Предности и недостаци кредитних картица

За и против кредитних картица. Кредитне картице су брз и прикладан начин куповине производа и услуга, али и код њих постоје недостаци. На пример, високе камате и дуговања могу неким корисницима створити проблеме.

Слика у јавном власништву преко Пикабаи-а

Овај чланак разматра:

• Шта је кредитна картица?
• Како се користе кредитне картице
• Професионалци коришћења кредитних картица
• Против коришћења кредитних картица
• Како смањити дуг на кредитној картици
• Како се израчунавају кредитне оцене

Шта је кредитна картица?

Кредитна картица је мала пластична картица која власнику ефективно омогућава да купује предмете или услуге, а да их тада не плати, под условом да ће накнадно извршити плаћања издаваоцу картице. Картица ефикасно омогућава кориснику да има континуирани дуг.

Да би зарадио новац, издавалац картице обично наплаћује власнику картице услугу, а такође додаје камату за све дугове који настану на картици. Каматне стопе су обично релативно високе, али зависе од низа фактора, укључујући кредитни рејтинг имаоца.

Кредитне картице могу бити корисно средство када се добро користе, али могу вас довести у озбиљне проблеме ако се користе лоше. Погодни су када је у питању плаћање намирница, бензина, рачуна за домаћинство, рачуна за ресторане и забаве.

Слика у јавном власништву преко Пикабаи-а

Како се користе кредитне картице?

Кредитне картице људи обично користе за плаћање ствари као што су бензин, намирнице, оброци у ресторанима, рачуни за комуналне услуге и стоматолошке и медицинске трошкове, као и за куповину производа и услуга на мрежи и путем телефона.

Кредитна картица може бити врло згодно и корисно средство када се користи добро, али ако се користи лоше, дугове које ствара картица може бити тешко контролисати, понекад задржавајући корисника у дугорочном дугу или доприносећи озбиљним финансијским проблемима за корисника.

Испод су главне предности и недостаци кредитних картица.

Предности кредитних картица

Већина предности кредитних картица односи се на њихову погодност.

1. Они су једноставан начин за приступ средствима и, под условом да исплатите своје дуговање у целости и тачно, поступак вас често не кошта.

2. Кредитне картице су корисно средство за куповину ствари путем телефона или интернета. На пример, резервација хотелске собе унапред је много једноставнија.

3. Трговци су их широко прихватили, који су понекад сумњичави према другим начинима плаћања као што су чекови.

4. Кредитне картице је много лакше носити са собом него новац или чековне књижице.

5. Њихова употреба може бити добар начин за стварање кредитне историје, пружајући вам могућности за узимање кредита или хипотеке.

6. Кредитне картице могу бити прикладан и релативно јефтин начин плаћања роба и услуга током путовања у иностранство.

7. Дуг је нормалан део модерног живота и културе, а кредитне картице то одражавају. Многи људи не би били без њега, јер могу да вам омогуће да прегазите краткорочне витке периоде или искористите предност продаје.

8. Многе машине за аутоматско плаћање примају само кредитне или дебитне картице, а не и готовину. На пример, приликом плаћања бензина на бензинској пумпи.

9. Неким људима је лакше да прате своје финансије користећи картице, а не готовину, посебно сада када банке и финансијске компаније обично нуде телефонске апликације.

10. Бодови и повраћај готовине прикупљени употребом кредитне картице могу временом бити корисни.

Против кредитних картица

1. Каматне стопе на кредитне картице су обично превисоке. Обично су много скупљи начин позајмљивања новца када их упоређујете са другим методама, попут подизања личног зајма.

2. Као и код свих електронских метода плаћања, и ваши несавесни људи могу да вас преваре или да се користе као алат за крађу идентитета.

3. Корисници кредитних картица могу лако пасти у дугове континуираним проширивањем својих дугова уобичајеном потрошњом изнад својих могућности. Критични финансијски проблеми могу се појавити када достигну кредитне лимите или претрпе изненадни пад прихода, рецимо, губитком посла, разболевањем или разводом. Ове проблеме могу погоршати корисници који имају више кредитних картица.

4. „Распродаје“ добијене њиховом употребом често нису толико велике када се у једначину додају трошкови попут плаћања камата.

5. Иако су кредитне картице несумњиво погодне, у неким околностима су превише једноставне. Чињеница да их је често лако добити и користити значи да корисници често не истражују све своје могућности - на пример, подизање кредита може бити јефтиније и прикладније. Једноставност употребе такође може имати негативне финансијске последице за људе који имају проблема са импулсивним понашањем.

6. Праћење свих ваших дугова може постати главни проблем, посебно ако имате више картица. Три картице значе три серије извода и рокова плаћања с којима се треба носити сваког месеца.

7. Кредитне картице су добре за побољшање кредитног рејтинга само ако су све извршене уплате довољно велике и плаћене на време. Ако се уплате не наставе, кредитни рејтинг корисника се брзо спушта низбрдо, узрокујући све врсте додатних проблема.

Како отплатити дуг по кредитној картици

Отплата дуга на кредитној картици, посебно када жонглирате са више картица, може бити збуњујући и тежак задатак. Савети и стратегије у наставку помоћи ће вам да управљате и смањите свој дуг без оштећења вашег кредитног резултата.

Увек платите више од минимума ако је могуће

Морате да организујете своје финансије тако да се покривају најмање минимуми сваког месеца. Ако то не учините, онда ћете почети да вас погађају са касним накнадама, које се могу брзо накупити и смањити кредитни резултат. Међутим, плаћање само минимума значи да ће требати доста времена да се исплати стање. Банке зарађују од камата које додају на сваки период исплате, па што више времена треба да платите, више новца зарађују.

Исплатите картицу најнижим билансом

Суочавање са дугом је често приоритетно. Један од приступа укључује тежњу да се прво исплати картица са најмањим салдом. Једном када се ово исплати, надамо се брзо, можете прећи на картицу са следећим најнижим салдом и тако даље. На крају ћете можда вршити све веће и веће исплате, али мотивација долази из осећаја постигнућа док постепено отплаћујете биланс, један по један.

Исплатите картицу највишим АПР-ом

Други приступ је да се прво позабавите картицом са највишим АПР-ом и тако одредите приоритете. Образложење је да је најисплативије јер се прво бавите рачунима са високим каматама.

Обједините своје дугове у једну картицу или зајам

Поједностављивање дугова може вам много олакшати живот, један дуг је лакше пратити, морате платити само једну уплату месечно, а можете и аутоматизовати плаћање, ако желите, тако да га не заборавите.

Ваше две главне опције су добијање кредитне картице за пренос салда од 0% или подизање личног зајма.

• Пријављивање за другу кредитну картицу када намеравате да се решите дуга на кредитној картици може изгледати контра-интуитивно, али картице за пренос салда од 0% могу вам помоћи да временом уштедите новац. У идеалном случају, потребна вам је нова картица која нуди значајан уводни период од 0%, по могућности од 15 до 18 месеци. На тај један рачун преносите сав преостали дуг на кредитној картици. Сваки месец ћете имати једно једноставно плаћање и нећете плаћати камате.
• Предност узимања личног кредита са фиксном каматном стопом да бисте отплатили дуг је та што су, иако ћете и даље плаћати камате, стопе генерално знатно ниже за кредите од кредитних картица. То значи да ћете временом уштедети новац и да бисте брже могли да измирите дуг.

Како се израчунавају кредитни резултати

ФИЦО узима у обзир учинак у шест категорија како би израчунао кредитне бодове: употребу кредитне картице, историју плаћања, омаловажавајуће напомене, кредитну старост, укупне рачуне и тешке упите.

1. Коришћење кредитне картице (велики утицај)

Ово је колико кредита који користите посматра као део укупних ограничења. У идеалном случају ово не би требало да пређе 30%. На пример, ако је ваш укупни расположиви кредит 10.000 УСД, покушајте да не пређете 3.000 УСД.

2. Историја плаћања (велики утицај)

Проценат уплата које сте извршили на време утиче на вашу кредитну оцену. Увек треба да настојите да исплатите најмање минималне месечне исплате; у супротном ризикујете додатне накнаде и пад кредитне оцене.

3. Погрешне примедбе (велики утицај)

То може укључивати банкротство, заложно право, наплату или грађанске пресуде у вашим извештајима. Подразумева се да не желите ниједан од ових негатива.

4. Старост кредита (средњи утицај)

Просечна старост ваших отворених рачуна има средњи утицај на вашу кредитну оцену. Отказивање старе кредитне картице или отварање нове кредитне линије утицаће на ово.

5. Укупни рачуни (низак утицај)

Укупан број отворених и затворених рачуна утиче на вашу кредитну оцену. Зајмодавци обично воле да виде да се разни рачуни користе одговорно.

6. Тешки упити (мали утицај)

Број пријава за кредит. Они могу остати у вашем извештају до две године, али њихов утицај временом нестаје.

Сигурност кредитне картице побољшала се током година. Новије картице имају тенденцију да укључују чип и пин технологију, смањујући могућности криминалцима да изврше лажне трансакције са украденим или копираним картицама.

Слика у јавном власништву преко Пикабаи-а

© 2014 Паул Гоодман