Корак по корак приступу отплати дуга

Најбољи начин за отплату дуга

Ако имате неколико различитих врста дуга, може бити збуњујуће знати како се носити са сваким дугом и којим редоследом. Прегледаћу неке од различитих врста дуга и упознаћу вас корак по корак при расподели вашег новца.

Некористан савет - не бисте требали узимати пуно дуга (али ако то учините…)

Вероватно сте ово већ чули, али не бисте требали преузимати дугове са високим каматама ако не можете одмах да их отплатите. Нешто бисте требали купити на кредитној картици само ако то можете у целости отплатити доспелим месечним плаћањем. Дуг на кредитној картици називамо лошим дугом.

Неке врсте дугова су практично неизбежне за већину људи, попут хипотеке или зајма за аутомобил. За разлику од лошег дуга попут кредитних картица, они се генерално сматрају добрим дугом.

Међутим, ако читате овај чланак, вероватно имате неки дуг на кредитној картици и желите да знате најбољи начин да га платите. Почнимо са детаљнијим разматрањем ове две врсте дуга.

Оригинални аутор: Ницк Иоунгсон. хттп://нипхотограпхиц.цом

Алпха Стоцк Имагес

Добар и лош дуг

Дугови се често сврставају у категорију добрих и лоших дугова.

Добар дуг

Добар дуг је:

Дуг који ће вам помоћи да акумулирате богатство
Дуг са ниском каматом

Дугови често могу бити у обе категорије. Замислите студентски зајам. Даље образовање је један од најбољих начина да повећате дугорочну зараду бољим послом. Студентски зајмови такође имају ниже каматне стопе од многих других врста дуга.

Други пример је хипотека код куће. Некретнине дугорочно цијене, а хипотека је много нижа од камате од, рецимо, дуга на кредитној картици.

Лош дуг

Најчешћа врста лошег дуга је дуг на кредитној картици. То је много већа камата од већине других врста дуга, укључујући ауто кредите, личне кредите или хипотеку.

Отприлике једина врста дуга која је гора је зајам до исплате. Они имају нечувено високе каматне стопе због погодности. Никада не узимајте зајам до дана исплате.

Једноставан приступ корак по корак

Прво платите дуг са највећом каматом.

То је највећи за понети. Ако се овога сетите, бићете на путу да преузмете контролу.

Једноставна камата насупрот сложених камата

Било да се ради о кредитној картици, хипотеци или зајму за аутомобил, имаће назначену каматну стопу. Али важно је разумети да ли је једноставно или сложено. Ево разлике.

Једноставна камата односи се само на оно што сте позајмили. Камата се временом не прикупља.
Сложене камате се временом прикупљају. То значи да на остале камате плаћате камате.

Сложене камате се збрајају много брже, како за инвестиције, тако и за дугове.

Корак 1 - Запишите своја дуговања и каматне стопе

Морате знати које су ваше различите каматне стопе.

Ваша хипотека и зајам за аутомобил требали би бити знатно испод 10% (надамо се и нешто нижи од тога).
Супротно томе, кредитне картице обично почињу са 10% и одатле расту. Ако имате наградне картице - картице које зарађују авионске миље, хотелске поене или повраћај новца - тада ће камате бити још веће.

Корак 2 - Платите минимуме за све дугове, осим за највеће

Добро сте прочитали. Ово ће увек бити најбољи начин да отплатите дуг и умањите камате. За кредит за аутомобил или хипотеку то је одређена месечна рата (јер су то једноставни зајмови са каматама). За кредитне картице ће се променити како се стање мења.

Корак 3 - платите колико можете на дуг уз највишу каматну стопу

Кључ за отплату дуга на најефикаснији могући начин је уштеда што више вашег месечног буџета и употреба за плаћање дуга са највећом каматом. Ево зашто то функционише.

Сви дугови који су једноставне камате се не гомилају. Кредит за аутомобил наплаћује камату, али има много мањи ефекат јер камате плаћате само на износ који сте позајмљивали.

Кредитне картице ће се повећавати брже, посебно зато што наплаћују сложене камате, али желите да нападнете ону која најбрже расте.

Плаћање колико год можете најгорег дуга математички је много боље од плаћања мало више од минимума свих дугова. А ово је нарочито тачно када узмете у обзир лош дуг у односу на добар дуг. Ако имате хипотеку и кредитну картицу са салдом, не бисте требали додатно плаћати хипотеку док не исплатите кредитну картицу.

Како расте сложена камата

Пример коришћења реалних бројева

Користимо пример. Салли има кредит за аутомобил од 5,99% и три кредитне картице: Америцан Екпресс 15,99%, Виса 18,49% и МастерЦард 22,99%.

Зна колики ће бити њен зајам за аутомобил: био је наведен у папирологији када га је купила. Рецимо да месечно плаћа 259 долара за зајам аутомобила. Требала би наставити да плаћа тај износ и то не више док има стања на кредитној картици.
Будући да је Салли записала камате, она зна да је највиша МастерЦард картица од 22,99%. Сваког месеца би требало да плати минимум на друге две картице, и не више.
Салли би требало да узме што више може и да то искористи за доплату према кредитној картици са највећом каматом - у нашем примеру, МастерЦард-у.

Једном кад уђе у ову рутину, Салли мора то да ради све док МастерЦард не буде у потпуности исплаћен. Чак и када салдо падне испод износа које дугује на Америцан Екпресс-у и Виси, требало би да настави да плаћа колико год може док не буде на нули.

Када исплати МастерЦард, Сали може да користи исту стратегију за плаћање следећег дуга са највишом каматном стопом - у њеном случају, Виса од 18,49%.

Други приступи

Постоје и неки други приступи. Веома популаран метод је прво плаћање најмањег дуга. Ово се назива методом грудве снега .

Метода снежне кугле

Популарно је зато што га многи људи сматрају много мотивисанијим. Прво плаћање најмањег дуга значи да ћете много раније почети да видите опипљиве резултате - смањење броја различитих дугова. Дакле, наши кораци изнад би се променили овако:

Корак 2 - Платите минимуме за све дугове, осим за најмање.
Корак 3 - Платите колико можете на најмањи дуг.

Неки се заклињу у то, али математика је непорецива: ако се будете држали горе приказаног приступа, исплатиће вам дуг брже од методе грудве снега.

Изаберите приступ и започните данас

Кроз овај чланак сам рекао да је овде наведени приступ - прво платити највиши дуг камате, све док не буде нула - најбољи. То је зато што ће вам се загарантовано најбрже исплатити дугови.

Али неки људи сматрају да је превише деморализирајући да би вршио високе исплате и још увијек имају отворене вишеструке дугове. Ако знате да тако радите, требало би да прочитате методу грудве снега.

Кључна лекција је, међутим, да морате одабрати методу и држати се тога. Ако знате да ће метода снежне груде боље функционисати за вас јер је мотивисанија, онда се немојте превише фиксирати на разлике у бројевима.

Направите план и нападните свој дуг већ сада!