Најбољи рачун за пријевремену пензију у повољнијим условима од пореза

Шетња по плажи за старије особе: путем кимона на ПИкабаи-у, Цреативе Цоммонс ЦЦО

кимоно преко Пикабаи-а

Превремено пензионисање

Последњих година идеја раног пензионисања стекла је снагу међу све већим бројем људи који желе да смање рад пре „традиционалне“ старосне границе за пензионисање. Ово традиционално доба пензионисања досегло је око 62 до 65 година, отприлике у оно доба када за већину људи започињу исплате социјалног осигурања.

За оне који желе да добију ФИРЕ статус, 9 до 5 'до 65 једноставно га неће смањити. ФИРЕ се у овом случају означава као финансијска независност, одлазак у пензију. Концепт финансијске независности први пут је постао популаран објављивањем класичног дела Вицки Робин и Јоеа Домингуеза „ Ваш новац или ваш живот“.

Основни концепт ове књиге врти се око идеје да је сваки новац који вам остане након што месечно плаћате трошкове капитал који можете уложити у постизање финансијске независности.

Уместо да раде за себе и за своју корист, већина људи троши животну енергију, дефинисану као коначни број сати који су им преостали окрећући се око сунца, радећи да би купили ствари и платили другим људима. Смањивање трошкова и улагање остатка је начин да се створи довољно капитала да се побегне од нормалне трке пацова.

Концепт пензионисања заиста рано постао је популарнији растом популарних блогова и подцастова попут Еарли Ретиремент Ектреме, Мр. Монеи Мустацхе и Мад Фиентист.

Користите рачуне пореза на добит за превремену пензију

Зарађени долар у ствари није зарађени долар. Ово може изгледати чудно. Међутим, сваки запослени ће сведочити о томе да зарађени долар заправо није зарађени долар.

Сећам се свог првог посла пре неколико година. Минимална зарада у то доба била је огромних 4,25 долара на сат. Мој први чек је обухватио 5 сати, а требало је да се изједначи са 21,25 долара на основу моје сатнице. Међутим, повучени су порези за социјално осигурање, Медицаре и државни порез на доходак, а ја сам извукао око 19 долара. Како сам почео да зарађујем више новца на сваком двонедељном чеку, почели су да излазе и савезни порези на доходак.

Моји сарадници су се некад жалили: „Што више зарадите, они више узимају (значи влада).“ Користили су ово оправдање да не узимају додатне смене. Узео сам отприлике било које сате које сам тада могао добити.

Међутим, постоје начини да се смањи износ који „они“ узму у било којој датој години. Влада је обезбедила неколико различитих рачуна одложеног за порез и пореских олакшица који вредним или чак не толико вредним Американцима могу да дозволе да легално смање порезне обавезе. То су уобичајени пензиони рачуни за које је већина људи чула.

Традиционални рачуни за пензионисање пружају пореску олакшицу у данашње време. Омогућују радницима да се приближе томе да зарађени долар уствари буде једнак зарађеном долару.

Како? Омогућавањем пореским обвезницима да одбију сваки долар који могу да уштеде од свог опорезивог дохотка.

Традиционални или Ротх?

За рано пензионисање могуће је уштедети више новца у садашњости користећи традиционалне рачуне одложене за порез. Најчешћи су 401 (к), 403 (б) и Индивидуални пензиони рачун (ИРА).

За сваку од њих постоје ограничења уштеде. За 2020. годину власници рачуна могу да уштеде 19.500 УСД на 401 (к) или 403 (б) рачуну. Ако случајно напуне 50 година, ограничење се повећава за додатних 6.000 на 25.500 долара.

Људи који штеде на ИРА рачунима могу да уштеде 6.000 УСД у 2020. Они који имају 50 или више година могу да уштеде додатних 1.000 УСД на тим рачунима као „надокнађени“ допринос.

Каква је корист од уштеде на традиционалном рачуну за разлику од Ротх рачуна који омогућава неопорезиво подизање новца у будућности? Вероватно је да ће већина људи зарадити мање новца у пензији и имати нижи порески разред. Ако мислите да ћете бити у овом чамцу, традиционални рачун би могао боље функционисати.

Просечно америчко домаћинство зарадило је нешто више од 61.900 америчких долара у 2018. У 2020. години стандардни одбитак иде до 12.400 америчких долара за појединачне датотеке и 24.800 америчких долара за ожењене који заједнички поднесу. Ово ће смањити опорезиви приход „просечне“ породице на око 37.000 америчких долара. На овај приход се плаћа порез.

Рачуни одложени порезом омогућавају штедишама у пензији да још више смање износ опорезивог дохотка, а могу им омогућити и да искористе посебне кредите штедиша.

Особа која би могла да уштеди највише 19.500 УСД у 2020. години могла би да смањи свој опорезиви приход са 37.000 на око 17.500. За брачни пар ово би смањило порез на око 1.750 америчких долара, а овај износ зараде пао би у 10-постотној класи. Ефективна пореска стопа износила би око 3 процента од прихода од 61.000 америчких долара. Без одбитка за уштеду у 401 (к) или 403 (б), ова породица би достигла 12-постотни ниво.

Састав долара током времена

Долари, путем ар130405 на Пикабаи, ЦЦО

ар130405 преко Пикабаи-а

Негативи код традиционалних рачуна за пензионисање: Казне за рано повлачење

Смањивање опорезивог дохотка традиционалним рачунима за пензионисање значи да влада добија мање вашег новца. Ово је позитивно. Међутим, за оне који желе да оду у пријевремену пензију, у већини случајева погодит ће негативно: казне за пријевремено повлачење.

Порез који морате платити на ову зараду је одложен. То значи да ће га требати платити када извадите новац са рачуна. Ако је ваш опорезиви доходак испод стандардног одбитка или било ког одбитка по ставкама који бисте могли да одбијете, нећете бити дужни годину дана да бисте га почели вадити.

С друге стране, ако ваш приход премаши ове нивое, платићете по најнижој стопи акумулираног прихода за годину. Ако почнете да вадите овај новац пре него што навршите 59,5 година, вероватно ћете морати да платите најнижу пореску стопу заједно са 10-постотном казном. То значи да ако сте у 10-постотном разреду, платићете порезу 20 одсто, а не 10 одсто.

Постоје изузеци за неколико потешкоћа и за суштински једнаке периодичне исплате. Међутим, постоји рачун који то избегава. Сазнајте о томе у наставку.

Пореске заграде за 2020


	Сингле Филерс	Ожењен, заједничко подношење
Стандардни одбитак: 0% пореза	12.400 долара	24.800 долара
10% заграда	До 9.875 долара	До 19.750 долара
12% заграда	9.876 до 40.125 долара	19.751 до 80.250 долара
22% заграда	40.126 до 85.525 долара	80.251 до 171.050 долара
24% заграда	85.526 до 163.300 долара	171.051 до 326.600 долара
32% заграда	163.301 до 207.350 долара	326.601 до 414.700 долара
35% заграда	207.351 до 518.400 долара	414.701 до 622.050 долара
37% заграда	Преко 518.400 долара	Преко 622.050 долара

Најбоља опција: 457 (б) Рачуни

Најбоља опција за пријевремене пензионере доступна је само дијелу америчке популације. Многи владини службеници и неколико непрофитних запослених имају могућност да одложе део свог прихода сваке године у плану 457 (б).

Ограничење доприноса за рачун 457 је исто као и за план 401 (к) или 403 (б). Ово ограничење се креће до 19.000 УСД за 2019. годину, а штедише старије од 50 година добијају исто ограничење доприноса од 6.000 УСД.

Ово је велика количина новца, али уштеда било чега помаже. Зашто је ово најбоља опција одложеног пореза за оне који имају приступ? То је најбоља опција јер средства можете подићи кад год се одвојите од послодавца. Ова повлачења су бесплатна, чак и ако сте млађи од 59,5.

Према томе, горњи пример који је указивао на то да ће пореска стопа од 20 процената пасти на пореску стопу од 10 процената. Они који изваде износ који их држи испод стандардног одбитка имали би пореску стопу од 0 одсто, што је 0 долара.

Пазите на накнаде

Када улажете у план одложеног обештећења од 457, добра идеја је да погледате накнаде које вам се наплаћују. Понекад се на овим рачунима могу добити велике накнаде. Све преко 1 процента је прекомерно. Видео сам неке од само 0,25 процената.

Ако ваш фонд наплаћује 2 процента, уштеда у Ротх ИРА-и можда би била боља опција за пријевремено пензионисање. Нећете унапред добити одбитак пореза, али можете повући доприносе (али не и добитке) без казне.

Када почети са штедњом у плану 457

Време за почетак уштеде у плану 457 је јуче. Друго најбоље време била би посета вашем одељењу за људска права што пре. Што раније почнете да штедите, пре ће се ваши долари сложити кроз камате и дивиденде.

Чак и ако имате 21 годину и буџет вам је ограничен, уштеда чак 25 долара месечно је нешто. Временом ће се збрајати. Боља опција је започети са процентом ваше зараде. Ако почнете са 1 проценат на 25.000 УСД, уштедећете 250 УСД у првој години.

Повећање од 4 процента додало би вам 1.000 долара на плату, а ваша уштеда би се аутоматски попела на 260 долара за другу годину. Још боља опција била би повећати вашу уштеду на 2 процента у другој години и радити одатле како вам приходи временом почињу да расту. Без обзира на то, износ који уштедите треба да расте с временом, а уштеђени долари би временом почели да расту до лепог јајашца до 45. или 50. године.

Шта ако ваш послодавац не понуди план 457?

Већина послодаваца неће понудити 457 (б) план за пензиону штедњу. Већина оних који се квалификују биће запослени у влади или образовању.

Ако се нађете да радите код послодавца који не нуди неку од ових сјајних могућности пензионисања, добра идеја је да искористите оно што нуде. Уштедите колико год можете на 401 (к) или 403 (б), посебно ако постоји подударност послодавца, јер ће то допунити вашу уштеду.

Ако ваш послодавац не нуди рачуне за пензију засноване на послу, и даље ћете имати могућност штедње у оквиру традиционалне ИРА или Ротх ИРА. Постављање ИРА-е са брокерским посредовањем са попустом прилично је безболан процес који би требало да траје само неколико минута. Опције попут Фиделити и Вангуард такође имају фондове и ЕТФ-ове са врло ниским накнадама.

Шта год да се одлучите, само почните да штедите. Ви који сте 20 или 30 година на путу захвалићете се поклонима за поклон који им дате.