Животни циклус финансијског планирања: како управљати својим новцем у свакој фази живота

Планирање да потрошите у оквиру својих могућности у важном делу личних финансија.

Пикабаи

Шта је финансијско планирање?

Финансијско планирање је поступак постављања и одлучивања о начину постизања финансијских циљева. То укључује стварање буџета, праћење трошкова и планирање будућности у свим фазама вашег живота. Процес планирања је саставни део успеха у вашим личним финансијама.

Шта је у финансијском плану?

Пре него што почнемо да бацамо финансијски жаргон, важно је знати да су елементи финансијског плана једноставно различити делови ваше новчане ситуације. Тренутно не морате имати све одговоре. Финансијско планирање је сталан процес.

Финансијски циљеви: Ово је прва ствар коју треба развити када започнете са својим планом и потребно је мало размислити о томе шта вам је важно. Да ли планирате поседовање дома или повратак у школу? Да ли желите да се превремено пензионишете? Да ли бисте желели да купите мотоцикл и преселите се у град? Да ли једноставно желите да отплатите дуг и повећате кредитни резултат? Када постигнете ове циљеве, не заборавите да их држите ПАМЕТНИМ: специфичним, мерљивим, достижним, релевантним и временски ограниченим.
Изјава о личној нето вредности: Ваша нето вредност је сав новац који имате минус минус сав новац који дугујете. Узмите у обзир дуг, укључујући кредитне картице, хипотеке, ауто кредите, па чак и онај душек који сте купили и даље плаћате од прошлогодишње продаје за Дан председника. Не заборавите да укључите исплаћену имовину као и било која исплаћена возила.
Анализа новчаног тока: Овај корак је много једноставнији него што се чини. Анализа новчаног тока је документ који сакупља сав приход и одузима трошкове. Ти документи се обично користе за предузећа, али могу бити од помоћи приликом планирања личних и породичних трошкова.
Стратегија пензионисања Ваша стратегија пензионисања може бити сложена или једноставна колико желите. То може укључивати редовне прилоге за 401К ваше компаније, ваш лични ЕТФ или поуздане ЦД-ове у банци. Најважније је имати план и кренути рано.

Зашто су моје године битне при управљању новцем?

Мало људи има исте циљеве као пре десет, пет или чак једну годину. И више од тога, начин на који средњошколац треба да се бави новцем је другачији од начина на који би неко ко се спрема за пензију требао да поступа с новцем. Тинејџери се више морају бринути о штедњи за своје образовање него о припремању тестамента, а нове породице можда неће имати толико додатног прихода да потроше на забавне ствари као пензионисани парови.

Због тога се финансијско планирање може поделити на пет главних старосних група, наведених у наставку. Имајте на уму да ти узрасти нису постављени као камен и да ћете можда напредовати спорије или брже од процена које сам пружио. Понекад вам живот баци кривицу и морате направити промене; ово је само општа смерница.

5 фаза финансијског планирања

Тинејџерске године (13-17): Фокус ових година је научити основе новца и завршити средњошколску диплому и припремити се за даље образовање.
Младо одрасло доба (18-25): Следећи корак у вашој финансијској каријери је стицање и одржавање финансијске неовисности током стицања високог образовања, које може или не мора да укључује универзитетску диплому.
Оснивање породице (26-45): Без обзира да ли вам је циљ кућа пуна деце, дељење дома са супружником или нешто између тога, највећи део ове фазе је припрема за финансијску одговорност која долази с породичним породицама.
Планирање одласка у пензију (46–64): Када се пензија одгледа, ова фаза живота је ваш највећи извор прихода. Деца се обично исељавају, а рачуни за пелене су знатно нижи.
Успешно пензионисање (65+): Напокон сте стигли до времена да у потпуности уберете оно што сте посејали!

Ово је пет фаза финансијског планирања, које расправљају о животном веку појединца и које карактеришу нечија фаза живота и финансијска ситуација. Ова идеја се даље проширује на три нивоа управљања богатством.

3 фазе управљања богатством

Три фазе управљања богатством су распоређене у пет фаза финансијског животног циклуса. Они укључују заштиту богатства, акумулацију богатства и расподелу богатства. Олако ћу се дотаћи ових тема и касније ћу укључити везу до другог, свеобухватнијег ресурса.

Заштита богатства Ово је прва фаза у вашој каријери и започиње чим тинејџерске године и обично престаје по завршетку образовања или започињању каријере. У овом тренутку, ваш главни фокус је образовање - које је заштита и предност ваше потенцијалне моћи зараде. Такође би требало да покушате да избегнете дуг што је више могуће, омогућавајући вам да ваше основне године зараде, следећа фаза, буду што исплативије.
Акумулација богатства Како прелазите са послова са непуним радним временом на каријеру, започиње фаза акумулације вашег богатства, обично између оснивања породице и планирања пензије. Тада зарађујете највише новца, а приходи досежу врхунац са искуством и финансијском стабилношћу.
Расподела богатства Ово је последња фаза управљања богатством, која се одвија за већину људи у годинама пензионисања. Планирање имања је од виталног значаја ако већ нисте довршили ове аранжмане, као и планирање краја живота. Колико год ови препарати изгледали мрачно, расподела богатства осмишљена је тако да буде најмирнија и најзадовољнија. Направите своје планове, а затим се мало опустите!

Тинејџери имају различите трошкове него људи у другим животним фазама.

Пикабаи

Што раније почнете да управљате својим новцем и размишљате о свом животном финансијском плану, то боље!

Фаза # 1: Финансијско планирање као тинејџер

Реалност новца заиста почиње да се јавља током тинејџерских година. Морамо да донесемо прве стварне финансијске одлуке, попут како купити оног убицу првог аутомобила, ту скупу видео игрицу, најновији иПхоне… Све ове куповине имају нешто заједничко: то су ствари које желимо, а не ствари морамо. То нам даје мало слободног простора да потрошимо додатни новац на ствари које би одрасле могле бити неозбиљне и направити неколико грешака. То је врста сигурне зоне, где нас родитељи и даље могу покупити ако паднемо, а немамо баш довољно ресурса да бисмо за почетак превише пали.

Учење вредности и улоге новца

Иако тинејџери можда неће имати најважније одлуке које би требали донијети у овој фази живота, ипак морају научити неке од најважнијих ствари. Многи тинејџери добијају хонорарни посао док су у средњој школи да би платили ствари које могу назвати својим. То им помаже да развију осећај одговорности и вредности долара. Наравно, могли би да купе кафу од 6 долара, али то одузима новац од нових фармерки или рођенданског поклона њиховог најбољег пријатеља. Почињете да схватате да немате новца за све и прилично брзо научите да дајете приоритете. Ако сте родитељ тинејџера, сада је савршено време да им усадите важност буџета и како да остану у току са својим циљевима штедње. Ако сте тинејџер који ово чита, онда сте већ корак испред игре!

Припрема за пунолетство

Много тога можете научити пре него што будете спремни да се сами иселите и започнете свој пут ка финансијској независности. Постоји неколико кључних ствари које ћете морати научити о новцу, као што су:

Како отворити и управљати рачунима за провјеру и штедњу
Разумети како и / или када користити кредит
Како направити и остати на буџету

Покрените хитни фонд

Научио сам само једну корисну ствар на часу физике у средњој школи: Мурпхиев закон. Једноставно речено, ако се нешто лоше може догодити, биће. Ја сам сјајан пример овога. У петом разреду сломио сам зглоб трчећи уз брдо. Добијам грип ако гледам видео снимак на коме неко кихне. Мој аутомобил је недавно недавно престао да ради пет минута од куће јер сам употребио погрешан кључ. Ако ће нешто забрљати, биће са мном. Када сте тинејџер, већина ових хитних случајева неће превише ометати ваш животни стил, јер имате породицу и пријатеље који вам могу помоћи. Како стариш, толико не.

Откако сам основао фонд за хитне случајеве, не могу да се сетим ни једне хитне ситуације коју сам имао. Што сам спремнији, то морам бити мање припремљен. Према Давеу Рамсеиу, фонд за ванредне ситуације делује као „Мурпхи Репеллент“. Чува лоше догађаје само зато што сте спремни за њих.

Иако овде нећу покрити целокупан фонд за хитне случајеве, добар циљ тинејџера је да за почетак уштеди 500 долара. На крају бисте желели да уштедите приход у вредности од 3 до 6 месеци (за хитне случајеве) и тај број би се повећавао како се приход повећава.

Направите кредит што пре можете

Један од најважнијих и најлакших корака који можете предузети за своју финансијску будућност је изградња вашег кредита. Најједноставнији начин да то урадите је да се пријавите за кредитну картицу, али је одабир праве картице неопходан. Ако вам картица одбије, то може да вам убаци резултат, па ћете морати да истражите. Неколико ствари морате узети у обзир приликом пријављивања за прву кредитну картицу. Прво је да нећете имати кредита, што вас чини врло ризичним за зајмодавце.

НердВаллет.цом је одличан ресурс за упоређивање кредитних картица без много муке. Одабрао сам Цапитал Оне Јоурнеи за своју прву картицу и топло га препоручујем, али будите сигурни и погледајте све своје могућности како бисте пронашли савршено погодно за вас. Ваш први рачун ће вероватно имати обезбеђену кредитну картицу, која је захтевала минимални депозит против којег плаћате.

Избегавајте дуг

Имати кредитну картицу велика је одговорност и лако је ући у главу. Кредитна картица може бити одличан алат за склапање сјајних, па чак и бодовања, али једна пропуштена уплата годинама може одбити ваше бодове. Још један уобичајени извор дуга за тинејџере је куповина првог аутомобила. Топло препоручујем куповину првог аутомобила у потпуности, а не на позајмицу.

Пунолетство долази са неовисношћу и слободом - али и одговорношћу.

Хелена Лопес

Фаза # 2: Управљање новцем у одраслој доби

Одраслост је застрашујуће време. Изгубили сте се из гнезда и тек сте почели да градите мишиће на крилима. Ипак, то је окрепљујуће. Одлуке које доносите су ваше, а свет је ваш за освајање - а ви их имате на претек. Ова фаза у финансијском животном циклусу пуна је тешких одлука које ће вас пратити до краја живота.

Више образовање

Надам се да сте успешно завршили средњу школу пре пунолетства. Ако нисте, препоручујем да то поправите што је пре могуће. Међутим, под претпоставком да сте завршили средњу школу или имате еквивалентну сертификат попут ГЕД-а, ваш следећи корак би био да своје образовање наставите још даље.

Сви смо чули проповеди о вредности високог образовања и студентима широм земље који се задужују да би га постигли. Високо образовање не значи увек четворогодишњу универзитетску диплому, а за многе људе то није права опција. Истина је, за многе људе је боља сарадничка диплома или трговачка школа. За друге ће цертификат или неколико додатних часова бити добар посао. Поента је да се издвојите од осталих кандидата и стекнете продајне вештине.

Почетак каријере

У овој фази сте вероватно већ имали неколико послова који су вам купили први аутомобил или вам помогли да прођете кроз факултет; подједнако је вероватно да нисте уживали. Сада је ваша шанса да све то промените и започнете каријеру, а не посао.

Постоји толико много различитих начина који зависе од појединачних интереса, вештина и образовања. Најважније при одабиру каријере је пронаћи нешто што волите што ће подржати начин на који желите да живите. Равнотежа је овде битан елемент.

Покрените свој пензиони фонд

Управо сте завршили факултет и запослили тај (помало) посао из снова који ће вас довести до каријере. Интерес је лепа ствар. Што раније почнете да штедите, то брже расте. Потпуно је могуће постати милионер са само 100 долара месечно - и што раније уложите, то се пре догоди. То се за већину нас своди на латте и новац за пицу. Све што вам треба је посвећеност и мало улагања знања да бисте започели.

Фаза 3: Планирање заснивања породице

Породица различитим људима значи различите ствари. За неке би то могла бити два супружника са кућом пуном деце, за друге можда брига о породици из које потичете. Без обзира шта вам значи, улазак у ову фазу животног циклуса доноси значајне промене.

Одговорност за финансијску независност

Док сте започели ово путовање улазећи у пунолетство, преношењем обавезе да заснујете породицу учврстили сте одлуку о стицању финансијске независности. Ниси више свој - мораш да размислиш о другима.

Ако раније није ударила кући, мора и сада. У животном сте тренутку када сте прешли готово пуни круг. До овог тренутка ваша породица и заједница подржавају ваш раст - сада је време да помогнете неком другом.

Брачно управљање новцем

Двоје не могу увек живети јефтино као једно и важно је схватити да је пре него што одлучите да је време да се смирите.

Узрок развода број један у Сједињеним Државама су новчани проблеми, па ако се не можете сложити око буџета, можда ћете морати да се договорите око алиментације.

Када се венчате, то је много другачије него имати цимера. Наравно, и даље ћете делити рачуне - али никада нисте морали да планирате живот са својим колегом из студентског дома на факултету. Многи људи узимају мишљење друге особе здраво за готово, мислећи да откад су у браку знају све о тој особи. Међутим, постоји неколико кључних финансијских проблема која треба решити пре него што уопште повежете везу:

Када и како бисте желели да се пензионишете?
Да ли желите децу и хоћемо ли платити њихов факултет?
Колико често идете на одмор?

Финансирање факултета

Ако се ипак одлучите за децу, морате да донесете важну одлуку: да ли ћете платити њихов факултет? Иако нема тачног или погрешног одговора, ако одаберете да, витално је започети штедњу што је пре могуће.

Фаза 4: Припрема за пензију

Пензионисање је застрашујућа реч, а као и било шта друго, још је страшније ако то нисте планирали.

Одлучите шта пензија значи за вас

За неке људе пензија значи голф и одмор и опуштање. Други желе да врате својој заједници волонтирањем или путовањем по свету. Не постоји погрешан одговор, али важно је одлучити које ћете одлуке донијети, посебно ако сте у браку.

Ако имате конкретан план о својим циљевима након пензионисања, осећаћете се много сигурније у својој одлуци. Неки примери постављања циљева након пензионисања су:

Посетите Лондон моју прву годину пензионисања
Волонтирајте у склоништу за животиње два дана у недељи
Истражите и објавите своју породичну генеалогију

5. Уживање у пензији

Смањите трошкове

Са ограниченим приходима, важно је пажљиво управљати својим трошковима. Требали бисте уживати у пензији, али уверите се да се ваши ресурси не троше на ствари које не користите. Проверите да ли се на кредитним картицама и у банковним изводима понављају услуге које вам нису потребне да бисте максимално искористили новац.

Размотрите одрживост

Више од саме модне речи, одрживост је важан начин да задржите новац који сте зарадили. То може значити пуно ствари - неговање повртњака, прелазак на салвете за вишекратну употребу, куповина половне одеће - али све то помаже да планета остане зелена, а новчаник дебео.

Просечна пријављена старосна граница за пензионисање Американаца који су тренутно у пензији је 61 година (Галлуп).

Радови навео

Детвеилер, Г. (2018, 21. мај). Која је просечна кредитна оцена у Америци? Преузето 23. новембра 2018. са хттпс://ввв.цредит.цом/цредит-сцорес/вхат-ис-тхе-авераге-цредит-сцоре/

Галлуп, Инц. (2018, 10. мај). Снимак: Просечна Американка предвиђа старосну пензију од 66 година. Преузето са хттпс://невс.галлуп.цом/полл/234302/снапсхот-америцанс-пројецт-авераге-ретиремент-аге.аспк