни одабиром правих узајамних фондова или других инвестиционих средстава предложених од стране овлашћеног финансијског планера. За првих 10 година пензијске штедње, под претпоставком да започнете са двадесетим годинама, најбоље је одлучити се за узајамне фондове са већим годишњим приносима.

Чак и када улажете у ризичне узајамне фондове, добро је имати извесну равнотежу. Не стављајте 100 посто своје уштеђевине у ризичне узајамне фондове ни у једном добу. Избалансирајте то тако што ћете имати 50% узајамних фондова са високим приносом, 30 процената у „сигурнијим“ узајамним фондовима и 20 процената у обвезницама. Можете проценити те проценте сваких неколико година, у зависности од тога колико штедите, повраћаја који добијате и било какве промене у вашем животу или околностима запослења.

Примамљиво је уложити готово све своје пензионерско гнездо у обвезнице када се приближавате пензији. Али под претпоставком да планирате да живите неколико деценија након пензионисања, може вам помоћи да наставите да узгајате то гнездо јаје. У касним 50-им и раним 60-има, стављање 40 до 50 процената новца у акције, а друга половина у обвезнице је разумна опција. И даље добијате лепе приносе од акција / узајамних фондова, али добијате заштитну мрежу обвезница ако нешто пође наопако са берзом.

Колико ми треба?

Питање које многи људи постављају је колико ће им требати у пензионерском гнездићу када престану да раде. Одговор је да ће свака породица имати свој број. Ваша идеална цифра за пензију зависиће од тога где живите, начина живота у којем желите да уживате, колико година желите да проведете у пензији и колико издржаваних имате.

Постоје корисни калкулатори прихода за одлазак у пензију, попут овог из ТД Америтраде, помоћу којих можете добити неку идеју о вашој идеалној фигури. Калкулатор узима у обзир вашу тренутну старост, када очекујете пензију, колико година планирате да проведете у пензији и колико новца (у данашњим доларима) треба да живите сваког месеца у пензији.

Размотрите политике здравственог и животног осигурања

Животно осигурање је много више од добијања паушалног износа када неко умре. Животно осигурање требало би да буде саставни део сваког пензијског плана. Када се правилно користи, животно осигурање може да учврсти породични пензиони план и заштити га од непредвиђених инцидената.

Рецимо да обоје у пару раде и штеде ка заједничкој пензији. Ако један од супружника неочекивано умре, њихов потенцијални приход се губи. Иако други супружник може имати нешто ниже трошкове као самац, они су и даље у минусу због неочекиваних губитака у приходима и пензијама. Новац од полисе животног осигурања начин је да се надокнаде ти губици и осигура да преживели супружник и породица и даље имају средства за живот и пензију са својим тренутним животним стилом.

Такође је важно узети у обзир трошкове здравственог осигурања. Кад смо млађи, примамљиво је остати без здравственог осигурања. Али имати приступачну полису здравственог осигурања током свог живота мудра је инвестицијска одлука. Обезбеђује заштиту од трошкова редовних здравствених прегледа, посета лекарима, лекова на рецепт и хитних случајева. Неке врсте допунског здравственог осигурања су такође корисне, јер те полисе имају врло ниске месечне премије и пружају паушалне исплате у одређеним случајевима - рецимо несрећи, инвалидитету, дијагнози карцинома или другој здравственој нужди.

Како старимо, разумно је појачавати своје полисе здравственог осигурања сваких неколико година. Касније у животу паметно је ићи са плановима са вишим премијама, јер они пружају већи ниво покривености и мање трошкова из џепа када вам је потребно лечење и / или хоспитализација. С старењем постајемо болесни, а то што имамо више здравственог осигурања у тим годинама је од велике помоћи.

Застрашујуће је почети размишљати о пензији у двадесетим годинама. Тек сте почели да радите и желите да уживате у новцу који зарађујете. Али деценије пролазе у трен ока. И пре него што то схватите, приближавате се пензији са гнездом које није довољно велико. Почните рано и имате много веће шансе да осигурате да сте ви и ваша породица финансијски сигурни када одлучите да престанете да радите.

Референце

Маеда, Марта. Комплетни водич за ИРА и инвестирање ИРА: Откривене стратегије за изградњу богатства . Атлантиц Публисхинг Гроуп, Инц. 2010.